Доверие также играет свою роль: высокотехнологичные компании заслуживают большего доверия, чем страховые компании, говорит Крупнов. «Три года назад треть потребителей в США и каждый пятый в Европе были готовы купить страховку у высокотехнологичных компаний, таких как Amazon, Google и других», — добавляет он.
Продажа полисов ОСАГО
Продажа полисов ОСАГО может стать довольно успешным бизнесом: Спрос постоянен, а объем продолжает расти. Все, что вам нужно сделать, это получить лицензию и выбрать район, где существует наибольший спрос на услугу.
Страхование ОСАГО является обязательным для каждого водителя транспортного средства. Это требуется по закону и имеет смысл с практической точки зрения. В Российской Федерации миллионы автомобилистов. Так почему бы не открыть свою собственную страховую компанию? С чего начать и как легализовать страховой бизнес, как продавать страхование ОСАГО, что делать, чтобы добиться прибыльности вашей страховой компании?
Как стать страховым агентом ОСАГО
Решение о страховании автогражданской ответственности не принимается в одночасье. Потенциальный предприниматель серьезно думает об этом, взвешивает перспективы, оценивает возможные инвестиции и вероятность потерь.
Полис ОСАГО выдается на определенный срок и на конкретное транспортное средство. Это означает, что поток потенциальных клиентов для ОСАГО всегда достаточен — и это многообещающий аргумент в пользу личного участия в страховом бизнесе. Существуют определенные обязательные факторы, которые условно можно определить как предпосылки для успешного открытия и функционирования страхового бизнеса:
- достаточное количество потенциальных клиентов;
- привлекательные особенности оформления ОСАГО;
- удобное месторасположения офиса компании;
- минимальные затраты на содержание помещения компании, штата.
Кроме того, в данном случае важны своевременное уведомление налоговых органов и правильное заполнение всех документов для открытия бизнеса.
Обратите внимание. Если нет финансовых возможностей для открытия собственного бизнеса, можно проработать идею стать брокером. В этом случае продажа полисов ОСАГО приносит прибыль и страховой компании, и брокеру. Идея в принципе довольно проста: вы активно продвигаете и продаете продукцию компании, что в свою очередь приносит брокеру хороший процент прибыли.
Необходимая документация
Какие документы необходимы предпринимателю для юридической регистрации страховой компании? Рассмотрим два случая: вы регистрируетесь в качестве индивидуального предпринимателя или открываете страховую компанию.
Если вы хотите зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, вы должны представить следующие документы в налоговую инспекцию по месту жительства:
- Паспорт гражданина РФ (+ ксерокопии всех страниц).
- Специальная форма Р21001 для регистрации ИП с указанием полного Ф. И. О., еще раз паспортных данных, кода ОКВЭД.
- Квитанция об оплате в банк госпошлины за регистрацию в сумме 800 руб.
- Для уменьшения суммы обязательных налогов, которые будут удерживаться с вас ежемесячно, можно сразу заполнить уведомление о переходе на УСН (упрощенную систему налогообложения) в 3-х экземплярах.
Практически любой квалифицированный гражданин Российской Федерации или иностранец, имеющий вид на жительство в России, может зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя.
Если человек решает установить вер
- Оригиналы + копии паспортов + ИНН всех учредителей и руководителя компании.
- Документы про уставной капитал.
- Юридический адрес компании, полное и сокращенное название организации, указать форму налогообложения.
Основное требование к организации, желающей оформить полис ОСАГО, — наличие лицензии на предоставление таких услуг населению. Лицензия выдается Центральным банком России. Предприниматель должен представить следующие документы:
На основании обязательств, указанных в бизнес-плане, и документально подтвержденного баланса компании устанавливается соотношение активов и пассивов (для одного риска максимальный пассив не может превышать 10% от общих активов компании). Администратор должен подготовить заявление о выдаче разрешения, которое, в свою очередь, должно содержать большую часть информации, уже содержащейся в других документах.
Требования к страховой компании
При подаче заявления на получение разрешения вы можете выбрать, какой тип разрешения вы хотите получить: временное (на 2 месяца, полгода, год и т.д.) или постоянное (в этом случае вы получите документ, действительный в течение трех лет, после чего вам придется возобновить подачу заявления).
- Данные про размер уставного капитала, для каждого вида страхования устанавливается индивидуально.
- Сведения о месте регистрации компании (юр. адрес и контакты).
- Учредительный договор + устав компании.
- Все необходимые документы по страхованию (установленные тарифы и правила страхования, бизнес-план компании и прочее).
