Осенью 2020 года Банк России объявил о планах по запуску так называемого цифрового рубля. По мнению регулятора, такой платежный инструмент поможет повысить скорость и безопасность расчетов в стране. Новость вызвала большой интерес в финансовом секторе и за его пределами, а также вызвала вопросы.
В России тестируют цифровой рубль: зачем он нам и как мы будем его использовать
СМИ сообщили, что первый перевод в цифровых рублях состоялся в России: в работе участвуют Центральный банк (ЦБ) и еще 12 банков. В 2022 году полностью протестируют цифровую валютную платформу в России. Hi-Tech понимает, как будет работать цифровой рубль, а также в чем его преимущества и недостатки.
Читайте «Хайтек» в
Полная прозрачность переводов, каждый цифровой рубль можно отследить, а транзакции будут бесплатными — так будет работать российская цифровая валюта.
Что произошло?
ЦБ сообщил, что начал тестирование платформы для проведения операций в цифровой валюте совместно с другими банками.
Уже три банка, вошедших в пилотную группу, начали работу с сервисом, два из них смогли организовать все операции, необходимые для совершения транзакции с помощью приложения
Примечательно, что для платежей в цифровой валюте использовалось приложение для мобильного телефона. Представители банка обменивали безналичные деньги на цифровые рубли, а затем переводили средства между собой. Остальные 10 банков завершат подготовительные работы, подключат платформу и проведут транзакции в тестовом режиме.
ЦБ объявил, что начал тестирование платформы для операций с цифровой валютой совместно с другими банками
В случае с цифровым рублем вы сможете вернуть свои деньги, которые оказались у мошенников. Центробанк может легко отследить, на какой счет были переведены средства, и установить злоумышленников.
Зачем нам нужен цифровой рубль?
Популярность безналичных расчетов превышает наличные. Цифровой рубль сделает такие операции более удобными:
- Цифровой рубль повысит доступность. Он не привязан к конкретному банку. Он доступен в любом банке, подключенном к платформе ЦБ РФ.
- Если вы решите перейти в другой банк, доступ к вашему цифровому кошельку не будет закрыт. Также можно использовать электронный рубль.
- Операции с цифровой национальной валютой безопасны. Регулятор защищает их специальной криптографией. Банк России отслеживает транзакции и может обеспечить сохранность ваших сбережений.
- Торговля цифровым рублем экономит время. Они проходят моментально в любое время суток, независимо от того, отправляете ли вы средства физическому лицу или оплачиваете счет от юридического лица.
- Банк России обещает, что операции с электронным рублем будут самыми дешевыми.
- Такие операции удобны. Вы можете совершать безопасные транзакции. Такие операции будут прозрачными благодаря специальной закладке. Так, например, родители смогут понять, что их ребенок тратит деньги на определенные цели, например, покупая обед в школьной столовой, а не покупая газированные напитки в магазине возле школы.
Единственным условием для платежей цифровым рублем является наличие у получателя еще и электронного кошелька.
Как пользоваться цифровым кошельком?
Цифровой кошелек можно использовать как обычную банковскую карту. Отличие только в том, что у вас может быть несколько карт и электронных кошельков, а цифровой кошелек ЦБ только один.
Пока план использования цифрового рубля такой:
- Вы создаете цифровой кошелек в мобильном приложении вашего банка-участника. Затем, при необходимости, вы получаете к нему доступ из других банков, клиентом которых вы являетесь.
- Пополните кошелек с помощью банковского счета.
- Осуществлять платежные операции, переводы другим лицам. Для этого достаточно ввести номер телефона получателя. Неважно, клиентом какого банка вы являетесь.
- Оплата товаров и услуг. Деньги с вашего счета переводятся на кошелек организации. Для этого достаточно отсканировать QR-код получателя через мобильное приложение вашего банка.
- С помощью цифрового рубля можно пополнить карту любого банка.
Со временем с помощью такого кошелька вы сможете оплачивать покупки в магазине даже без доступа в интернет.
Первый уровень – государственный. ЦБ определит правила обращения цифрового рубля. Он же будет отвечать за эмиссию — выдачу — новых денег на специальной платформе. Доступ к нему получат финансовые субъекты, для которых будут открыты электронные кошельки.
