Мы не хотим недооценивать или уменьшать роль банковского дела. Он, несомненно, важен для бесперебойного функционирования современной экономики, и его необходимость не вызывает сомнений. Однако при всем этом вы должны понимать следующее
Квази-кеш (quasi-cash) — или как банки не перестают нас удивлять!
Интернет-платежи за услуги и товары не только популярны, но и стали таким же обычным делом, как выпить чашку чая или покататься на собаке… Они очень удобны, быстры, немаловажны, полностью безопасны и «прозрачны»! Да, это… До недавнего времени!
Кстати, эта статья касается владельцев кредитных карт или, что более редко, карт с возвратом наличных. Однако в свете этих событий мы предполагаем, что подобные сюрпризы могут быть распространены и на обычные дебетовые карты.
Ну, ситуация следующая! Вы совершаете оплату услуги или товара онлайн, например, 250 рублей, и получаете подтверждение платежа на 250 рублей в виде SMS или в банковском мобильном приложении. Взималось 250 рублей, но более 650 …
Итак, ваш магазин или банк — кто виноват в «скрытой оплате»!
Милый тайный банковский термин — Квази-кэш (quasi-cash).
Почему мы называем это тайной оплатой? Просто потому, что заставить банк объяснить, почему он списал с вас значительно больше денег, чем вы подтвердили, очень проблематично! В большинстве случаев телефонный оператор скажет обратное — да, мы взяли с вас дополнительную плату, это известно как квази-кэш.
Что такое Квази Кэш?
Квази-деньги — это банковский термин для обозначения операций с активами, которые конвертируются непосредственно в наличные. Например, обновления, касающиеся электронных кошельков, оплаты путешествий, денежных обязательств, лотерейных билетов, платежей в казино и т.д. Другими словами, это сделки по продаже товаров, которые представляют собой те же деньги. Большинство банков имеют собственный список операций, которые подпадают под это понятие, с добавлением «включает, но не ограничивается этим справочником».
Это означает, что банк оставляет за собой право в одностороннем порядке самостоятельно решать, считает ли он ваш платеж квазилокальным!
Какой размер quasi-cash и от чего он зависит?
Конечно, сумма квази-денег зависит в первую очередь от банка и суммы платежа. Например, в одном из известных нам банков на момент публикации этой статьи квазикасса составляет 4,9% от суммы, но более 400 рублей. В любом случае, самую точную информацию по этому вопросу вам может дать только ваш банк и никто другой!
MCC (Merchant Category Code) — это четырехзначная комбинация, которая идентифицирует вид деятельности, осуществляемой получателем платежа. Этот код обычно присваивается банком, предоставляющим услугу акцепта (возможность принимать платежи по банковским картам).
Что такое квази-кэш операция?
В зависимости от используемой карты (кредитной или дебетовой) банк устанавливает плату за обслуживание и программы вознаграждения. Не все, что можно сделать с дебетовой картой, всегда доступно с кредитной картой. Для всех видов бизнеса банки устанавливают лимиты, комиссии и другие платежи. Вам следует внимательно изучить этот вопрос в договоре с вашим банком или на его официальном сайте. В то же время многие забывают, что банки оставляют за собой право в одностороннем порядке изменять свои условия. Поэтому рекомендуется регулярно проверять текущие цены и перечень услуг, для которых можно использовать карту.
Одной из таких «новых», но хорошо зарекомендовавших себя операций является «квази-денежная» операция. Возможно, многие еще не знают, что означает этот термин, но это довольно распространенная операция и буквально означает «нечто», «похожее» на снятие наличных (квази-деньги).
В банковских терминах квазикассовая операция «почти» эквивалентна снятию наличных, но на самом деле не является аналогичной операцией. Другими словами, речь идет о покупке денег за деньги без погашения реальных банкнот в рамках платежной операции.