- Отдельно потребуются данные о руководителе компании.
Важно! Если вы решили действовать в качестве агента по недвижимости, наличие лицензии необходимо в любом случае. Без такого документа деятельность считается незаконной, и страховые полисы в этом случае не имеют юридической силы.
Закон предусматривает следующие основания для отказа в выдаче лицензии:
Прежде чем продавать полис ОСАГО, важно знать, что нужно учесть на начальных этапах создания страховой компании:
Отказ в выдаче лицензии
Многие страховщики убеждены, что интернет-канал — это будущее страхового рынка. На это есть свои причины:
- Предоставлен неполный комплект документации.
- Предоставлена недостоверная информация.
- Несоответствие устава законодательным требованиям.
- Величина уставного капитала не соответствует законодательным требованиям.
С чего начать страховую деятельность
С 1 июля 2015 года страхование ОСАГО будет полностью доступно онлайн для российских водителей. Однако эта услуга не будет доступна начинающим водителям — им придется посетить офис страховой компании и лично подписать договор.
- Выяснить, какой спрос на услуги автострахования есть именно в той местности, где планируется открыть компанию.
- При построении графика кривой спроса стоит обратить внимание на два определяющих фактора — общее количество потенциальных клиентов (количество водителей) в городе, и количество уже имеющихся страховых компаний-конкурентов. Есть достаточно способов, чтобы обойти конкурентов и переманить клиентов в свою компанию. Например, установить более выгодные ценовые показатели, объявить скидки на пользующиеся спросом услуги страхования, разрекламировать акционные периоды и прочее. Кроме снижения стоимости автостраховки, можно применить ряд маркетинговых ходов — подарок в виде любого автотовара, топлива, автомобильного аксессуара за оформление страховки ОСАГО в вашей компании.
- Теперь следует составить бизнес-план своей работы. Документ делается на определенный период (например, на год работы компании). Зачем нужен этот план? Чтобы спрогнозировать на реальных факторах скорость окупаемости работы своего предприятия, основной деятельностью которого будет оформление автострахования ОСАГО.
- Рентабельность компании — это отношение двух главных подразделов бизнес-плана — суммы средств, которые необходимы для открытия и развития бизнеса, и запланированное количество выданных страховых полисов за этот период (год). В течение года работы отношение вложенной суммы на создание компании должно, как минимум, полностью окупиться (т.е. реализация полисов ОСАГО принесла ту же сумму, что была потрачена на вложение бизнеса).
- Внимательно просчитать сумму, которую следует вложить в открытие страховой компании. Сюда должны входить в первую очередь средства на аренду/ремонт/ежемесячные коммунальные расходы по содержанию центра страхования и выплата заработной платы сотрудникам компании. Необязательно сразу браться за отдельное здание — достаточно на первых порах арендовать небольшую комнату и установить здесь минимум оргтехники (ПК с интернетом, принтер, сканер).
Полис для мегаполиса
Страховщики объясняют, что при заключении договора с новым водителем они не могут проверить паспорт, документы на автомобиль, водительское удостоверение или диагностическую карту на предмет технической проверки. Эта информация должна быть проверена по базе данных Российского союза автостраховщиков. Чтобы внести данные в базу данных RAMI, водитель должен хотя бы раз посетить офис страховой компании.
- Растущее желание российских граждан делать покупки онлайн-страховок. «Результаты исследования, которые мы провели вместе с «ГФК-Русь», продемонстрировали, что сегодня 75% жителей крупных российских городов готовы оформлять страховку в Интернете», — говорит Татьяна Пучкова, замгендиректора «АльфаСтрахования».
- Увеличивающаяся аудитория Всемирной паутины. По данным TNS и ФОМ, на осень 2014-го 62% взрослого населения России пользовались Интернетом хотя бы единожды в месяц. В обеих столицах – на самых крупных страховых рынках — этот параметр составляет 77%. Статистика опроса PayPal и Data Insight, который они провели в марте 2015-го, свидетельствует, что 63% пользователей Интернета старше восемнадцати лет осуществляли онлайновые платежи за услуги и товары. Это на 30% больше, нежели весной 2014-го.
- Судя по всему, самая значимая причина – переход полиса ОСАГО в цифровой формат, который совершится летом. «В июле 2015-го будет сделан очередной значительный шаг в направлении «онлайнизации» продаж продуктов страховых компаний — запуск электронного ОСАГО», — напоминает Сергей Лагутин, возглавляющий в фирме «Либерти Страхование» управление проектов с партнерами. Он уверен, что данное событие станет катализатором развития дистанционного страхования, поскольку сегодня ОСАГО — это самый распространенный страховой продукт в стране.
