Система быстрых платежей: риски и подводные камни. Система быстрых платежей в чем подвох

Прежде чем поручить банковской организации перевести деньги другому лицу, необходимо убедиться, что вы в состоянии это сделать. Список соответствующих банков можно найти на официальном сайте Системы быстрых платежей. В идеале необходимо убедиться, что и банк, и банк-получатель подключены к системе.

Что надо знать о новых схемах мошенничества с системой быстрых платежей по номеру телефона

Мир не стоит на месте, и каждый день потребителям предлагаются новые продукты, услуги или предложения. Одним из новых продуктов является система быстрых платежей (СБП), запущенная Банком России в начале 2019 года.

Еще 26 апреля 2018 года Центральный банк объявил о продолжающемся тестировании прототипа новой системы и ее планируемом коммерческом выпуске в 2019 году.

Участие в разработке и применении BSP:.

  • Центральный банк РФ. Банк выступил, как оператор и расчетный центр проекта. В этом качестве Центробанк занимался разработкой правил, по которым работает система, обеспечением расчетов между банками и установкой тарифов;
  • «Национальная система платежных карт» (НСПК). НСПК досталась роль операционного платежного клирингового центра системы;
  • Ассоциация ФинТех. Ассоциация занималась координацией проекта, разрабатывала модель внедрения и организовывала обсуждения технических и других вопросов с участниками рынка.

В конце 2018 года были настроены счета-фактуры и зарегистрированы правила SBP. Полный запуск системы состоялся 28 января 2019 года.

Назначение и принципы работы

Система быстрых платежей — это услуга, позволяющая осуществлять круглосуточные переводы по телефонному номеру, независимо от того, в каком банке открыты счета отправителя и получателя. Важно отметить, что (банк) является членом SBP. Задержки при переводе денег отсутствуют. Деньги также переводятся непосредственно на счет получателя.

В настоящее время к системе подключены следующие банки

  • ВТБ;
  • Тинькофф банк;
  • Альфа банк;
  • Райффайзенбанк;
  • Газпромбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Росбанк;
  • Ак Барс банк;
  • СКБ банк;
  • QIWI;
  • Совкомбанк;
  • РНКО платежный центр;
  • ЮниКредит банк;
  • Газэнергобанк;
  • Открытие банк;
  • Русский стандарт банк;
  • Банк Авангард;
  • МКБ;
  • Банк Левобережный;
  • РоссельхозБанк;
  • VestaBank;
  • Почта банк;
  • Банк Платина;
  • СДМ-Банк;
  • Рокетбанк.

Чтобы выполнить перевод:.

  1. Зайти в приложение банка, в котором у пользователя открыт счет.
  2. Ввести номер сотового телефона получателя.
  3. Выбрать банк на счет, где будут зачислены деньги.
  4. Указать желаемую сумму перевода.
  5. Проверить введенную информацию и подтвердить перевод.

Риски

Новые услуги представляются в течение оставшейся части начального этапа, а также на других этапах. Для мошенников неизбежно возникают ошибки и «окна возможностей».

Например, в первые месяцы работы услуги было установлено, что 90% всех транзакций SBP были попытками перевести деньги на банковский счет, на котором у получателя не было счета. Это число может быть результатом ошибок пользователей, которые еще не знакомы с системой, и попыток мошенников выяснить, в каком банке находится счет владельца.

При выборе получателя денег пользователю предлагается ввести номер телефона, а затем указать имя и отчество получателя, а также первую букву его фамилии. Далее получатель должен выбрать банк из списка банков-участников, в котором у него есть счет. Этот простой метод позволяет владельцу телефона найти банк, в котором у него есть счет.

Статистика показывает, что большинство мошеннических систем объединены социальной инженерией, то есть информация, необходимая для кражи денег, каким-то образом отвязана от людей. Зная номер телефона и название банка, в котором обслуживается счет жертвы, мошенникам легче представляться сотрудниками банка.

Есть еще два фактора, которые составляют риск безопасности: репутация банка и репутация мошенника.

  1. Мгновенность – перевод осуществляется в течение двух секунд.
  2. Безотзывность – перевод нельзя отменить.

Таким образом, если мошенники каким-то образом получают доступ к реализации банка, деньги могут быть быстро украдены и не могут быть восстановлены. Единственное, что может предотвратить кражу, — это лимиты переводов, установленные банками-участниками. Максимальная сумма одинакова для всех и составляет 600 000 рублей.

Разработчики BPS утверждают, что в системе создан механизм безопасности в соответствии с федеральным законодательством для борьбы с легализованными (доходами), полученными в результате преступной деятельности и финансирования терроризма.