Когда цифровой рубль введут в России
Окончательное решение о дате запуска цифрового рубля еще не принято. Регулятор считает, что в первую очередь принципиально важно обсудить ключевые вопросы, возможные риски, преимущества, а также сроки и этапы реализации проекта с экспертным сообществом, финансовым сектором и другими заинтересованными сторонами.
Подробностей о реализации технологии пока нет. Известно только, что в 2022 году проект будет опробован и параллельно будут прорабатываться изменения в законодательстве, позволяющие запустить цифровой рубль. В испытаниях примут участие 12 банков:
- Скамейка ПАО «Ак Барс
- АО «Альфа Банк»
- АО «Банк ДОМ.РФ»
- Скамейка ПАО ВТБ
- ОАО «Газпромбанк»
- АО «Банк Тинькофф»
- ПАО Промсвязьбанк
- ПАО «Росбанк»
- ПАО «Сбербанк»
- ПАО «СКБ банк»
- АО «СОЮЗ Банк»
- ПАО «Транскапитал Банк»
Результаты испытаний покажут, когда и по какому курсу в РФ будет введена новая форма денег.
Простыми словами о работе цифрового рубля
В каком формате будет работать цифровой рубль, ЦБ определил в апреле 2021 года. Его могут использовать клиенты банка, как физические, так и юридические лица. Они будут храниться в специальном кошельке в ЦБ, а сами банки станут посредниками между регулятором и пользователями новой цифровой валюты. То есть будут открывать кошельки и пополнять их от имени клиентов, делать переводы и т.д.
Цифровая валюта может использоваться для оплаты покупок как онлайн, так и офлайн. В последнем случае на мобильном телефоне пользователя будет создан второй специальный цифровой кошелек. Для его пополнения потребуется перевести на него цифровые деньги с кошелька в приложении мобильного банкинга, после чего можно будет расплачиваться этими деньгами. Механизм работы офлайн-кошелька ЦБ раскроет чуть позже.
При этом на остаток средств в кошельке не будут начисляться проценты, в отличие от безналичных рублей. Цифровая валюта будет действовать как платежное средство с мгновенной ликвидностью.
Цифровые рубли могут быть переданы другим людям и организациям в любое время, и неважно, клиентами какого банка они являются, так как деньги между кошельками проходят через платформу ЦБ. Для осуществления перевода достаточно указать номер телефона получателя.
Оплачивать товары и услуги можно будет цифровым рублем. Для этого вам нужно будет отсканировать QR-код продавца с помощью приложения мобильного банкинга, а затем вам нужно будет перевести деньги с электронного кошелька на бизнес-кошелек.
Также будет доступна конвертация цифровых рублей в безналичные деньги. Можно будет пополнить любой из банковских счетов, если вы подключены к платформе.
В дальнейшем планируется внедрение смарт-контрактов на цифровой рублевой платформе. Это поможет более прозрачно проводить различные сделки, например, продажу недвижимости. Как только она будет зарегистрирована на нового собственника, цифровые рубли автоматически перейдут к продавцу квартиры. То же самое относится и к другим сделкам. Например, как только партия продукции дойдет до покупателя, поставщик автоматически получит за нее оплату.
Для большей безопасности обращения цифрового рубля ЦБ, вероятно, введет некоторые ограничения. Пока рассматривается несколько вариантов: введение лимита на остаток средств в офлайн-кошельке, введение лимита на количество офлайн-транзакций, введение лимита на одну транзакцию. Окончательное решение еще не принято, это будет сделано по результатам пилотных испытаний.
С цифровой валютой вы можете совершать платежи как онлайн, так и офлайн в мобильном приложении. Если пользователь предпочитает совершать переводы через приложение, на его смартфоне появится второй специальный цифровой кошелек. Для пополнения необходимо совершить перевод цифровой валюты с банковского кошелька в приложении, а затем оплатить.
Преимущества и недостатки цифрового рубля
«Цифровой рубль можно использовать для тех же целей, что и традиционный: переводы, оплата товаров, а также как надежный способ сэкономить», — поясняет РБК Trends представитель Промсвязьбанка.
