Банк гарантирует, что каждый платеж обрабатывается быстро и безопасно. Это гарантирует, что деньги не теряются и не исчезают со счетов клиентов. И если что-то пойдет не так, он будет нести риск.
Почему банки вводят отрицательные ставки
В июне некоторые банки объявили о введении комиссии за хранение иностранной валюты на счетах частных лиц. Чтобы держать деньги в банках, клиенты должны платить. Это и есть причина.
Эксперты — Дарья Ефимкина, руководитель проекта «Модульбанка», и Светлана Годлина, председатель правления «Модульбанка». Фотограф Софья Орлова.
О чем речь
В июне Райффайзенбанк и Тинькофф Банк введут плату за хранение средств на частных счетах в иностранной валюте. Это означает, что отныне клиентам придется самим платить банкам за хранение иностранной валюты. С 30 июня комиссия за хранение сбережений в евро, долларах США, фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах в Райффайзенбанке составит 0,2% в месяц на сумму, превышающую лимит в 5 тысяч долларов США. С 23 июня Тинькофф Банк взимает комиссию в размере 1% в месяц, если остаток на счете превышает 10 тысяч евро в валюте счета — долларах США, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках.
Банк «Авангард» ввел комиссию с 1 июня. При остатках на счетах от 10 000 до 100 000 долларов США в месяц комиссия составляет 1 900 рублей. Для более высоких сумм она составляет 0,1% от остатка. Росбанк планирует ввести комиссию до конца месяца: Размер 0,5% в месяц на сумму, превышающую лимит, находится в стадии обсуждения.
Как в целом зарабатывают банки?
Чтобы понять, почему некоторые российские банки ввели отрицательные процентные ставки по счетам, нужно знать, как и на чем банки зарабатывают деньги. Существует несколько способов, которые важны для этой статьи:
-
Банки привлекают деньги от населения и предприятий во вклады и депозиты и выдают эти средства под процент другим физлицам или предприятиям в виде кредитов. Свой заработок они делят с держателями счетов и вкладов — это и есть проценты, которые начисляются клиентам.
Электронный бизнес-счет за 5 минут
Зачем малому предприятию банк
В России физическим лицам не разрешается заниматься предпринимательской деятельностью без статуса предпринимателя. Налоговые органы опасаются, что граждане будут удерживать доходы. Поэтому предприниматели должны стать юридическими лицами.
Единоличное владение (SBI) — это самый простой способ стать юридическим лицом. Для открытия бизнеса необходимо подать документы в налоговую инспекцию по месту жительства, после чего в течение двух недель вы получите свидетельство о том, что стали предпринимателем. Если вы проживаете в Москве без регистрации, вы можете совместить это с визитом к родителям.
Сразу же после получения сертификата вы идете в банк, который занимается юридическими лицами, и открываете расчетный счет. С этого счета вы должны декларировать свои доходы и платить налоги. Вы должны предоставить банковские реквизиты счета в налоговую инспекцию, которая выдаст вам для этого специальный сертификат. Теперь вы готовы к работе.
Как банки помогают юридическим лицам:
Расчетно-кассовое обслуживание
Предприниматели делают деньги на фестивале еды в Москве. Источни к-2do2go
Если у вас есть онлайн-бизнес, вам нужны онлайн-приобретения. Клиент вводит данные своей карты на сайте банка, подтверждает платеж секретным кодом, и банк осуществляет платеж.
Кредитование. Иногда предпринимателю нужны деньги для роста: для покупки оборудования, ремонта офиса, открытия представительства или нового бизнеса. Один из способов получить деньги — взять кредит в банке. Банк рассмотрит бизнес-план и финансовое положение бизнеса и выдаст вам кредит.
Проект по начислению заработной платы. Это зарплатная карта для сотрудников предприятия. Предпринимателю проще и дешевле использовать эти карты для выплаты зарплаты, чем если бы у сотрудников были карты разных банков. Некоторые банки даже выпускают карты с логотипом компании клиента.
При зарплатном проекте деньги переводятся в рамках одной банковской операции, независимо от количества сотрудников. Это удобно, если у вас 10, 20 или 100 сотрудников: Вы подаете одну платежную ведомость, и банк начисляет зарплату всем сотрудникам одновременно. Без программы расчета заработной платы бухгалтеру пришлось бы создавать отдельную платежную ведомость для каждого сотрудника и платить комиссию за каждую операцию.
Банки — это такой же бизнес, как туристические агентства или продуктовые магазины. Но если в туристическом агентстве речь идет о путешествиях, то в банках — о деньгах.
Как и любой другой бизнес, банки конкурируют за клиентов, предлагая им выгодные условия и подарки. Но в конечном итоге банки зарабатывают на клиентах. Вот как:
Комиссии. Предприниматели платят за банковские услуги. Комиссионные различны для предприятий и физических лиц. Например, частные лица вносят деньги на счет бесплатно, но бизнесмены в некоторых случаях платят.
Банки обычно взимают плату с юридических лиц за эти операции:
Как зарабатывает банк
Годовое или ежемесячное обслуживание счета,
Выпуск и обслуживание «корпоративной карты», т.е. карты, привязанной к расчетному счету юридического лица,
Внесение и снятие наличных,
SMS-информирование о движении денежных средств на счете,
ценные бумаги. В банковском секторе существует понятие «избыточная ликвидность», то есть деньги на счетах, которые клиент еще не использовал.
Банк инвестирует избыточную ликвидность в ценные бумаги и получает прибыль. Например, через механизм репо: банк ссужает деньги на ночь трейдерам, которые вкладывают их в ценные бумаги, следят за колебаниями цен, получают прибыль и возвращают деньги с процентами.
На следующее утро они должны вернуть деньги в банк.
Проценты
Некоторые банки прекращают прием платежных поручений на сегодня около 15:00 — 16:00, чтобы отдохнуть и подготовить платежи к послеобеденному рейсу. Если вы хотите разместить платежное поручение сегодня, а время уже близится к пяти часам, такой банк вежливо предложит вам подождать до завтра. Однако если у банка продленный рабочий день, он будет принимать ваши платежи до последней минуты.
Возврат баланса. Некоторые банки предлагают краткосрочные вклады: Они ежемесячно начисляют проценты на остаток средств на счете. Это делается для того, чтобы стимулировать клиентов держать деньги на своих счетах.
Логика банка понятна: чем больше клиентов хранят деньги на своих счетах, тем больше избыточная ликвидность и тем больше банк может на ней заработать.