Существуют и другие риски, связанные с Федеральным законом, напр. 115, что косвенно связано с его услугами. Дело в том, что у получателя множества мелких переводов по телефонным номерам может быть приостановлен счет до тех пор, пока он не докажет, что не вовлечен в незаконные схемы или отмывание денег. Однако существуют аналогичные риски, связанные с передачей номеров карт.

Наконец, последний и очень неожиданный риск, связанный с запуском услуги, касается государственных служащих. Ведь если на счет телефонного номера переводится определенная сумма денег, правительство может усомниться в источнике этих денег и даже заподозрить, что сотрудник приобрел взятку.

Это гибкая и настраиваемая форма передачи финансовых сообщений, которая позволяет передавать больше контента и типов сообщений, что в конечном итоге повышает функциональность и качество обслуживания.

Система быстрых платежей

Система быстрых платежей (BSP) — это важнейший инфраструктурный проект национального значения, целью которого является развитие конкуренции, повышение качества платежных услуг, расширение экономической доступности и снижение стоимости платежей для населения.

Система быстрых платежей (СБП) — это услуга, позволяющая частным лицам напрямую (24 часа в сутки) отправлять деньги через номера мобильных телефонов или других лиц, независимо от того, в каком банке на счету отправителя или получателя открыты деньги. Эти банки должны быть подключены к системе быстрых платежей.

Список банков, подключенных к системе быстрых платежей, и другую полезную информацию о SBP смотрите здесь

Доступ к системе можно получить со смартфона или планшета, а также с компьютера через приложение SBP connected bank. Чтобы выполнить мгновенный перевод, выберите в мобильном приложении банка пункт SBP transfers, платеж, номер мобильного телефона получателя и сумму перевода. В течение нескольких секунд после подтверждения плательщиком транзакции деньги переводятся и становятся доступны получателю.

Минусы системы быстрых платежей

  • Отправить деньги в абсолютно любой банк не получится. Оба банка (отправителя и получателя) должны быть участниками СБП. Перечень банков системы быстрых платежей можно посмотреть на официальном сайте сервиса.
  • Максимальная сумма одной транзакции не может превышать 600 тысяч рублей, причем банки-участники могут наложить дополнительные лимиты на размер переводов.
  • Переводы в системе являются безотзывными, после отправления денег отменить перевод не получится. Поэтому будьте особенно внимательны при указании номера телефона и банка получателя и еще раз проверьте эти данные при подтверждении перевода. Если все-таки получатель денег был указан неправильно, для решения этой проблемы отправителю придется обратиться в свой банк, из которого был совершен перевод.

Все транспортные системы имеют некоторые схожие недостатки.

  • Высокие комиссия между переводами с одного банка в другой.
  • Если перегружена инфраструктура, то возможна задержка денежного перевода.
  • Могут возникнуть сбои в системы и конфликты, если у отправителя различные платежные системы. Например, «Мир» и Visa.

Однако разработчики SBP стараются решить все проблемы и свести их к минимуму в будущем. Постоянно ведется работа по улучшению качества обслуживания. В будущем пользователи могут рассчитывать на более низкие комиссии и более быстрое зачисление кредитов на свои карты. Основная цель SBP — упростить процесс перевода средств и сделать его более дешевым.

В разработке системы принимали участие лучшие специалисты в области платежных технологий. Был учтен опыт азиатских и европейских стран. Цифровые технологии продолжают завоевывать мир, и СБП является хорошей основой для внедрения новых инновационных продуктов и услуг.

Мошеннические схемы с использованием СБП и способы обезопасить себя от них

Как уже упоминалось выше, мошенники чаще всего используют социальную инженерию. Они используют метод «сырого насилия», чтобы выяснить, в каких банках есть счета жертв. Затем они просят перевести деньги, и жертва получает SMS-сообщение, содержащее код подтверждения транзакции.

Зная номер телефона жертвы, его имя и название банка, в котором был открыт счет, преступники звонят жертве. Представляясь сотрудником банка и предоставляя ранее узнанные данные, чтобы ввести жертву в заблуждение, они затем извлекают код из SMS-сообщения.

Они могут запомнить простое правило: «Никогда не сообщайте личные данные о себе по телефону». Сотрудники банка никогда не спросят о них — они им не нужны или они их все равно не знают.

Даже если вы уверены, что человек на другом конце линии действительно является сотрудником банка и высказывает реальную проблему, вам следует обратиться в ближайшее отделение банка для подтверждения.

Еще 26 апреля 2018 года Центральный банк объявил о продолжающемся тестировании прототипа новой системы и ее планируемом коммерческом выпуске в 2019 году.

