Если покупать терминалы в собственность, то это дорого только в месяц покупки. Также потребуется дополнительно прошить согласно требованиям кредитной организации. Но тогда интерес будет меньше.
Что такое эквайринг и как он работает?
Технический прогресс и развитие отношений между товаром и деньгами стали предпосылками для появления одного из самых полезных изобретений последнего столетия — банковских карт. Изначально они были созданы для упрощения инкассации хранящихся в банке средств, но со временем функционал карт был значительно расширен, так и родилось приобретение. За неизвестным термином скрывается востребованная услуга, превратившая банковскую карту в естественный инструмент повседневного использования для миллионов людей.
Итак, термин «эквайринг» в переводе с английского означает «приобретение» и используется в банковском сегменте для определения системы приема платежных карт для оплаты товаров и услуг. В двух словах, это возможность расплачиваться картой без наличных. С момента введения этой функции небольшой кусочек пластика, заменяющий физические деньги, стал настолько востребован, что мы уже не видим возможности обходиться без него. По важности появление приобретения можно сравнить с изобретением мобильного телефона.
Но, как и в случае с мобильными телефонами, первоначальное приобретение было достаточно примитивным. Кассиры использовали специальное механическое устройство, называемое принтером, с помощью которого с карты снималась квитанция, бумажная «форма» с ее реквизитами. Конечно, это было неудобно и небезопасно, так как такое устройство не имело связи с банком для проверки наличия у покупателя нужной суммы на счету. Однако, если это дорогостоящая покупка, кассир может позвонить в банк, чтобы убедиться. Позже, с развитием технологий, родился терминал – специальное электронное устройство, обеспечивающее связь с банком во время операции. Сегодня мы делаем покупки с вашей помощью.
Банк-эквайер (по определению ЦБ РФ) – кредитная организация, в которой открыт расчетный счет продавца. Банк-эквайер предоставляет оборудование для эквайринга. Осуществлять расчеты с торговыми или обслуживающими компаниями по операциям, совершенным с использованием платежных карт, и/или выдавать наличные деньги держателям платежных карт, не являющимся клиентами банка-эквайера. Данная кредитная организация имеет право одновременно выпускать банковские карты, приобретать платежные карты, а также распространять платежные карты, что осуществляется на основании внутренних банковских правил, разработанных банком-эквайером в соответствии с действующим законодательством.
Теперь миллионы организаций, предприятий и магазинов используют закупки не только потому, что это удобно. Дело в том, что предоставляя покупателям возможность оплачивать покупки картой, организация:
- исключает риск приема фальшивых купюр;
- ускоряет выполнение коммерческих операций и оптимизирует процесс обслуживания клиентов;
- сэкономить на инкассации.
Кроме того, принимая карты, компании увеличивают продажи в среднем на 20-30% и приобретают новых платежеспособных клиентов: по статистике, владельцы «пластиковых кошельков» более склонны к спонтанным покупкам и с большей легкостью расстаются с деньгами 1, 2 . Также, устанавливая специальное банковское оборудование для платежных карт, организация получает различные банковские услуги, участвует в дисконтных программах и т.д.
Эквайринг — что это такое?
В более широком смысле эквайринг – банковская услуга, предполагающая осуществление технологического, расчетного и информационного обслуживания организаций при проведении платежных операций с использованием платежных карт на оборудовании, предоставляемом банком. Иными словами, чтобы пользоваться всеми преимуществами эквайринга, необходимо заключить договор с банком-эквайером (банком, оказывающим услуги эквайринга, то есть банком, владеющим платежным терминалом, банкоматом), который будет установить в розничном магазине, ресторане или иной организации оборудование — платежные терминалы или пинпады, при необходимости обеспечить прием карт совместно с кассовыми аппаратами коммерческой организации.
Типы приобретения включают в себя:
- Коммерческое приобретение: представлено в магазинах, ресторанах, гостиницах, спортзалах и т.д.
- Покупка в Интернете: относится к покупкам в Интернете с использованием специального интерфейса.
- Приобретение банкоматов: различные терминалы и банкоматы, где можно снять наличные.
Наибольший интерес, как правило, представляет совместное обслуживание торговой организации и банка для держателей карт, а именно приобретение мерчантов и то, как происходит взаимодействие в этой сфере.
Итак, чтобы использовать закупки, бизнес, который предоставляет товары или услуги клиентам, должен:
- обеспечить размещение устройств для приема карт на территории своих помещений;
- принимать к оплате пластиковые карты на основании договора об эквайринговом обслуживании с банком;
- оплатить банку комиссию за обслуживание, указанную в настоящем договоре.