Учитывая, что банки тщательно отслеживают транзакции в соответствии с 115-ФЗ (Закон о противодействии отмыванию денег), неудивительно, что банки имеют право взимать комиссию за переводы по карте на другие счета, особенно если клиент переводит кредитные средства. В этом случае льготный период не применяется. Повышенные проценты начисляются сразу после совершения операции (хотя некоторые банки продлевают льготный период для таких операций).
Все это делается для того, чтобы лишить клиентов возможности забрать деньги из банка. Например, клиент берет кредит в банке под одну процентную ставку, а затем переводит деньги на счет в другом учреждении под другую ставку, зарабатывая на разнице (а банк получает теневую прибыль). Ведь объем переводов очень высок и может исчисляться миллионами.
Еще один важный момент — возврат денежных средств. Этого не происходит, если сделка классифицируется как «квази-денежная».
Какие операции относятся к квази-кэш?
Всем банковским операциям присваивается уникальный код MSS. Это определяет категорию, в которой работает магазин (например, магазин, организация, офис). Система кодирования едина для всех банков, но каждый банк имеет право присваивать необходимые коды для каждой категории бизнеса. По этой причине ни один банк не может предоставить полный список операций, которые можно охарактеризовать как «квази-денежные». В конечном итоге каждый банк сам решает, что считать такой операцией.
Изучив условия и счета нескольких крупных банков, изучив форум и реальные примеры списания квазиденежных средств, мы составили настоящий список операций, которые попадают в категорию квазиденежных.
-
Переводы с целью пополнения электронных кошельков (Qiwi, Webmoney, YooMoney и др.) – коды МСС: 4816, 5999, 8999, 7299 и др. Такой перевод можно отнести к способу обналичивания виртуальных средств, или как вариант оплаты товаров относящихся к запрещенным по условиям банка. Банк в принципе не может контролировать, куда были отправлены эти деньги и на какие нужды. Соответственно логично отнести этот перевод к числу операций по снятию наличных.
Важно: В большинстве случаев такие операции можно использовать с возвратной дебетовой картой, чтобы «подделать» транзакцию. Клиенты могут совершить 10-20 транзакций и заработать достаточно, чтобы либо зачислить их на карту в качестве cash back, либо получить бесплатное обслуживание карты. Мошеннические операции облагаются значительными комиссионными сборами.
Полный список квазиденежных операций вы можете узнать в своем банке. На самом деле, как упоминалось выше, каждый банк сам выбирает виды операций, которые считает нужным классифицировать как квазиденежные.
Например, в Альфа-банке комиссия за квазикассовые операции зависит от типа карты и составляет 300-400 рублей и процент от суммы. Согласно отзывам клиентов, за лотерейный билет стоимостью 100 рублей может взиматься комиссия в размере 400 рублей. В Тинькофф Банке комиссия составляет 2%, но больше 199 пенсов.
Как избежать переплат?
Чтобы не платить ненужные сборы и избежать неожиданностей, стоит провести проверку перед совершением нового платежа.
- Уточнить у продавца, если совершается покупка через интернет, МСС-код торговой точки перед проведением оплаты. Этот код будет соответствовать роду деятельности торгово-сервисного предприятия;
- Узнать в своем банке полный список МСС-кодов , отвечающих квази-кэш операциям.
Проблемы могут возникнуть без вашего ведома. Например, если продавец неверно указал вид бизнеса, вы можете оспорить это требование как квазиденежную сделку, обратившись в банк или суд. Однако если все было задекларировано правильно, но вы не проверили произведенные платежи, вернуть переплату невозможно.
Поэтому вы должны следить за тем, чтобы использовать свою карту по возможности и заранее знать размер комиссии за каждую операцию, которую вам необходимо совершить.
История кажется длинной. В 2019 году один из участников форума Banki.ru написал о новых квазикассовых сборах по кредитным картам. Следующее сообщение написано и стигматизировано автором.
«Чем крупнее банк, чем больше в нем обслуживается розничных клиентов и проходит операций, тем чаще они могут попасть на комиссию за квазикеш.»