Плюсы
- Движение цифрового рубля будет полностью прозрачным для ЦБ. Дмитрий Тарасов, руководитель Центра макроэкономических и региональных прогнозов и анализа Россельхозбанка, отмечает: «Расчеты в цифровом рубле можно вести строго специфически, будь то социальные выплаты, расходы на ремонт дорог или выданные карманные расходы в цифровом формате родителями. То есть технология цифрового рубля позволяет запрограммировать каждый рубль так, чтобы его можно было потратить только на определенные товары и услуги. Безналичные средства не имеют такой функции.
- Цифровой рубль позволит совершать безналичные платежи в офлайн-режиме. Теперь безналичные платежи картой можно совершать только при наличии интернета. Эта возможность станет движущей силой развития новых национальных платежных сервисов как для населения, так и для компаний.
- Более дешевые платежи и переводы. Это возможно, если ЦБ установит пороговые комиссии, выше которых банки не смогут устанавливать ставки, — практика, которая уже существует в другом проекте регулятора — Системе быстрых платежей (ССП). Осуществлять платежи и переводы в разы дешевле, чем с помощью банковских карт.
- Дешевле для предприятий, которые принимают безналичные платежи. Как рассказал РБК Trends директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов, комиссии за платежи и переводы с использованием цифрового рубля пока не установлены, но они могут быть ниже существующих комиссий за операции, осуществляемые с использованием цифрового рубля карточная инфраструктура.
Минус
- На самом деле он единственный: слабая киберустойчивость. По словам заместителя председателя совета директоров Сбербанка Станислава Кузнецова, существующий механизм киберустойчивости банковского сектора не справится с угрозами для новой формы валюты. Риски включают кражу профиля пользователя путем взлома или ошибочной идентификации личного кабинета, повторное использование одной и той же цифровой валюты для офлайн-платежей, доступ к цифровым рублевым платежам от финтех-компаний.
Влияние на банковский бизнес
Введение цифрового рубля может снизить комиссионные доходы банков от расчетно-транзакционных операций физлиц и от оказания услуг корпоративным клиентам по обработке кассовых чеков, считает Тарасов из РСХБ.
Если модель банка не строится на обслуживании бюджетников, а банк сам конкурирует за счет сервиса, программ лояльности и набора инструментов, то у банка может быть больше возможностей для развития и получения прибыли, если ЦБ предложит банкам интересные условия по организации кассы снятие средств или проведение операций на цифровых кошельках, — говорит представитель IBC. Он добавил, что сам Банк России хоть и будет оператором цифровой площадки для рубля, но не имеет собственной инфраструктуры в виде эквайера, банкоматов или терминалов.
Среди банковских расходов также возможен отток средств клиентов с текущих банковских счетов в цифровой рубль, что отразится на ликвидности банков и приведет к удорожанию средств, собираемых с населения, добавляет он. На это обратил внимание и ЦБ: «Стремясь избежать чрезмерного перетекания высоколиквидных обязательств в цифровой рубль и сохранить возможность зарабатывать на таких обязательствах, банки будут вынуждены повышать ставки по остаткам на таких счетах (зарплата, ликвидация, Текущая)».
Подробностей о реализации технологии пока нет. Известно только, что в 2022 году проект будет опробован и параллельно будут прорабатываться изменения в законодательстве, позволяющие запустить цифровой рубль. В испытаниях примут участие 12 банков:
Как купить цифровой рубль
Шаг 1. Зарегистрироваться
Чтобы стать обладателем цифрового рубля, вам потребуется создать собственный электронный кошелек на отдельной платформе, созданной ЦБ. Это можно сделать через существующее мобильное приложение коммерческого банка. Также будет возможно войти в свой аккаунт из приложений других кредитных организаций; главное, что они участвуют в проекте.
Шаг 2. Пополнить счет
Для этого клиент отправляет запрос в свой банк о том, что хочет купить цифровые рубли. С вашего счета списывается безналичная сумма, эквивалент которой появляется в вашем электронном кошельке в виде цифровых рублей.
Как расплачиваться цифровым рублем
Хорошая новость заключается в том, что, в отличие от криптовалют и безналичных расчетов, цифровые платежи в рублях можно совершать как онлайн, так и офлайн (если нет подключения к интернету).
На практике сама операция будет выглядеть как покупка по QR-коду. Клиент читает его из продукта, который он хочет купить, через мобильное приложение своего банка. Затем вы подтверждаете платеж со своего онлайн-кошелька.