Банк обязуется:
- установить эквайринговое оборудование на территории организации (например, эквайринговые терминалы);
- обучать сотрудников компании обслуживанию клиентов — держателей платежных карт;
- обеспечить проверку достаточности средств на карте во время транзакций на эквайринговом оборудовании мерчанта;
- обеспечить организацию всеми необходимыми расходными материалами;
- возместить организации уплаченную с карты сумму в сроки, установленные в договоре;
- предоставлять профессиональные консультации в случае затруднений при проведении карточных расчетных операций.
Согласно «Глоссарию терминов, используемых в платежно-расчетных системах», утвержденному в Базеле (Швейцария) в марте 2003 г. 3, эквайером является организация (банк), которая ведет депозитные счета картоприемников (торговцев) и для которых картоприемник отправляет данные, связанные с операцией. Эквайер (эквайрер) несет ответственность за сбор информации об операции и расчеты с акцептантами.
Оптимизируйте свой складской персонал с помощью мобильной автоматизации. Навсегда устранить ошибки в приемке, отгрузке, инвентаризации и перемещении товаров.
Как работает эквайринг?
Приобретение требует работы трех сторон:
- банк-эмитент – финансовая организация, выпустившая клиентскую карту;
- банк-эквайер – финансовое учреждение, гарантирующее бесперебойную работу по приему безналичных карточных платежей;
- торговая точка: коммерческая компания, которая хочет получать платежи от клиентов с помощью дебетовых и кредитных карт.
Для клиента весь процесс бесплатен, с карты будет списана только сумма покупки для оплаты товаров и услуг. Точка продажи оплачивает работу банка-эквайера — процент от переводов.
Расчет можно производить не только прикладывая карты к терминалу. Возможны и другие способы: с помощью мобильных телефонов или других устройств (часов, браслетов), связанных с мобильными платежными приложениями, такими как Samsung Pay.
Виды эквайринга
Классификация зависит от того, где используется терминал:
Торговля. Требуется принимать платежи от покупателей в стационарных точках продаж: магазинах, кафе, ресторанах и других местах реализации товаров или услуг. Банк-эквайер обучает персонал, чтобы процесс оплаты проходил гладко. В случае технических сбоев системы сотрудники банка фиксируют работу терминала. Другими словами, за всю техническую часть процесса отвечает финансовое учреждение, а не продавец. Плата за приобретение услуг банка — комиссия за каждый платеж.
Мобильный. Незаменим для продавцов, которые постоянно находятся в пути. Например, служба доставки. Работает с помощью специальных мобильных приложений, к которым подключен терминал. Хороший интернет-сигнал необходим для правильной работы.
Приобретение в Интернете. Необходим для оплаты товаров или услуг в Интернете. Платежи подтверждаются посредством смс на телефон или уведомлений в личном кабинете в интернет-банкинге.
Приобретение банкоматов. Требуется для расчетов в банкоматах или других банковских платежных устройствах. Сюда же можно добавить снятие в банкомате или обратную операцию – пополнение счета.
Самый популярный вид из всех. Это зарплатные выплаты за «пластик». Каждый сотрудник, устраивающийся на работу, получает расчетный счет и карту. Дважды в месяц туда будет перечисляться сумма, равная вашему заработку.
Какой бывает эквайринг
Торговый-эквайринг
В офлайн-магазине, заведении общепита или компании сферы услуг используется мерч-эквайринг: это когда у вас есть банковский терминал и покупатели приносят вам пластиковую карту или смартфон для оплаты покупки.
Интернет-эквайринг
Интернет-магазин использует интернет-эквайринг: роль банковского терминала выполняет платежная форма на сайте, в ней покупатели указывают данные своей карты.
Мобильный эквайринг
Курьеры и продавцы на выезде могут использовать мобильные закупки: это когда упрощенный терминал (по сути просто картридер) подключается к смартфону и на смартфон устанавливается специальное ПО.
Что дает эквайринг
До пандемии COVID-19 каждый третий платеж в торговой точке осуществлялся с помощью банковской карты или связанного с ней смартфона, а теперь — каждый второй. В Интернете на банковские карты приходится 83% всех платежей. Если у предпринимателя нет эквайера, он лишает себя важной части клиентов, которые не могут или просто отвыкли платить наличными.
- не дает уйти тем покупателям, которые привыкли везде расплачиваться картой;
- ускоряет обслуживание на кассе: не нужно принимать деньги и давать сдачу;
- защищает от фальшивых купюр;
- не требует затрат на инкассацию;
- позволяет платить бесконтактно; даже после пандемии это все еще будет важно для многих.