‘Например, внесение средств на счет в онлайн-казино. Это само по себе является сомнительной деятельностью, учитывая действующее российское законодательство. Однако, даже если эти организации не совсем похожи на онлайн-казино, они относят транзакции к квази-денежным операциям по обращению, — говорит наш собеседник, — банк может защитить вас от лишней головной боли».
По словам Алексея Кройтора, заместителя председателя правления банка «Восточный», квазиденежный бизнес сегодня, как правило, включает пополнение виртуальных кошельков, денежные переводы, операции с ценными бумагами, азартные ставки и лотереи.
‘Все эти операции исключаются банком из возврата денежных средств (список MCC указан в правилах бонусной программы). Кроме того, за такие операции может взиматься комиссия за перевод средств, а льготный период не предусмотрен. сказал Крайтер.
АлександрАфанасов, директор по развитию b2b-продуктов QIWI, объясняет, что квазиденьги изначально были чисто техническим понятием, введенным международной платежной системой. Список этих операций включал операции по конкретным кодам MCC с определенным набором товаров.
Однако со временем этот термин приобрел несколько иной характер, и его значение было расширено, так что, по сути, к квазикассовым операциям теперь относятся все операции с банковскими картами, предполагающие взимание с клиента какой-либо дополнительной комиссии». Он отмечает, что. Афанасов.
Квази у всех разное
Татьяна Минеева, финансовый директор «Рокетбанка», утверждает, что проведение квазикассовых операций может отличаться, поскольку каждый банк следует своим правилам.
Квазикассовые операции — это операции с высоколиквидными активами, т.е. операции, которые могут быть мгновенно конвертированы в наличные. К ним относятся переводы на депозитные счета в других банках, покупка фишек казино и дорожных чеков, а также пополнение электронных кошельков. Таким образом, «на практике квазиассоциированные коды МСС (такие как 7995 и 6051) составляют сотую часть от реального объема таких операций», — говорит Минеева». -В докете квазикассовые операции — это операции, в результате которых получаются деньги, а не товары или услуги. Это включает, например, пополнение электронного кошелька. Rocketbank не взимает плату за квазикассовые операции, но банки не взимают плату за возврат средств по таким операциям.
Коды MCC для снятия наличных в банкоматах и квазикассовых операций не идентичны, говорит Минеева. Эти коды — 6011 и 6051 соответственно.
‘Правила варьируются от банка к банку. Некоторые банки запрещают квазикассовые операции, другие оставляют их как «платежи за финансовые услуги», третьи — как «снятие наличных» по соответствующим процентным ставкам», — говорит Минеева. ‘Если квази-денежная операция совершается с помощью кредитной карты, она может не засчитываться в льготный период’.
Вид карты не имеет значения
Ограничения на квазикассовые операции могут затронуть почти все банковские карты, говорят эксперты.
‘Для дебетовых карт квази-денежные операции обычно связаны с получением денежных возмещений. Например, у клиента есть 10 000 рублей, и он может вывести их в другой финансовый инструмент (вторая дебетовая карта, банковский счет или дебетовый счет, кошелек, счет валютного трейдера или букмекера — это все средства, с помощью которых можно вывести деньги, в том числе в виде наличных. Поэтому владельцы карт с возвратом наличных не могут полностью приобретать товары или вознаграждение за услуги, но перевести деньги со счета на счет и получить возврат», — объясняет Александр Афанасов из QIWI. Чтобы предотвратить это, банк маркирует такие операции как «квази-деньги». Это означает, что cashback не накапливается, аннулируется или, в редких случаях, счет блокируется», — добавил он.
Информация об этих ограничениях обычно указывается в счете-фактуре или оферте, подписанной пользователем (принятие оферты может быть обозначено как требование поставить галочку в определенных документах). Если это карта с возвратом наличных, ознакомьтесь также с условиями бонусной программы.