Зачем ЦБ стал на пути Сбербанка? Подводные камни системы быстрых платежей

В чем подводные камни системы моментальных платежей ЦБ

28 февраля система быстрых платежей (СБП) Центрального банка стала доступна клиентам 12 российских банков. Держатели карт ВТБ, Тинькофф Банка, Промсвязьбанка и других кредитных организаций смогут бесплатно переводить деньги на все банковские счета, участвующие в системе.

Однако ажиотаж в СМИ был вызван не технологией и удобством SBP, а конфликтом интересов с «Зубельбанком», основным акционером которого как раз и является регулятор. Фактически, главный государственный банк страны запустил аналогичную систему денежных переводов некоторое время назад и отказался участвовать в разработке центрального банка. Возникает вопрос, зачем Центральному банку России понадобилось создавать конкурента своему крылу.

Давайте найдем конец нити.

Эволюция межбанковских переводов

До создания SBP не было примеров единой платежной системы между многими радикально различными банками (не было совместной собственности, партнерских соглашений и т.д.).

Сегодня большинство кредитных организаций вынуждены использовать для денежных переводов корреспондентский счет Центрального банка России. Платежные поручения, отправленные клиентами банка, сначала собираются, обрабатываются в соответствии с внутренним графиком Центрального банка и отправляются получателю. Некоторые переводы могут поступить на счет всего за несколько дней.

Быстрая система оплаты

Система быстрых платежей работает 24 часа в сутки и обязуется принимать срочные меры. Оператором и платежным центром является сам Центральный банк России. Операции бизнес-центров, платежных и клиринговых центров переходят к Национальной системе платежных карт (NPCS). С помощью этой инфраструктуры регулятор стремится обеспечить скорость транзакций.

Борьба с монополией Сбербанка

В конце прошлого года вопрос о «грабительских обвинениях» Зубелбанка получил широкое освещение в СМИ. Клиенты кредитных учреждений жаловались, что государственный банк взимает проценты за внутрибанковские переводы, а также за переводы на карты других банков. Центральный банк впоследствии пообещал расследовать ситуацию. Затем последовала информация о создании системы быстрых платежей.

А месяц назад на парламентских слушаниях глава регулятора Эльвира Набиуллина признала, что на рынке платежей и транспорта существуют проблемы монополии. Наби Нуллина пообещала, что «мы не можем избежать решения этих проблем, даже если потребуется более жесткое регулирование».

Система быстрых платежей Сбербанка

В настоящее время Зубелбанк занимает 66% рынка межбанковских переводов. Система быстрых платежей, запущенная в конце февраля, может дать всем остальным банкам возможность оказать давление на национального гиганта.

Будущая альтернатива Visa и Mastercard

SBP полностью независим от работы международных платежных систем, так как не требует карты для расчетов. Система переводит деньги непосредственно между счетами клиентов, будь то карточные или бизнес-счета.

Поэтому, теоретически, SBP может стать резервной системой для обслуживания клиентов банка в случае отключения от Visa и Mastercard. И эти опасения небезосновательны. В конце прошлого года уже ходили слухи о прекращении работы этих двух систем Промсвязьбанком.

Однако такое развитие событий может превратить SBP в новую монополию, и его статуса лишится Сбербанк. Стоит отметить, что еще до полного запуска SBP Эльвира Набиулина потребовала, чтобы все банки были подключены к системе переводов.

‘Борьба с монополиями путем требования обязательного использования другого единого решения представляется весьма спорной. С точки зрения устойчивого роста рынка эффективно создавать условия, а не заменять проектирование планированием и создавать еще один «единый орган». Мария Михайлова, исполнительный директор Национального платежного союза, в интервью журналу «Эксперт» заявила, что «созданы условия для дальнейшего развития и интеграции различных платформ».

Однако в ближайшем будущем значительная часть движения, проходящего в настоящее время через международную платежную систему, может быть переведена в СПТС.

Центральные банки инициируют приобретения на основе системы быстрых платежей

Убийца эквайринга

В конце 2019 года Центральный банк подтвердит merchant takeover (оплата товаров или услуг по карте). SBP готовится к запуску аналогичной услуги, которая будет ориентирована на переводы C2B с использованием QR-кодов (от физических лиц юридическим лицам).

Теоретически эта услуга может заменить платежные терминалы в магазинах. Например, в Китае уже есть приложение WeChat, которое можно использовать для оплаты покупок в торговых точках; после захвата QR-кода происходит оплата.

В результате предприниматели могут больше не нуждаться в специальных платежных устройствах. Кроме того, стоимость сделки ниже, так как предприятию больше не нужно платить покупателю.

Оцените статью
Бизнес блог