Что касается тех, у кого нулевая кредитная история, то для них дела обстоят не так радужно. Во-первых, банки не знают финансовой дисциплины заемщиков. Во-вторых, таким клиентам трудно найти условия кредитования.
Почему банк отказал в кредите?
Несмотря на агрессивную рекламу банковских услуг, получить кредит сегодня не так-то просто. Это относится ко всем продуктам: экспресс-кредитам, потребительским и ипотечным кредитам. В этой статье мы попытаемся разобраться, почему отказывают в кредитах и что нужно сделать, чтобы получить заветное «одобрено» в следующий раз, когда вы обратитесь за финансовой помощью. Он пытается.
Сложность получения кредита связана с многочисленными этапами проверки. С одной стороны, государства вводят новые правила и изменения. С другой стороны, сами банки вводят различные ограничения, устанавливая кредитные лимиты или отказываясь выдавать кредиты без страховки. В любом случае, в кредите могут отказать с большой долей вероятности, и вот самая веская причина.
- Плохая кредитная история. Все финучреждения России обязаны подавать сведения о заемщиках в БКИ — Бюро кредитных историй. Если в досье зафиксированы просрочки или незакрытые долги, получить новый кредит будет затруднительно. Банки не заинтересованы в ненадежных клиентах.
- Нулевая кредитная история. Организациям трудно судить о добросовестности заемщика, если он ни разу не обращался за ссудой. Поэтому при пустующем финансовом досье взять большой кредит невозможно, максимум — банк выдаст небольшой потребительский кредит.
- Несоответствие критериям. К заявителю на кредит предъявляется ряд требований: гражданство, регистрация, возраст, факт оф. трудоустройства. В отдельных случаях нужны поручители или залоговое имущество. Если клиент не соответствуют базовым условиям, ему откажут автоматически.
Стоит отметить, что банки не имеют оснований (и не обязаны по закону) отказывать в заявках. В результате заявителям, чьи заявления отклонены, приходится самостоятельно разбираться с возможными причинами.
Бывает, что заемщик подает заявку на получение кредитного продукта в течение нескольких лет, и в какой-то момент его заявка неожиданно отклоняется. В этом случае стоит рассмотреть список возможных причин.
- По кредитам, оформленным ранее, допускались просрочки, а ваша персона попала в черный список;
- Вы столкнулись с сокращением штата или были уволены. Важно, что на момент обращения в банк вы официально не трудоустроены;
- Подозрительный (отталкивающий или неопрятный) внешний вид, указывающий на асоциальный образ жизни.
Также стоит помнить, что банки иногда закрывают кредитные линии. В этом случае отказ не зависит от кандидатуры заемщика.
Что делать, если все банки отказывают в кредите?
Если две или три организации отклоняют заявку, нет причин «сжигать» все отделения банка в районе. Напротив, эксперты рекомендуют предпринять ряд шагов, чтобы увеличить свои шансы на получение нового кредита.
- Закрыть старые долги. Если на счету заявителя есть незакрытые просрочки в сторонних учреждениях, а тем более — в банке, куда он обратился за кредитом, долги нужно погасить. Это же касается закредитованности: от лишней финансовой нагрузки лучше избавиться до визита в отделение.
- Исправить финансовое досье. Запрос в БКИ — первый этап проверки, которую проходит каждый заявитель. Если в прошлом у вас имелись задолженности, стоит попробовать получить новый займ (лучше — несколько) и своевременно погасить. Подобные программы предлагают МФО, известные меньшей требовательностью, чем банки.
- Подать достоверные данные. Не стоит завышать цифры реального дохода, скрывать факт безработицы или указывать неактивный номер телефон. Вся информация тщательно проверяется специалистами банка, которые могут не только отказать в кредите, но и сообщить о вашей кандидатуре в правоохранительные органы.