На сайтах крупных страховых компаний уже предлагаются электронные полисы ОСАГО: Клиент оставляет заявку на сайте, после чего с ним связывается представитель страховой компании, чтобы договориться о визите для подписания полиса или о доставке полиса курьером по указанному для подписания адресу. С 1 июля 2015 года, с переходом на полностью электронный документооборот, полис можно просто загрузить на смартфон или распечатать с помощью обычного принтера и бумаги.
Номер полиса ОСАГО, по которому можно проверить подлинность бланка, напечатан на самом бланке. При желании или необходимости вы также можете получить готовый бланк полиса ОСАГО в офисах страховой компании.
Чтобы приобрести полис таким образом, клиенту необходимо иметь активную учетную запись на портале государственных услуг и электронное средство платежа (банковскую карту, электронный банк или электронный кошелек).
Сами страховые компании утверждают, что онлайн-продажи уже растут на рынке. Например, «АльфаСтрахование», несмотря на кризис в России, почти удвоила свои онлайн-продажи по сравнению с первыми двумя месяцами 2014 года. Онлайн-продажи выросли и в компании «Ренессанс Страхование»: Сейчас на него приходится 10% от общего объема продаж полисов страховщика. Если рассматривать рынок в целом, то, согласно официальной статистике, на дистанционное страхование приходится 0,28 % всего рынка (год назад было 0,18 %).
Эволюция электронного страхования идет «от простого к сложному» — сначала через интернет продаются продукты, которые интуитивно понятны неподготовленному потребителю и где риски могут быть рассчитаны на основе небольшого количества параметров.
Управляющий директор по прямым продажам «Ренессанс Страхование» Андрей Бурлак отметил, что первый тип продукта, продаваемого через интернет, — это массовый продукт, который не требует личного андеррайтинга и проверки страхователя. Примерами могут служить полисы для иностранных путешественников, готовые продукты для зданий, квартир, комплексное страхование новых автомобилей и страхование ответственности. «Сегодня через интернет активно продаются следующие продукты: Страхование пассажиров во время полета, продукты каско, страхование выезжающих за рубеж», — говорит г-жа Пучкова. Кроме того, большинство страховых компаний развивают онлайн-продажи в сотрудничестве с авиакомпаниями и онлайновыми туристическими агентствами, предлагая через свои сайты полисы от невыезда, страхование от повреждения или потери багажа, отмены рейсов и страхование путешествий.
Что страхуют дистанционно
Говоря о не совсем типичных онлайн-страховках: Например, «АльфаСтрахование» предлагает онлайн-продукты для бизнеса. Например, страхование гражданской ответственности для тех, кто сдает в аренду коммерческую недвижимость.
Недавно компания «Сбербанк страхование» запустила интересный онлайн-продукт под названием «Защита банковской карты онлайн». По словам заместителя генерального директора «Сбербанк Страхование» Романа Салькова, эта программа покрывает риски подделки сайта интернет-платежей, фишинга, скимминга и ограбления держателя карты после снятия наличных в банкомате. Потерпевший обязан заявить об ограблении не позднее, чем через 2 часа, чтобы зафиксировать страховой случай. Полис также защищает от подделки подписи в кредитном учреждении неизвестными лицами с целью снятия денег со счета или от потери пластика в результате размагничивания. По данным компании, уже проданы сотни таких полисов.
Продажа полисов через Интернет дает страховщику следующие преимущества
Кроме того, Интернет абсолютно прозрачен, чрезвычайно гибок для изменений и легко поддается измерению. Это позволяет быстро изменить процесс продажи, страницу регистрации и цены в зависимости от поведения пользователей на сайте. «Такая форма продаж выгодна самим страховщикам, поскольку значительно снижает расходы, а также чрезвычайно удобна для клиентов», — рассуждает Лагутин.
Интернет-страховки: плюсы и минусы
«Дистанционный метод оплаты и сбора платежей позволяет не тратить время на общение с сотрудником страховой компании, — отмечает г-н Бурлак, — Это позволяет компании напрямую влиять на обслуживание клиента и отсечь посредников». Актуальная контактная информация помогает своевременно информировать клиента об изменениях в законодательстве, новых продуктах и специальных предложениях компании.»
