После того, как семестр «аварийного фонда» завершен, Блейлок рекомендует изменить стратегию. Понятно, что невозможно получить большую прибыль от небольших денежных вкладов. По этой причине мы открыли вклад с высокой процентной ставкой на длительный срок.
Как научиться вести бюджет и копить деньги? Объясняет финансовый аналитик
Управление финансами — это не только умение сравнивать ежемесячные доходы и расходы и записывать их в толстую, пыльную книгу с высунутым кончиком языка, как прилежный пятиклассник. В конце концов, смысл в том, чтобы контролировать свою жизнь. Способность превращать деньги в единицы усилий или времени зависит от умения ставить правильные цели и достигать их, а не терпеть крах на этом пути. От усилий глаза опухают.
Я знаю, о чем говорю. Я финансовый аналитик. Это значит помочь людям и предприятиям понять, что такое их деньги и как их тратить. Например, я помог превратить редактора журнала The Knife из человека, который терял деньги из-за глупых расходов или из-за того, что из кармана выпал смятый листок бумаги, в грамотного пользователя системы персонального учета, которая сохраняет и продлевает жизнь — срочных вкладов. Я также спас ее от двойки по математике в школе, но это уже другая история.
Зачем вести личный бюджет
Если вас интересует этот вопрос, значит, у вас есть проблемы, связанные с деньгами. Считаете ли вы дни до даты платежа? Вы тратите больше, чем зарабатываете: проще говоря, вы живете не по средствам. Вы хотите откладывать деньги на крупные покупки, но продолжаете опустошать свою копилку на менее необходимые? Вы плохо планируете «график» своих расходов. Ваши кредитные карты превращаются в экзистенциальную груду кирпичей и затягивают ваши карманы на дно. Берете ли вы в долг, чтобы погасить свои долги, а затем снова берете в долг, чтобы расплатиться с ними?
Если при этом у вас вроде бы приличный оклад размером с «на всё хватает», но вам почему-то всё равно не хватает — скорее всего, дело не в вашем кошельке, а в голове: в ней непорядок. Именно эту проблему в первую очередь решает умение вести бюджет.
Что такое «бюджет»
В классическом понимании бюджет — это ваш план доходов и расходов (или вашей компании или, возможно, правительства) на год. Если вы хотите совершить крупную покупку или, о боже, получить ипотечный кредит на что-то, он обычно корректируется на этот год. Но если вас отвлекают мысли о годовых счетах или о том, что вы тратите свой доход, питаясь гречкой, когда ваша задача — остановиться, вы можете начать с анализа и планирования на месяц. Однако планирование более чем на год не имеет смысла. Ваша личная ситуация и экономика страны могут кардинально измениться в течение года, поэтому количество неопределенностей становится неконтролируемым.
Для составления бюджета на год (или месяц) вам нужно знать, сколько денег вы будете экономить и сколько денег вы обычно тратите в течение года (или месяца). Чтобы это выяснить, вам нужна статистика доходов и расходов за предыдущий период. А для этого нужно фиксировать поступающие деньги — зарплаты, возвраты, единовременные выплаты, регулярные поступления от богатых дядюшек и запланированные выигрыши в казино (шутка, не играйте в азартные игры, чтобы заработать деньги). Затем запишите расходы. Сколько вы потратили на обычные вещи, такие как еда и уборка, платите ли вы регулярно за квартиру, сколько вы потратили на путешествия, бесконечные процедуры от насморка, крафтовое пиво по пятницам, «кранчи в спортзале»?
Если вы расплачиваетесь наличными, то чтобы фиксировать свои расходы, придется вспомнить вечера своей бабули на кухне с грудой кассовых чеков и безропотно повторить ее судьбу. Попробуйте для антуража записывать расходы гусиным пером.
Шутки в сторону, избавиться от наличных денег не всегда легко, а помнить о необходимости платить наличными — сложно. Вот почему очень полезно сохранять доказательства.