- Подготовить пакет бумаг. Помимо паспорта нелишним будет взять в отделение трудовую книжку, 2-НДФЛ, загранпаспорт, документы об имуществе, оформляемом в залог. Полный список стоит заранее уточнить.
- Разузнать о наиболее лояльных банках. Интернет полнится народными рейтингами и отзывами об организациях, которых оказать финансовую помощь с наименьшими затруднениями для клиента. Обычно охотно кредитуют небольшие банки-новички на рынке, которые привлекают клиентуру.
Следование каждому совету повышает вероятность положительного ответа. Однако важно действовать постепенно — сначала исправить ситуацию, из-за которой банк, скорее всего, отказал вам. Например, закрытие просроченного долга имеет приоритет перед обращением, например, в лояльную организацию.
Оформить кредит или кредитную карту онлайн теперь стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. Приложение позволяет быстро и свободно найти кредит или кредитную карту между лучшими предложениями, подать заявку в выбранный вами банк или отправить единую заявку во все банки несколькими щелчками мыши.
Нежелательные районы — это районы, где чаще выпускают серые деньги, снимают наличные и блокируют компании в соответствии с законами о борьбе с отмыванием денег. Например, грузоперевозки, строительство и ремонт.
Несоответствие заемщика требованиям банковской организации
Каждая кредитная организация предъявляет свои требования к потенциальным заемщикам. Одних интересует возраст претендента, других — его зарплата и т.д. Основными требованиями банков являются гражданство Российской Федерации в возрасте от 18 до 21 года, постоянная регистрация на территории Российской Федерации и постоянный источник дохода. Минимальное и общее количество часов занятости на последнем месте работы также немаловажно. Во многих случаях заемщик может не соответствовать всем этим требованиям. Например, клиент проработал на последнем месте работы всего три месяца, а кредитор требует стаж работы не менее шести месяцев. Поэтому такие клиенты отклоняются при подаче заявки.
Решение этой проблемы заключается в том, чтобы заявители нашли другое банковское учреждение с жесткими требованиями. Однако стоит учитывать, что чем лояльнее заемщик, тем выше процентная ставка по кредиту. Здесь все взаимосвязано. Также можно добиться лучших условий по кредиту, если в договоре участвует поручитель.
Испорченная кредитная история и низкий скоринговый балл
Это, пожалуй, самая распространенная причина, по которой банки отказывают в кредитовании. После подачи заявки кредитор сначала оценивает кредитную историю потенциального заемщика и оценивает вероятность возврата кредита. Если заявитель ранее допускал просрочки или вообще не платил по своим обязательствам, в выдаче денежного займа сразу же отказывают. Причина в том, что банк не хочет рисковать деньгами, так как в этот раз клиент может снова проигнорировать свои платежи. Финансовая дисциплина играет важную роль при рассмотрении заявок.
Однако здесь стоит отметить один момент: ваша кредитная история очень хорошая. Почему, спросите вы? Это связано с тем, что клиенты, которые вовремя оплачивают свои обязательства, не заинтересованы в банковском обслуживании, так как на таких клиентах трудно заработать. Люди, которые досрочно погашают свои обязательства, с большей вероятностью не получат кредит.
Плохую кредитную историю, в принципе, можно улучшить. Существует несколько способов сделать это. Например.
- микрозаймы и своевременная их выплата;
- участие в программе «кредитный доктор»;
- оформление товарного кредита и его погашение по графику;
- пользование кредитной картой и т. д.
Что касается тех, у кого нулевая кредитная история, то для них дела обстоят не так радужно. Во-первых, банки не знают финансовой дисциплины заемщиков. Во-вторых, таким клиентам трудно найти условия кредитования.
Наличие судимости
Как правило, ни один банк не будет сотрудничать с категорией людей с судимостями. Дело в том, что люди, нарушившие закон хотя бы один раз, могут снова предстать перед судом, а значит, долг не будет выплачен.
