Основные требования, предъявляемые к банкам в отношении контроля следов и операций между гражданами и компаниями, изложены в Федеральном законе № 115 от 2001 года об отмывании денег, поскольку эти финансовые учреждения участвуют во всех финансовых операциях населения.
Сомнительные и подозрительные операции — что это?
Такие термины, как «сомнительные и подозрительные операции», «закон о борьбе с отмыванием денег», «закон о борьбе с отмыванием денег», «борьба с отмыванием денег», «финансирование терроризма» и т.д. в последнее время часто используются в различных новостных сообщениях.
Некоторые могут считать, что это не относится к ним, поскольку они не проводили и не собираются проводить никаких подозрительных операций. Я хотел бы уточнить следующее: Какие конкретные операции являются подозрительными и где находится список действий, которые не следует предпринимать?
Ответ на этот вопрос прост: такого списка нет, есть только набор рекомендаций и общих критериев. Более того, даже безобидные операции могут оказаться подозрительными — например, покупка лекарств в аптеке или приобретение снаряжения для активного отдыха. Ваши поведенческие характеристики и социальное окружение также могут вызвать подозрения (хотя не совсем понятно, как банк будет отслеживать это, возможно, через социальные сети?). Существует также список районов с повышенной террористической активностью, где операции также тщательно отслеживаются:
Борьба с «отмыванием денег и финансированием терроризма», конечно, необходима, но не стоит выходить за рамки здравого смысла. Очень неудобно, находясь, например, на курорте в Тунисе, Египте или Турции с заблокированной картой и отключенным интернет-банкингом, купить средство от простуды и выложить фото в социальные сети с местным жителем.
Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов 🙂
Оставьте деньги себе!
Подозрительные операции согласно 115 ФЗ
Прежде всего, имейте в виду, что вы не можете застраховать себя от блокировки вашей карты или отключения от RBS, вы можете только уменьшить вероятность наступления этих событий. И все это благодаря Закону 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Чтобы понять суть этого законопроекта, достаточно прочитать несколько статей.
Статья 7, пункт 1.1
Банк обязан запросить у вас информацию о происхождении средств. Не уточняется, что является достаточным основанием, а что нет.
Статья 7, пункт 14
Клиенты обязаны предоставлять всю информацию, запрашиваемую банками.
Статья 7, пункты 11 и 12
Банк может отказать в проведении операции на основании правил внутреннего контроля.
Обратите внимание, что согласно статье 115-ФЗ банк не несет гражданско-правовой ответственности в случае отказа от сделки. Однако статья 845 Гражданского кодекса РФ гласит, что банк не имеет права определять и контролировать использование средств клиента:
Также в Гражданском кодексе есть замечательная статья 3, которая гласит, что нормы гражданского права, закрепленные в федеральных законах, не могут противоречить Кодексу:
Помимо права банка отклонить сделку на основании правил внутреннего контроля, 115-ФЗ содержит отдельный перечень сделок, подлежащих обязательной проверке. Такие «сомнительные» операции перечислены в статье «Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательной проверке». Некоторые из пунктов требуют особой проверки, например, сделки, в которых одной из сторон является лицо, вовлеченное в террористическую деятельность. Однако в этот список входят и относительно распространенные операции, осуществляемые физическими лицами в повседневной жизни:
1 Любая сделка на сумму более 600 000 рублей:
2 Внесение денежных средств на счет юридического лица:
3 Покупка или продажа иностранной валюты за наличные:
4 Обычный обмен банкнот также включен в список операций, подлежащих контролю:
Сомнительные операции согласно письмам ЦБ РФ
Помимо термина «подозрительные операции», существует также термин «подозрительные сделки». Что именно Банк России подразумевает под этим термином, можно прочитать в письме N 172-Т от 4 сентября 2013 года «О первоочередных мерах в области банковского надзора». :
«Подозрительные операции — это операции клиентов кредитных организаций, которые носят необычный характер и имеют признаки отсутствия очевидной экономической логики и законной цели, и могут осуществляться с целью вывода средств из страны, финансирования «серого» импорта, перевода наличных в безналичные средства платежа и связанного с этим уклонения от уплаты налогов, а также финансовой поддержки коррупции и других незаконных целей».