Если вы пользуетесь банковской картой и безналичный расчет является вашим основным способом оплаты, у вас уже есть бюджетная база, даже если вы ничего для этого не делали. Обычно вы можете загрузить выписку из мобильного приложения или онлайн-банка и скопировать все записи, уже сделанные по каждой группе расходов, в таблицу Excel вместе с вашим бюджетом. Не все банки предоставляют эту информацию в удобоваримом формате, но крупные, более популярные банки могут использовать эти данные без проблем. Получите средние доходы и расходы за месяц и год. Это позволит вам начать планирование.
Я всегда работал с электронными таблицами Google и определял все расчеты вручную, но сейчас уже есть хорошие решения для мобильных приложений. Например, CoinKeeper помогает анализировать расходы и бюджеты, но бесплатная версия имеет очень ограниченное применение. Мой любимый — Zen-Money. Это приложение экономит время и синхронизируется с вашим онлайн-банком каждые 20 минут (для тех, кто привык вести бухгалтерский учет вручную, это просто чудо!) -Тогда все, что вам нужно делать, это периодически вносить платежи наличными. Чеки уже можно уничтожить. Если у вас что-то не получается, есть простая в использовании система коррекции.
Шаг первый: считаем доходы
В первую очередь планируйте свои доходы, особенно если у вас фиксированная зарплата, так проще. Если вы работаете фрилансером, выясните свой среднемесячный доход.
При планировании исходите из принципа осмотрительности: надеемся на лучшее, но держим в голове, что реальность окажется скромнее. То есть доходы лучше планировать чуть ниже ожидаемых, особенно если есть какая-то доля неопределенности (а расходы — чуть завышены, на случай непредвиденных трат).
Если у вас есть неоспоримый годовой бонус, обязательно включите его в свой бюджет. Если сомневаетесь, опустите его и положите в резерв.
Потратите ли вы свою зарплату до того, как получите ее? Вы хотите научиться экономить и копить деньги и выбраться из долгов? Волшебной палочки не существует, но с помощью нескольких простых советов вы сможете управлять своим бюджетом и экономить деньги на отдыхе, машине и даже квартире.
Зачем копить деньги
Консультанты по финансовому образованию и бизнес-аналитики одобряют экономию. Эксперты считают, что работники должны откладывать 20% своей зарплаты. Однако если ваш доход ниже, важно откладывать не менее 10% или 5%. Финансовая подушка необходима по нескольким причинам:.
- Накопления — это возможность делать дорогостоящие покупки без обращения за кредитом.
- Наличие финансовой подушки — гарантия того, что человек не окажется в долговой яме.
- При возникновении непредвиденных обстоятельств, потере работы или здоровья, часть накоплений можно использовать, чем обезопасить себя от возможных проблем.
Фото: Shutterstock
Наконец, благодаря небольшому процентному доходу по вкладам, сберегатели могут уберечь деньги от инфляции. А покупая без банка, можно сэкономить значительную сумму денег, которая в противном случае могла бы пойти на выплату процентов.
7 причин, почему не получается копить деньги
На самом деле, очень мало людей умеют экономить. Большинство людей не знают, как копить и хранить, и не имеют информации, необходимой для правильного управления финансами. Почему это происходит;
-
Отсутствие финансовой грамотности в семье.
Дети изучают основы поведения в семье, включая то, как распоряжаться деньгами. Во взрослом возрасте человек подсознательно следует поведению своих родителей, бабушек и дедушек и точно так же распределяет личные средства. Если члены семьи не обсуждают, как экономить деньги, как тратить их все вместе, как легко получить займ или кредит, ребенок ведет себя так же, как и во взрослой жизни.
Но нет причин винить родителей. Они должны понять, что их поведение обусловлено другими экономическими реалиями. Наши родители всю жизнь работали на одном месте, получали фиксированную зарплату и были уверены в цене. В случае возникновения трудностей любой специалист может рассчитывать на аванс или на кассу по безработице. Не было причин создавать финансовую подушку безопасности.
И если вы не усвоили основы семейной экономической азбуки ваших родителей, вы всегда можете научиться правильно экономить и откладывать деньги самостоятельно. Существуют книги, уроки, веб-сайты — все об этом.