Основной доход от займа кредитора — это проценты, выплачиваемые заемщиком за пользование деньгами. Поэтому банкам необходимо убедиться, что доход клиента достаточен для выполнения своих договорных обязательств. Практика показывает, что на погашение кредита должно уходить не более 30-50% дохода семьи или человека. Если общая сумма долга превышает 50% от валового дохода, в выдаче кредита может быть отказано.
Каждый банк самостоятельно решает, кому давать кредит, а кому отказать. Единого правила не существует, но оно представляет интерес для всех банков. Узнайте, почему банки на самом деле отказываются выдавать бизнес-кредиты предпринимателям.
Неподходящий возраст
У каждого банка свои требования к возрасту заемщика. Некоторые кредитуют с 18 лет, другие — с 21 года. Редко, если вообще когда-либо, отказывают даже тем, кто соответствует возрастному критерию. Чаще всего это студенты, пенсионеры или клиенты предпенсионного возраста.
Как исправить ситуацию
Есть только один способ — найти кредитную организацию, готовую работать с вами.
Умышленный или случайный обман
Нельзя предоставлять неверную информацию о себе не только в заявлении, но и случайно. Однако у сотрудников банка нет ни времени, ни желания рассматривать эту ситуацию. Отказаться от кредита гораздо проще.
Как исправить ситуацию
Не спешите заполнять заявление и проверять правильность информации.
Проблемная кредитная история
Наличие просроченной задолженности, даже если она существовала в прошлом, не может быть скрыто от банка, равно как и от другого финансового учреждения. Есть также информация о других долгах: штрафах, коммунальных услугах и т.д.
Противоположная ситуация, которая также не способствует доверию клиентов, — это полное отсутствие кредитной истории. В этом случае банку трудно угадать, как поведет себя клиент в качестве заемщика, и не всегда он идет на риск.
Кстати, «пустая» кредитная история может существовать не только тогда, когда клиент никогда в жизни не получал кредит, но и когда он закрыл его более десяти лет назад. После этого данные удаляются из статистического кредитного бюро.
Как исправить ситуацию
Исправление кредитной истории — непростая задача. Чтобы завоевать доверие банка, он может попытаться создать имидж «ответственного заемщика». Так, получить небольшой кредит на покупку бытовой техники и добросовестно его погасить или начать активно пользоваться кредитной картой, чтобы вовремя погашать задолженность или вносить ежемесячные платежи.
Стоит отметить, что банки не имеют оснований (и не обязаны по закону) отказывать в заявках. В результате заявителям, чьи заявления отклонены, приходится самостоятельно разбираться с возможными причинами.
Что ещё влияет на решение?
Когда банк принимает решение об одобрении кредита, учитываются не только формальные требования. По этой причине заявления также могут быть отклонены, особенно при наличии ряда факторов
Редкое или не поддающееся описанию занятие. Например, если заемщик производит станки или программное обеспечение, используемое лишь несколькими компаниями, шансы быстро найти работу в случае увольнения очень малы.
Среднее, среднее специальное или неполное высшее образование. Этот пункт кажется смешным, особенно если у кандидата есть стабильная работа. Однако банк может не одобрить заявку. Причины этого следующие. Считается, что эти заемщики не имеют достаточного статуса и гарантий занятости.
Нетрудоспособные члены семьи, которых заемщик содержит самостоятельно. Понятно, почему это смущает кредиторов. Если такой человек остается без работы или серьезно болен, никто не может погасить выплаты от его имени.
Семейная судимость или плохая кредитная история. Даже если вы добросовестный заемщик, без единого штрафа или просрочки ваш кредит может быть не одобрен. Супругам часто отказывают. В этом случае, как правило, заемщик уже вынужден погашать долги своего супруга, даже если у него нет кредита. По этой причине банки советуют перед обращением за новым кредитом выплатить все долги членов семьи, особенно крупные.
Сумма очень маленькая. Если человек с доходом 500 000 рублей просит кредит в размере 10 000-20 000 рублей, это делает его плохим клиентом. Скорее всего, он быстро погасит долг, и банк не успеет извлечь из этого выгоду.