- вы должны платить небольшой процент от суммы за каждый платеж
- деньги не сразу поступают на расчетный счет компании; как правило, с опозданием на 1 день
Ну а если возникнут спорные вопросы, например, для проверки очередной сделки, можно обратиться к эквайреру. Еще лучше, если поддержка доступна 24/7, особенно для круглосуточных супермаркетов с большим оборотом.
Готовые решения для всех направлений
Мобильность, точность и скорость подсчета товара в зале и на складе позволит Вам не терять дни продаж при инвентаризации и приемке товара.
Оптимизируйте свой складской персонал с помощью мобильной автоматизации. Навсегда устранить ошибки в приемке, отгрузке, инвентаризации и перемещении товаров.
Обязательная маркировка продукции — это возможность для каждой организации на 100% исключить прием контрафактной продукции на свой склад и проследить цепочку поставок до производителя.
Скорость, точность получения и отгрузки товаров на складе — краеугольный камень бизнеса электронной коммерции. Начните использовать современные и более эффективные мобильные инструменты.
Повысить точность учета имущества организации, уровень контроля за сохранностью и перемещением каждого подразделения. Мобильная бухгалтерия снизит вероятность воровства и естественной убыли.
Повысить эффективность производственной компании за счет внедрения мобильной автоматизации складского учета.
Первое готовое решение в России по учету товаров с использованием RFID-меток на каждом этапе цепочки поставок.
Исключите ошибки при сопоставлении и чтении акцизных марок на алкоголь с помощью мобильных инструментов учета.
Получение сертифицированного статуса партнера Cleverens позволит вашей компании выйти на новый уровень решения проблем в компаниях ваших клиентов..
Используйте современные мобильные инструменты для инвентаризации активов. Повысьте скорость и точность вашего бизнес-процесса.
Используйте современные мобильные инструменты в учете активов и основных средств в вашей компании. Полностью отказаться от учета «на бумаге».
История внедрения
Это изобретение оказалось неожиданно удобным и востребованным, оно стало вытеснять бумажные деньги. Но изначально эквайринг был намного проще, с ограниченным функционалом. Первый тип использования заключался в удалении бумаги с пластика.
Это был небезопасный способ: продавец никогда не знал наверняка, есть ли на счету нужная сумма. Конечно, при крупной покупке можно еще раз позвонить в банк и спросить, но если делать это часто, то очередь значительно вырастет.
Значение слова «приобретать» стало более понятным, когда появились защищенные электронные устройства, обеспечивающие мгновенное подключение к банковскому сектору. Работать стало легче и быстрее.
Оптимизируйте свой складской персонал с помощью мобильной автоматизации. Навсегда устранить ошибки в приемке, отгрузке, инвентаризации и перемещении товаров.
Когда зачисляется выручка
Момент зависит от нескольких факторов. Обычно они устанавливаются финансовым учреждением. Если счет открыт у эквайера, это произойдет быстрее. Но имейте в виду, что время зачисления (указывается на квитанции, выданной терминалом) и дата поступления средств для вас (согласно выписке банка) могут отличаться. Иногда из-за сбоев в обработке все транзакции выводятся через 3-6 дней.
Ну а если возникнут спорные вопросы, например, для проверки очередной сделки, можно обратиться к эквайреру. Еще лучше, если поддержка доступна 24/7, особенно для круглосуточных супермаркетов с большим оборотом.
Кто обязан ставить терминалы
До начала 2020 года такое оборудование должны были поставлять владельцы предприятий общественного питания, гостиниц, турфирм, стоматологических и косметологических клиник. Это требование распространяется на продавцов лекарственных средств, бытовой техники, товаров, облагаемых специальными налогами, ювелирных изделий, работников жилищно-коммунального хозяйства.
До 1 июля 2020 года собственники бизнеса должны поставить POS-терминалы:
- автосалоны, автозапчасти, техническое обслуживание автомобилей;
- оказание почтовых и курьерских услуг;
- работа в сфере пассажирских перевозок любого вида;
- руководители учреждений культуры, спортивных центров.
То же самое касается всех клиник, страховых компаний.
Подключив коммерческое приобретение, любая компания повысит свой престиж и станет клиентоориентированной. Процесс сопряжен с затратами, но можно с уверенностью сказать, что все сборы и сборы за услуги будут оплачены в ближайшее время. Все больше и больше людей сейчас полностью отказываются от наличных денег, они не всегда есть у них с собой.
Эта услуга особенно необходима для точек продаж с высоким оборотом продаж, так как позволяет легче контролировать поток доходов. Главное – выбрать профессионального эквайера, который окажет квалифицированную услугу.