Но у «волшебного» канала онлайн-продаж есть и недостатки. «Самый большой недостаток — это ограниченный список товаров, которые можно продавать через интернет», — говорит Роман Пронин, руководитель отдела прямых продаж компании «Согласие». «К недостаткам можно отнести некоторые сложности с продажей страховых продуктов онлайн, например, комплексного страхования, для которого требуется техосмотр автомобиля», — отмечает Лагутин. В качестве недостатка Бурлак называет отсутствие живого консультанта, который мог бы учесть все особенности потребителя и объектов страхования при подготовке предложений.
Опрос участников страхового рынка, проведенный «Эксперт РА» в конце 2019 года, показал, что доля страховых компаний, использующих IT-решения, связанные с интернетом, в процессе продажи страховых продуктов, приближается к 100%. Только 6% респондентов заявили, что не используют интернет-решения в процессе заключения договоров страхования.
По данным исследования, 85 % компаний предлагают своим клиентам возможность рассчитать и заключить страховой полис на своем сайте или в мобильном приложении. Только 9 % опрошенных страховщиков продают полисы ОСАГО исключительно онлайн через свой сайт или мобильное приложение. В результате 91 % компаний, которые продают свои полисы онлайн, предлагают своим клиентам широкий спектр дополнительных страховых продуктов: Страхование от несчастных случаев и здоровья, страхование выезжающих за рубеж, ДМС, комплексное страхование, страхование частной собственности, страхование ответственности, страхование финансовых рисков, страхование жизни и некоторые другие.
Компании стремятся обрабатывать весь цикл обслуживания клиентов в режиме онлайн, от продаж до урегулирования претензий, поскольку это дает значительное конкурентное преимущество. По данным исследования, 58% респондентов предлагают своим клиентам возможность подачи претензий через свой веб-сайт или мобильное приложение. И доля рынка этих компаний неуклонно растет. Почти половина респондентов позволяют своим клиентам урегулировать претензию полностью через удаленные сервисы без необходимости посещения офиса компании.
ИТ-технологии
80% респондентов планируют внедрить новые ИТ-продукты или усовершенствовать существующие бизнес-процессы. 37% респондентов планируют сосредоточиться на внедрении современных решений для сайта, мобильного приложения или myAlpari. И только 8% респондентов заявили, что у них нет планов по разработке и внедрению новых ИТ-решений в компании в ближайшие годы.
По оценкам «Эксперт РА», объем отрасли электронного страхования без учета ОСАГО в 2019 году вырос на 40% по сравнению с 2018 годом, достигнув 17 млрд рупий.
Доминирующее положение в структуре премий на 2019 год занимает прочее страхование, значительную часть которого составляют страхование жизни и ипотечное страхование: 26,2 %. Комплексное страхование, которое в прошлом было самым крупным направлением, теперь занимает второе место по объему премий, составляя 24,3 % премий. Страхование имущества (20,2 %) и страхование выезжающих за рубеж (16,7 %) продолжали оставаться крупнейшими видами страхования по доле премии в онлайн-секторе в 2019 году.
В результате процесса активного перемещения премий из других каналов распределения в пользу электронного страхования, динамика электронного страхования противоречит общим тенденциям рынка, о чем свидетельствует более быстрый рост премий по некоторым видам.
Электронное страхование
В то время как агентство прогнозирует снижение премий на страховом рынке к концу 2020 года, eSector ожидает дальнейшего значительного роста. Карантин и самострахование показали огромное значение онлайн-канала распространения для страховых компаний, как для удержания существующих клиентов, так и для привлечения новых. Мы ожидаем, что интенсивное перераспределение премий из других каналов в пользу Интернета продолжится, и что пандемия ускорит этот процесс. Премии без учета ОСАГО достигнут 30-35 млрд рублей к концу 2020 года.