Более или менее четкую классификацию признаков, указывающих на «необычный характер» сделки, можно найти в приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитных организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Список довольно длинный, и я рекомендую каждому прочитать его самостоятельно, чтобы понять всю суть термина «темный бизнес». Вот лишь несколько интересных индикаторов необычных транзакций (которые могут привести к отказу в проведении операции или стать причиной блокировки дистанционного банковского обслуживания):
1 Запутанный характер сделки, которая не имеет экономического значения (хотя неясно, как определяется степень запутанности и экономическое значение):
2 Чрезмерная озабоченность клиента конфиденциальностью текущей сделки:
3 Пренебрежение клиентом более выгодными условиями пользования услугами (комиссионные ставки, процентные ставки по срочным вкладам и вкладам до востребования):
4 Неоправданная поспешность при совершении сделки:
5 Неспособность следовать общепринятой рыночной практике проведения операций по сделкам с клиентами (неясно, что под этим подразумевается):
6 Операции становятся сомнительными, если вы долгое время не предоставляете подтверждающие документы или если банк просто не может проверить информацию:
7 Если вы отказываетесь от операции, которая вызывает у банка подозрения, и хотите закрыть счет, он также становится подозрительным:
14 Разделить крупную сумму транзакции (более 600 000 рупий) на более мелкие суммы в течение короткого периода времени невозможно, так как для анализа «подозрительности» рассматривается общая сумма всех транзакций за определенный период времени:
Что такое сомнительные операции?
Сомнительные операции — это движения по банковским счетам, которые вызывают подозрения в отмывании денег или финансировании терроризма. Показатели перечислены Центральным банком.
Их почти 100, но мы перечислим только самые важные:
- Отсутствие финансовой рациональности. Например, торговая компания регулярно переводит деньги другой компании и ничего не получает взамен. И почему? И почему?
- Почему компания не должна иметь возможность получать прибыль? Например, трейдер получает за услугу в три раза больше рыночной стоимости. Похоже на обналичивание.
- Покупка криптовалют. Там, где есть криптовалюты, есть и черный рынок, который не контролируется государством.
- Отказ в предоставлении подтверждающих документов. Если банк просит их предоставить, а трейдер их не предъявляет, значит, ему есть что скрывать.
- Управление счетами независимых предприятий с помощью одного устройства. Это означает, что они фактически являются зависимыми.
- Если контрагент вовлечен в преступную деятельность, ваша компания, вероятно, тоже вовлечена.
Дополнительные признаки из методичек ЦБ
Банк России регулярно публикует «методики», помогающие выявить потенциальных преступников. Они раскрывают старые подсказки и добавляют новые:
- Неравномерность. Пример: владелец счета никогда не был в отделении банка и приходит сюда, чтобы снять несколько миллионов.
- Низкая доля налогов в обороте. Это может означать, что предприниматель занижает официальную заработную плату и уклоняется от уплаты НДС и подоходного налога.
- Неточная информация о юридическом адресе. В Едином государственном реестре юридических лиц указан адрес, по которому предприятие фактически не работает.
- Малый акционерный капитал. Например, при минимальном пороге в ₽10 000 или чуть выше.
Один год онлайн-бухгалтерии по премиальной цене для индивидуальных предпринимателей до 3 месяцев.
Что банк может сделать по закону в случае обнаружения сомнительных операций
При первом тревожном звонке центральный банк советует банкам запретить электронные платежи. Банк также может заморозить деньги на счете, заблокировать его или даже расторгнуть договор с клиентом.
Разумеется, банк не намерен избавляться от клиента. Сначала трейдера всячески информируют о подозрительных сделках и просят предъявить подтверждающие документы. Полное исключение из школы — это крайняя мера.
Мы советуем вам не игнорировать уведомления банка и не ждать, пока банк заблокирует счет и внесет бизнес в черный список Центрального банка. Но даже в этом случае можно решить проблему, обратившись в Центральный банк или обратившись в суд.
Статья актуальна по состоянию на 19.05.2022.
Продолжайте читать
Я открыл индивидуальное предпринимательство и не использовал его. Как я могу узнать о задолженности и что мне делать дальше?
Как работать с самозанятыми людьми, не нарушая закон
Уличная торговля: нужно ли мне разрешение, электронный кассовый аппарат и регистрация?
Рассылка для бизнеса
Регистрируясь, вы даете согласие на обработку персональных данных и получение сообщений от SKB Kontur Group.
