Даже если вы представите бухгалтеру прогноз от известной аналитической компании, он останется скептиком, спросит, откуда они взяли эти данные, и … прежде всего… он не делает первый шаг.
Личный финансовый план
Статьи о финансовом планировании обычно остаются непрочитанными. И напрасно. Эксперты в один голос предупреждают: без финансового плана, LFS, человеку слишком рискованно выходить на рынок акций или облигаций. Чтобы «выиграть» чужие деньги, сначала нужно победить себя: трезво оценить свои финансовые перспективы и проверить, насколько реалистичны ваши цели. И с этого момента не позволяйте себя обманывать.
Поэтому сядьте, возьмите лист бумаги или смартфон и определите свои финансовые цели. Кстати: Этот список следует проверить и скорректировать через три дня. А потом еще раз через неделю. Чтобы ничего не пропустить.
Финансовая цель — это, по сути, формула того, чего потенциальный частный инвестор хочет достичь, в какие сроки он хочет этого достичь и чем он готов пожертвовать ради достижения цели. Таким образом, мы устанавливаем приемлемый уровень расходов на повседневные нужды и фиксированные цели.
Некоторые важные замечания по списку финансовых целей:
- Запись из одной финансовой цели выглядит несерьезно.
- Есть цели, от которых никуда не деться, – улучшить жилищные условия, обеспечить детям обучение в приличной школе, съездить в Мексику или на Байкал, обеспечить старость. Все они должны быть обозначены и зафиксированы.
- Не забываем траты на еду, ЖКХ, одежду, театры и все, что дорого вашему сердцу.
Второй шаг — написать рядом с каждой целью в списке приблизительную текущую стоимость, а также год и месяц, когда вы хотите достичь цели. Наконец, дата начала — день, в который цель должна быть достигнута.
Если это повторяющаяся цель, например, если вы хотите менять свой автомобиль каждые три года, вам также следует указать это.
Третий шаг — решить, какой частью своего дохода вы готовы «пожертвовать» ради каждой цели. Важно, чтобы вы соотнесли эту сумму с вашим фактическим ежемесячным доходом. Даже на этом этапе вы поймете, что не все цели настолько важны. Удалите или добавьте необходимые элементы. Попробуйте «поиграть» со сроками достижения каждой цели — наоборот, сократите или удлините время до достижения поставленной цели.
Дайте понять, что прогрессивные планы учитывают не только финансовые риски, но и карьерные перспективы, принимая во внимание прогнозируемый рост доходов до предельного уровня заработной платы по вашей профессии.
Разработали ли вы личный финансовый план? Если вы выходите на фондовый рынок сейчас, вам следует разработать отдельный финансовый план для своих инвестиционных целей, который будет подчинен общему плану.
Подушка безопасности
Откровенно говоря, вопрос о подушке безопасности важен для начинающего розничного инвестора. О каком проценте от общей суммы, которую вы можете потратить, вы можете говорить? Рассчитайте его так, чтобы ошибка в будущем не нанесла заметного ущерба.
Проще говоря, решите, какую часть своего дохода вы можете потратить на эксперименты с инвестициями, а какую спрятать под подушку на случай возможного зомби-апокалипсиса в виде очередной пандемии, болезни, незапланированных расходов или потери работы.
Финансовые эксперты советуют хранить в «защитном активе» сумму, равную шестимесячному прожиточному минимуму вашей семьи. Обычно это время, необходимое для поиска хорошей работы или восстановления после серьезной аварии.
На что следует обратить внимание при создании подушки безопасности?
- Резервировать средства на подушку безопасности необходимо в первую очередь.
- Ответ на вопрос, какая у меня подушка безопасности, должен быть выражен в конкретной цифре, соотносимой с ежемесячными расходами вашей семьи.
- Активы должны быть защищенные: золото, депозиты, карта не последнего банка с кешбэком.
- Рассчитанная вами сумма должна пересматриваться хотя бы раз в полгода.
Один известный инвестор отмечает, что в инвестиционном портфеле двадцатилетнего инвестора золото может составлять всего 5%. Однако, если инвестор старше 60 лет, рекомендуется держать треть своих активов в золоте. Когда наступает кризис, у молодого человека есть шанс улучшить свое положение; у пожилого человека таких возможностей меньше.