Частые досрочные погашения. По тем же причинам, что и в предыдущем пункте, банки часто не одобряют кредиты таким клиентам, потому что выгоднее вернуть деньги как можно быстрее.
Клиент включен в черный список. Иногда банк сам решает, почему он не хочет работать с конкретным человеком. Например, есть предупреждения от других банков и финансовых учреждений.
Как повысить шансы на одобрение?
Перед подачей заявления вы должны предпринять следующие действия
Проверьте свою кредитную историю. Если у вас есть непогашенный кредит или кредиты, о которых вы не знаете, свяжитесь со своим банком, чтобы решить этот вопрос.
Если у вас нет кредитной истории, рекомендуется получить кредитную карту и совершать с ее помощью хотя бы одну покупку в месяц, чтобы вовремя погасить долг. Это даст вам положительную кредитную историю и сделает вас более надежным заемщиком в глазах банка.
Закрытие обеспечения от неплатежей или бессилия. Это не только повышает вероятность одобрения заявки, но и позволяет получить лучшие условия, особенно при страховании у партнера, которым является тот же банк.
Возьмите с собой документы, подтверждающие ваш дополнительный доход, например, справки о состоянии профессиональных счетов, справки о доходах от самостоятельной трудовой деятельности или договор аренды квартиры.
Переведите свою зарплату в банк или откройте в банке текущий счет для бизнеса. Если вы это сделаете, банк может предложить льготный режим.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита наличными?
Попытайтесь выяснить у своего руководителя, почему он отказал вам. Банк не обязан сообщать вам причину, но опытный специалист подскажет вам, что вы сделали не так и как одобрить вашу заявку.
Не спешите подавать заявки в другие банки. Чем больше заявок на кредит вы подадите, особенно одновременно, тем чаще вам будут отказывать. Каждый такой отказ негативно отражается на вашей истории. Это предотвратит одобрение новых заявок.
Подождите хотя бы шесть месяцев. Если ваш доход увеличился, а кредитная нагрузка уменьшилась, подайте повторную заявку с новой информацией. Важно, чтобы вы работали на той же должности в течение последних шести месяцев перед подачей заявления. Доход является официальным.
Исправьте все ошибки или устаревшую информацию в своей кредитной истории и закройте все другие кредиты. Если в вашей заявке указаны сомнительные кредиты и заявки, отклоненные другими банками или СЗ, выясните причину. Это может быть мошенник, имеющий доступ к вашим документам, вашим личным данным или данным вашей карты.
Следите за оповещениями. Иногда, по истечении одного семестра, банки могут пересмотреть заявки на кредит и одобрить их, если требования заемщика изменились или если доступен более подходящий кредитный продукт.
Попробуйте обратиться за кредитами специального назначения, такими как автокредиты, кредиты на обучение или кредиты под залог имущества. Это повышает вероятность одобрения заявки. Наличие залога выступает в качестве дополнительной гарантии и снижает риск невыплаты банком кредита.
Если вес вашего долга слишком велик, попробуйте провести рефинансирование после того, как все кредиты будут переведены в банк и ваши ежемесячные платежи снизятся до комфортного уровня. Таким образом, вы сможете погасить свои долги, не разрушая свою кредитную историю.
Если вам нужны деньги на конкретную цель, рассмотрите другие варианты, такие как кредитные карты, кредиты в рассрочку и т.д. Их обычно легче получить, но они имеют более низкие лимиты и требуют, чтобы вы погасили долг в течение одного-четырех месяцев. Однако доза является беспроцентной, и вы можете получить денежный возврат за покупку. Если вы погасите кредит в течение льготного периода, вы сможете получить необходимую сумму в любое время. Некоторые банки также позволяют вам получать наличные с кредитных карт с низкой процентной ставкой до вашего ежемесячного лимита.