‘Для кредитных карт маржа прибыли банка несколько иная. Важно, чтобы клиенты совершали как можно больше операций с такими картами. Поэтому кредитные карты обычно облагаются комиссией за квазикассовые операции». В QIWI также существует комиссия за перевод денег с одного электронного кошелька на другую банковскую карту. Это составляет 2% от суммы снятия и зависит от остальных услуг. Плата не взимается», — сказал Афанасов.
Что касается кредитных карт, то Артем Мишин, руководитель юридического отдела программы «Совист», предупреждает, что банки не могут просто запрещать квазикассовые операции или вводить непомерные комиссии, но и предоставлять льготные периоды. В то же время, — отмечает он, — существует очень мало ограничений на использование клиентами собственных свободных средств сверх кредитного лимита».
При оплате картой рассрочки Svist квазиденежными считаются также операции, которые можно легко конвертировать в наличные.
‘Для банков это операция с высоким риском, поэтому они обычно запрещают такие сделки. Однако есть случаи, когда квази-денежные операции разрешены. Например, при оплате покупок в ряде интернет-магазинов через партнерскую сеть, средства поступают на «QIWI-кошелек», — рассказывает Мишин.
При этом Sovesti не вводит клиентов в заблуждение, не взимает плату за задержку транзакций и лишь ограничивает возможность квазикассовых операций.
Чем крупнее банк, чем больше розничных клиентов он обслуживает и чем больше операций он проводит, тем больше вероятность возникновения квази-биллинга», — говорит один банкир из крупного банка.
Карты кредитные и карты дебетовые
Кредитные карты означают, что клиенты используют деньги, предоставленные банком, а не свои собственные деньги. Конечно, это не бесплатно, а в виде кредита под подходящий процент.
Большинство таких карт сегодня предлагают клиентам льготный период (обычно от одного до трех месяцев), в течение которого проценты не начисляются.
Люди в нашей стране, как известно, злопамятны, поэтому они тут же начали выкапывать всевозможные схемы, чтобы делать деньги из ниоткуда с помощью этих карт. Один из самых очевидных вариантов — заработать состояние за счет возврата SO-Caled.
Возврат денежных средств — это способ поощрения оплаты картой (вместо наличных) путем возврата процента от платежа на счет клиента.
Система такова, что:.
Открывается кредитная карта с возвратом наличных, и с нее переводятся деньги, а также обещание банка вернуть определенный процент. В этом случае понятно, что деньги переводятся не куда-нибудь, а на другой счет, принадлежащий тому же человеку. Наиболее очевидный вариант — электронный кошелек, менее очевидный — фондовый рынок или торговый счет (с которого впоследствии можно снять деньги).
После перевода деньги снимаются обратно, например, на счет кредитной карты. В результате кредит погашается в течение льготного периода (проценты не начисляются), но клиент зарабатывает проценты за счет денежной декларации. Очень легко! Единственным условием было то, что комиссия за снятие средств была меньше, чем процент, возвращаемый в качестве денежного возмещения.
Поэтому банк классифицирует все операции, связанные с переводами на фондовый рынок, электронные кошельки и т.д. как квази-деньги.
Дебетовые карты дают клиентам банка возможность получать только те деньги, которые находятся в их собственности (на соответствующем банковском счете). Что касается этого типа карт, то их случай отличается. Отчасти действия с ними обусловлены тем же квазикассовым режимом, но менее затратным для клиента.
При этом нет такого огромного предложения по снятию наличных (в «материнских» банкоматах вообще нет, а в других банках, как правило, они минимальны). Поэтому он вряд ли будет нести ответственность за большие процентные сборы (по крайней мере, со стороны банка) за перевозку небольших сумм денег.
Однако концепция Quasi -Cash применима к дебетовым картам и причинам их возникновения. Описанная выше система может быть применена к платежам по дебетовым картам, поскольку они также могут включать процесс возврата. Только в этом случае клиент должен сначала внести определенную сумму денег, а затем передать ее на счет, получив обмен в виде возврата.
Если операция по дебетовой карте относится к категории Quasi-Cash, процент за снятие не взимается.