Итак, вы готовы к публичному выступлению. Вы продали квартиру, доставшуюся вам в наследство, и взяли депозит под низкий процент (шутка конечно, но многие печальные истории инвестиций начинаются именно с таких решений). Или, как мы рекомендовали выше, найдите 10% от вашего дохода, чтобы ежемесячно тратить их на инвестиции.
Определяем свой риск-профиль
Если кто-то очень осторожен в жизни, было бы нелепо советовать ему искать свою удачу на рынке венчурного капитала для стартапов, одни из которых разоряются, а другие богатеют с каждым днем. Такой инвестор начинает «плавать» в своих решениях и постоянно совершает ошибки. Потому что «это не его».
Поэтому новичкам рекомендуется заранее рассчитать свой профиль риска. Обычная классификация включает консервативный, рациональный и агрессивный типы инвестиций. Но чем ниже риск, тем ниже доходность.
Консервативные инструменты включают традиционные банковские вклады, страховые накопительные планы, пенсионные продукты, государственные облигации, недвижимость и ETFs.
Агрессивные игроки предпочитают акции, корпоративные облигации, стартовые инвестиции, торговлю валютой, фьючерсы и опционы, а также взаимные фонды.
Брокер может помочь вам определить ваш профиль риска, но вы не можете выйти на фондовый рынок без соглашения с брокером. Затем создается план финансового обмена с конкретными целями в зависимости от вашего профиля риска.
Подробнее о профиле риска читайте в нашей следующей статье: «Возможности для рубля и иностранной валюты на фондовом рынке». Какие инструменты подходят для какой стратегии?».
Определитесь с суммой и сроками
Каждая финансовая цель должна быть сформулирована очень четко. Это касается как суммы денег, которую вы хотите сэкономить, так и времени, которое вы готовы потратить на достижение этой цели.
«Я хочу много денег» или «Я ни в чем не хочу нуждаться» не сработают. Независимо от дохода, все всегда хотят большего, и понятие богатства меняется по мере роста дохода. Поэтому вам необходимо точно определить, сколько денег вам нужно. Например: «Накопите 200 000 рублей на ремонт к концу года». Это пример конкретной и четко сформулированной финансовой цели.
«Я хочу стать миллионером» — не самая лучшая цель. В нем упоминается конкретная ожидаемая стоимость (1 000 000 рублей), но не указывается, что с этими деньгами делать потом. Планируете ли вы хранить деньги дома, инвестировать их в свой бизнес или, возможно, потратить? Нужен ли вам миллион или достаточно 950 000? Ожидаете ли вы получить сумму единовременно или в рассрочку? Эта цель вызывает ряд вопросов
Трудно ходить на работу каждый день, заниматься самообразованием и экономить деньги, когда вы хотите купить замок в Италии. Разбейте большую и, казалось бы, недостижимую мечту на мелкие части. Если вы достигнете этих целей, вы будете видеть свой прогресс в достижении цели каждый день.
Будьте реалистами
Финансовые цели должны быть также вашими личными целями. Если вы боитесь водить машину, зачем копить на нее и лишать себя путешествий, которые вы любите? Или ваши родители хотят купить собственный дом, для чего вам необходимо взять кредит. Или вы хотите поехать учиться за границу.
Это важно: ваши финансовые цели должны улучшать вашу жизнь не только здесь и сейчас, но и в долгосрочной перспективе.
Вы можете одновременно планировать покупку квартиры, машины и поездку на Кипр и стараться потихоньку копить на все эти вещи. Очень маловероятно, что вам это удастся. Расставьте приоритеты. Таким образом, вы будете знать, нужен ли вам автомобиль или Кипр. И это за одним исключением.
В результате у вас будет дорожная карта, которая даст четкий ответ на вопрос, сколько вам нужно вносить ежемесячно. Для накопления средств я рекомендую открыть индивидуальный инвестиционный счет. Доходность от торговли на фондовом рынке намного выше, чем от банковских продуктов, а для владельцев инвестиционных счетов существуют налоговые льготы.
Но, возможно, есть более простые краткосрочные цели. Однако эксперты рекомендуют не более 4-5, иначе вы потеряете эффективность и начнете распылять свою энергию.
