Финансовая подушка безопасности — это заранее отложенная сумма денег, которая серьезно поможет вам в случае потери основного источника дохода или в кризисной ситуации. Проще говоря, это фонд на черный день.
Финансовая подушка безопасности – что это такое и как лучше хранить в ней деньги
Здравствуйте, друзья. В апреле 2019 года «Левада-центр» провел социологический опрос на тему сбережений среди россиян. В октябре 2019 года Аналитический центр НАФИ провел аналогичный опрос. Первый показал, что 65% респондентов не имеют сбережений. Второй опрос привел почти к такому же выводу: 69% людей не откладывают деньги на черный день. Цифры удручающие. Я постараюсь убедить читателей нашего блога в том, что финансовая подушка безопасности жизненно необходима каждой семье.
Понятие и значение резерва для семейного бюджета
- Увольнение с работы, сокращение рабочего дня, перевод на другую, нижеоплачиваемую должность, что в конечном итоге приводит к полной потере источника дохода или сокращению его размера.
- Непредвиденная авария (в квартире, доме, машине), требующая большой суммы на возмещение ущерба соседям, ремонт.
- Стихийные бедствия (пожары, наводнения, ураганы и пр.), последствия которых при отсутствии страховки придется возмещать самостоятельно или надеяться на помощь государства.
- Внезапная болезнь или смерть близкого человека. В первом случае не всегда эффективным является лечение за счет средств ОМС. Приходится тратить деньги на платные операции, дорогостоящие лекарства, уход за больным, сопровождение родных к месту лечения. Во втором случае наиболее сильным ударом по бюджету будет потеря основного кормильца в семье.
Нигде в СМИ вы не услышите, как важно защитить себя от негативного сценария. Происходит массовая выбраковка людей, которые нуждаются в потреблении.
Хотите хорошую машину, чтобы почувствовать себя сверхчеловеком? Возьмите кредит. Нужна внешность и одежда богини? У банков есть для вас уникальное предложение. Люди теряют способность трезво мыслить и адекватно оценивать свое финансовое положение. А способность экономить лучше всего иллюстрируют данные, приведенные в начале статьи.
И было бы ошибкой считать, что только семьи с низким уровнем дохода не имеют сбережений. Наличие или отсутствие подушки безопасности не зависит от дохода. Давно доказано, что чем больше у вас денег, тем больше вы тратите. Конечный результат одинаков — ноль или минус в конце месяца.
Полная информация о текущих стратегиях, которые уже принесли миллионы пассивного дохода инвесторам.
Очевидные проблемы, с которыми может столкнуться каждый, если у него нет финансовых резервов:
- финансовый кризис в случае потери заработка, непредвиденных крупных трат, что приведет к кредитам и займам;
- нелюбимая и неинтересная работа, потому что нет возможности с нее уйти и найти что-то достойное;
- возможные проблемы психологического характера в семье или внутри самого человека из-за финансовых проблем и отчаянного поиска выхода;
- жесткие ограничения в текущем потреблении и отказ от привычного образа жизни.
- Если вы считаете, что вас это не коснется, то вы либо талантливый экстрасенс, либо…
Финансово грамотный человек просто обязан иметь подушку безопасности. Это не игра и не хобби. Это жизненная необходимость. Мы расскажем вам, как рассчитать его размер и где его хранить.
Но сначала несколько правил создания и использования резерва.
Критерии создания резерва и принципы его использования
Прежде всего, вы должны знать, что финансовый резерв не является инвестицией, предназначенной для роста капитала. Финансовый резерв имеет другую цель — хранить деньги и обеспечивать быстрый доступ к ним в чрезвычайной ситуации.
Критерии создания резервного фонда:
- Первоочередное право на создание. К сожалению, именно этот критерий мало кем соблюдается. Люди начинают новый бизнес, берут долгосрочные кредиты, начинают инвестировать и все деньги вкладывают в эти проекты. И если что-то пошло не так, возникают финансовые трудности. А первое, с чего надо начать, – это создать хотя бы небольшой резерв “на черный день”.