Из-за экономической нестабильности люди не доверяют финансовым продуктам и ведут себя очень осторожно. Однако существует множество вариантов (акции, облигации, взаимные фонды, IRA и т.д.) для сохранения дохода. На первый взгляд, все кажется очень сложным, и вы боитесь потерять все, над чем так долго работали. Но на самом деле те, кто инвестирует, имеют право на ряд льгот и налоговых скидок. Таким образом, вы теряете часть того, на что имеете право по закону, потому что не знаете, как начать экономить и откладывать деньги.
Фото: shutterstock.
Недостаток знаний сегодня можно компенсировать вышеперечисленным. Здесь есть много бесплатной информации о средствах инвестирования, вкладах, страховых гарантиях и многом другом. Важно отслеживать новые банковские продукты, где хранить свои деньги и куда их инвестировать. Даже если у вас умеренный доход, всегда можно найти надежный и функциональный кузов и научиться экономить деньги.
Нет причин экономить деньги ради денег. Для того чтобы научиться экономить и откладывать деньги, необходима четкая цель, которая будет вас мотивировать.
В противном случае в процессе нет ни интереса, ни удовольствия, кроме своего рода бесполезной ответственности.
Вам не обязательно хотеть абстрактный дом или автомобиль. Добавьте специализацию к своим желаниям, четко продумайте, где вы хотите видеть дом, определитесь с районом и местоположением, выберите строительные материалы. Узнайте, сколько это будет стоить, и начинайте постепенно работать над осуществлением своей мечты. В этом случае каждый рубль приближает реализацию задуманного — фундамент, стены, крыша, мебель и красивый сад.
Мы часто бессознательно руководствуемся вредными убеждениями, которые мы впитали из нашего детства и окружающей среды.
- Жить нужно по средствам.
- Честным трудом много не заработаешь.
- Деньги в жизни – не главное.
- На всех все равно не хватит.
- Копить смысла нет, все равно государство обманет.
- Мне откладывать нечего, зарабатываю копейки, на жизнь бы хватило.
- Деньги портят человека.
4 способа приучить себя копить деньги
Если у вас еще не сформировалась привычка формировать недорогие подушки, если вы не знаете, как сэкономить деньги и научиться тратить их все вместе, пора позаботиться об этом. Да, поначалу вы можете совершать ошибки. Главное — приучить себя откладывать даже небольшую сумму каждый месяц. Кроме того, существуют работающие методики, как быстро сэкономить деньги, чтобы ускорить привычку.
- Контроль бюджета. Другими словами, это учет доходов и расходов. Когда вы наглядно видите, сколько денег пришло и куда они ушли, вам становится понятно, как оптимизировать расходы. Скорее всего, вы сможете скорректировать траты и даже начнете откладывать то, что остается. Ведь в основе финансовой грамотности всегда лежит бюджет. Научившись распоряжаться деньгами грамотно, вы быстро поймете, как копить деньги даже с одной зарплаты.
- Выделение главного и второстепенного. Большинство из нас откладывает лишь ту сумму, которая остается после обязательных платежей, расходов на еду, одежду и т. д. В результате получается совсем немного. Важно отнестись к формированию финансовой подушки так же ответственно, как, например, к платежам по кредитам. То есть сразу после получения зарплаты определенную сумму стоит отправить в копилку. Это позволяет быстрее набрать желаемую сумму, нежели накопления по остаточному принципу.
- Используйте гаджеты. Разработано множество удобных приложений для ведения личного бюджета. Часть из них содержит функционал с накоплениями, «Дзен-мани», например. Многие банковские приложения также содержат копилки, куда можно ежемесячно отправлять определенную сумму. Достаточно лишь один раз настроить автоматический платеж, чтобы не забывать переводить деньги. Фото: Shutterstock
- Использование накопительного счета. Мы не советуем все деньги держать в одном месте. Это не очень правильно, так как легко можно запутаться. Лучше определенную сумму держать наличными, часть денег отправлять в счета-копилки, а остальное оставить на повседневные нужды. Чем хороши счета-копилки: пока деньги лежат там, на них начисляют процент. Если преждевременно вывести сумму, то проценты аннулируются. Это стимулирует к накоплениям.