Местонахождение
Компания/группа компаний
Премии, 2019 год, в тысячах рублей
Приложение. Рэнкинги страховых компаний по электронному страхованию
Таблица 1. Топ-20 страховщиков по электронному страхованию (без учета ОСАГО), 2019 год
| Премии, 2018 год, в тысячах рублей | Темпы роста премий, %. | СПАО «Ингосстрах | 5 461 366 | 3 979 329 |
| 1 | 37,2 | Страховая группа «АльфаСтрахование | 3 684 634 | 3 399 422 |
| 2 | ООО СК «Сбербанк страхование жизни | 2 686 359 | 630 185 | 8,4 |
| 3 | 326,3 | ООО СК «Сбербанк страхование | 2 163 742 | 894 724 |
| 4 | 141,8 | Группа Ренессанс Страхование | 815 654 | 919 771 |
| 5 | -11,3 | ПАО СК «Росгосстрах | 632 112 | 481 606 |
| 6 | 31,3 | ООО «Абсолют Страхование». | 541 695 | 358 060 |
| 7 | 51,3 | Страхование путешествий АО «ЕРВ | 242 542 | 160 619 |
| 8 | 51,0 | «Совкомбанк Страхование» (АО) | 230 823 | 198 364 |
| 9 | 16,4 | Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сургутнефтегаз | 115 014 | 104 200 |
| 10 | 10,4 | Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности | 88 361 | 36 928 |
| 11 | 139,3 | ООО СК «Согласие | 85 475 | 73 580 |
| 12 | 16,2 | РЕСО, РЕСО Гарантия | 54 636 | 38 805 |
| 13 | 40,8 | ООО «Зетта Страхование | 49 112 | 14 292 |
| 14 | 243,6 | ПЖСК САК ЭНЕРГОГАРАНТ | 43 103 | 3 734 |
| 15 | 1 054,3 | Общество с ограниченной ответственностью «Тинькофф Страхование | 34 993 | 858 468 |
| 16 | -95,9 | Страховая компания GADE Общество с ограниченной ответственностью | 23 027 | 1 310 |
| 17 | 1 657,3 | СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «АРСЕНАЛ» ООО | 19 661 | 11 836 |
| 18 | 66,1 | Русский Стандарт Страхование | 13 111 | 9 475 |
| 19 | 38,4 | СТРАХОВОЙ ХОЛДИНГ УРАЛСИБ | 11 275 | 12 091 |
| 20 | -6,7 | Лидеры российского страхового рынка также все чаще обращают внимание на встроенное страхование. «У него большое будущее, — говорит Игорь Лаппи, генеральный директор «Совкомбанк Страхование», — по сути, это персонализированное предложение, сформулированное на основе конкретных потребностей потребителя и с учетом его покупательских предпочтений. Речь идет не о навязывании продуктов с высокой нормой прибыли, а о лучшем предложении для всех тех, кто ищет способ поддерживать свою собственность в долгосрочной перспективе, то есть тратить меньше, приобретая функциональные приборы, экологичное жилье и многое другое». | По его мнению и мнению России, встроенное страхование может применяться в любом секторе, где потребители активны и регулярно пользуются продуктами и услугами. Например, жилищно-коммунальные услуги, банковские продукты, недвижимость, товары для дома и сада, ремонт и здравоохранение. Для того чтобы сделать индивидуальное предложение каждому потенциальному страхователю, нам необходимо проанализировать его портрет. «И здесь важно работать над вопросом персональных и других данных, потому что идеальная интегрированная страховка и робот, анализирующий портрет и поведение клиента, должны работать в фоновом режиме без необходимости подробного анкетирования, — продолжает Лаппи, — клиент, оплачивающий счета за электричество, например, должен получить персонализированное предложение по страхованию квартиры, что невозможно без доступа к этим данным». «Совкомбанк Страхование» подготовил пилотную программу «Ванечка», которая хорошо «знает» пользователей банковских услуг, анализирует их и делает персонализированное предложение. «Чтобы предложить идеальную страховку для клиента, достаточно ввести четыре основных параметра, и пока Ванечка ни разу не ошибся, — говорит он, — в следующем году мы сможем научить его работать с данными практически из любого внешнего источника». Такое обучение потребуется и для существующих интеллектуальных цифровых систем взаимодействия с клиентами, таких как чатбот «Катюша». По мнению Лаппи, встроенное страхование может прижиться в России в течение одного-двух лет при условии взвешенного и ненавязчивого подхода. | Сбербанк Страхование» также участвует в проектах встроенного страхования, но пока только в сотрудничестве с компаниями из экосистемы «Сбер». Александр Гогленков, заместитель генерального директора «Сбербанк страхование», приводит в качестве примера интеграцию страхования мобильных устройств в биллинг «СберМобайл», где гаджеты и устройства продаются со страховкой в комплекте: Клиент получает продукт «два в одном» без каких-либо дополнительных действий или доплат. Пока это не отдельное предложение, а «коробочное» предложение, где страховка уже включена в цену. С одной стороны, хорошо, когда можно купить смартфон со страховкой за ту же цену, но с другой стороны, это делает невозможным отказ от нее. |
Как встраивают страхование в России
Кроме того, во флагманских магазинах Сбера скоро можно будет приобрести застрахованные смартфоны, а при заправке автомобиля через мобильное приложение City Mobile будет активироваться страховка от ущерба, вызванного плохим качеством топлива, при этом клиент ничего не платит. «Для роста страхового рынка необходимы новые виды продуктов и услуг, которые могут стать результатом сотрудничества сильных игроков и платформ e-com. страхование