- Ликвидность, т. е. возможность быстро получить нужную сумму. Для этого не подойдут вложения в недвижимость, драгоценные металлы, антиквариат и прочие низколиквидные инструменты. Когда с дома ураганом снесло крышу или залитые водой соседи требуют денег на ремонт, вы вряд ли станете ждать продажи активов для решения проблем.
- Оптимальный размер. Нет универсальной цифры, сколько должен быть резервный капитал. Для каждого человека или семьи она разная. Но исходить следует из суммы ежемесячных расходов и срока, за какой реально решить возникающие проблемы (3, 6, 12 или 24 месяца).
- Диверсификация. Если размер создаваемой подушки большой, то лучше распределить деньги по нескольким инструментам. Например, хранить в нескольких валютах, использовать депозит и брокерский счет. Так и заработать что-то на хранении получится.
Как только резерв создан, могут произойти замечательные вещи. Вы сами почувствуете, насколько свободнее вы стали в своих действиях и желаниях. Тем не менее, есть несколько важных принципов, о которых следует помнить при использовании финансовой подушки:
- Неприкосновенность. Деньги “на черный день” должны быть использованы именно в такой день. Вряд ли покупка только что вышедшей модели iPhone можно отнести к жизненно необходимой цели. И поездку в отпуск всей семьей тоже планируют заранее, а не тратят резерв. Он существует для решения проблем, которые нельзя было предвидеть и от которых зависит жизнь или здоровье.
- Восполнимость. Если случилось непредвиденное и деньги потрачены, обязательно восполните резерв до первоначально рассчитанного размера.
Для некоторых людей в игру вступает другой принцип: дисциплина. Финансовые запасы хранятся в местах, которые должны быть легко доступны (для выполнения первого критерия — ликвидности).
Не все
Финансовая подушка безопасности: зачем нужна и как ее создать
Финансовая подушка безопасности — это финансовый резерв человека или, например, семьи, который формируется за счет регулярных отчислений от дохода, чтобы в спокойной фазе быть готовым к кризису, потере работы или незапланированным расходам.
Финансовая подушка безопасности: что это и в чем ее назначение
Представьте себе: Компания, в которой вы работаете, решила сократить штат вашего отдела. Найти новую работу в условиях кризиса нелегко, на это может уйти несколько месяцев. Если у вас нет сбережений, вам придется урезать расходы на время поиска. Или, например, заболел член семьи. Им необходимо дорогостоящее лечение, но у них нет денег, чтобы его оплатить. Вам придется взять кредит или занять деньги у родственников и друзей. Финансовая подушка безопасности помогает избежать этого: Это создает уверенность в будущем и защищает от непредвиденных ситуаций. «Создание подушки безопасности помогает компенсировать негативные последствия событий, связанных с потерей работы или ухудшением финансового состояния, а также в случае форс-мажорных обстоятельств, требующих срочных расходов», — объясняет Богдан Зварич, главный аналитик Banki.ru. «В то же время вы должны создать подушку безопасности в спокойных экономических условиях и когда ваш доход стабилен. Может показаться, что пытаться создать подушку безопасности не имеет смысла, так как достаточно взять кредит. Однако если экономические условия ухудшатся, способность брать кредиты снизится, и банк может отказать в кредите или предложить «запретительную» процентную ставку. В такой ситуации усилия по созданию финансовой подушки безопасности окупаются многократно», — говорит Богдан Зварич.
Существуют различные виды финансовых активов: депозиты, драгоценные металлы, иностранная валюта, акции и облигации, взаимные фонды. Однако не все эти инструменты могут быть использованы для создания финансовой подушки безопасности. Важны два правила: минимальные риски и возможность в любой момент конвертировать инвестиции в наличные без больших потерь. Если вы не хотите хранить свой финансовый резерв «под матрасом», вам следует придерживаться консервативных методов: Депозиты или облигации.