Соцсети
Мы всегда приветствуем комментарии, которые не нарушают наши правила и поддерживают дружественную атмосферу на сайте. Мы стараемся ответить на все вопросы о Elva и простые бухгалтерские проблемы.
Первичный — это цепочка аминокислот, соединенных (прочной, ковалентной) пептидной связью. Заменяя 20 аминокислот в разных нитях, можно получить миллионы различных белков. Если изменить хотя бы одну аминокислоту в цепи, структура и функция белка меняются, поэтому первичная структура считается самой важной в белке.
Функции белков
Их много, например:
- Фермент (каталитический) — ферментные белки ускоряют химические реакции, потому что активный участок фермента подходит к веществу, как ключ к замку (комплементарность, специфичность).
- Структурная (структурная) — клетка состоит в основном из белков помимо воды.
- Защитные — антитела борются с болезнетворными организмами (иммунитет).
Дополнительные материалы
Выберите наиболее подходящий. Водородные связи между группами CO и NH в молекуле белка придают ей спиралевидную форму, характерную для структуры 1) первичной 2) вторичной 3) третичной 4) четвертичной.
Выберите правильный вариант. Четвертичная структура белковой молекулы образуется при взаимодействии 1) участков белковой молекулы с S-S связями 2) нескольких полипептидных нитей, образующих сферу 3) участков белковой молекулы за счет водородной связи 4) белковой сферы с клеточной мембраной.
Выберите один из наиболее правильных. Порядок и количество аминокислот в полипептидной цепи — 1) первичная структура ДНК 2) первичная структура белка 3) вторичная структура ДНК 4) вторичная структура белка
Выберите наиболее правильный. Первичная структура белка состоит из 1) водородных связей 2) макрогенов 3) пептидных связей 4) ионных связей
Выберите один, наиболее правильный. Образование пептидных связей между аминокислотами в молекуле белка основано на 1) принципе комплементарности 2) нерастворимости аминокислот в воде 3) растворимости аминокислот в воде 4) наличии в них карбоксильных и аминных групп.
СВОЙСТВА 1. Выберите три варианта. Белок в организме человека и животных 1) составляет большую часть массы организма 2) уже расщеплен во рту 3) не содержит фосфора в молекуле 4) может храниться как резерв 5) ускоряет химические реакции как ферменты 6) служит основным строительным материалом
2. выберите три правильных ответа из шести и напишите цифры под ними. Выберите только структурные особенности молекулы белка. 1) содержит атомы фосфора 2) состоит из аминокислот 3) мономеры удерживаются вместе пептидными связями 4) состоит из одинаковых мономеров 5) изменяет свою форму под воздействием температуры 6) четвертичная структура состоит из многих молекул
3. выберите три правильных ответа из шести и напишите цифры под ними. Какие из перечисленных ниже свойств присущи белковым молекулам? 1) они состоят из нуклеотидов 2) они имеют только структурные и кинетические функции 3) они могут быть сферическими 4) они содержат азот и серу 5) они всегда нерастворимы в воде 6) они не являются полимерами
Выберите три правильных ответа из шести и запишите цифры ниже. Какие из перечисленных ниже веществ относятся к белкам? 1) Крахмал 2) Коллаген 3) Фибриноген 4) Тестостерон 5) Гемоглобин 6) Сукроза
СВОЙСТВА ИСКЛЮЧЕНИЕ 1. Все перечисленные характеристики, кроме двух, могут быть использованы для описания яичного белка альбумина. Назовите две характеристики, которые «выпадают» из общего списка, и напишите номера, под которыми они указаны. 1) состоит из аминокислот 2) пищеварительный фермент 3) обратимо денатурируется при варке яйца 4) мономеры связаны пептидными связями 5) молекула образует первичную, вторичную и третичную структуры.
ПРОТЕИНЫ ИЗ СХЕМЫ 1. Перечисленные ниже признаки, за исключением двух, используются для описания структуры и функции изображенного органического вещества. Определите две особенности, которые «выбиваются» из общего списка, и отметьте номера, под которыми они указаны. 1) Имеет структурные уровни молекулярной организации 2) Входит в состав клеточных стенок 3) Является биополимером 4) Служит матрицей при трансляции 5) Состоит из аминокислот.
