Инвестиционные вклад — что это и какие риски есть. Инвестиционный вклад в чем подвох

Обратите внимание, что сотрудники банка могут предлагать различные продукты под видом общих вкладов, например, накопительное страхование жизни, взаимные фонды, банковские депозиты, облигации и другие ценные бумаги. Вы не должны соглашаться на это. Если у вас есть вопросы, задайте их своему менеджеру.

Инвестиционные вклады в 2022

Инвестиционный депозит — это вложение, часть которого размещается на обычном банковском депозите, а другая часть используется для покупки акций, драгоценных металлов или других финансовых инструментов. Инвестиционные активы приобретаются не сразу, а через механизм инвестиционного фонда или другого подобного учреждения. Инвестиции не контролируются владельцем депозита, но санкционируются банком.

Чтобы лучше понять природу инвестиционных вкладов, необходимо знать некоторые основные понятия:.

• базовый актив – основной объект вложения инвестиционной части вклада. Это не конкретные акции или золотые слитки, а вложение в финансовые инструменты, связанные с определенной отраслью.
• участие в изменении цены базового актива. Владелец вклада получает не всю прибыль от инвестиций, но некоторую ее часть этой прибыли. Доля участия в прибыли бывает связана с премией за риск.
• премия за риск – сумма, которую клиент платит за возможность получить большую долю в прибыли от инвестиции в актив. Независимо от прибыли или убытка инвестиции, эта премия не возвращается.

Особенности инвестиционных вкладов

Инвестиционные вклады обладают уникальными характеристиками, которые не присущи ни классическим вкладам, ни частным инвестициям.

1. Риски и прибыль от размещения средств на инвестиционном вкладе делятся между банком и вкладчиком.
2. Гарантирован возврат только депозитной части инвестиционного вклада. Инвестированные средства такой защиты не имеют.

Такой подход имеет свои преимущества.

• Процентная ставка по депозитной части инвестиционного вклада обычно выше, чем по иным вкладам.
• Инвестиции под руководством банка, в одобренные банком фонды, надежнее, чем самостоятельные инициативы рядовых вкладчиков.

Вероятность потери всей вложенной суммы очень мала. Внесенная сумма надежно защищена банком и государственной системой страхования вкладов. Инвестированные деньги можно потерять только при падении цен на различные виды активов. Это возможно только в случае полного краха экономики.

Средняя процентная ставка по инвестиционным вкладам выше, чем по другим вкладам. Вопрос в том, почему банки платят больше за этот вид инвестиций? Почему банки платят больше за этот вид инвестиций? Отчасти потому, что банковские учреждения участвуют в инвестиционных фондах для новых клиентов и в инвестиционной прибыли.

Детальных правил и стандартов для инвестиционных вкладов не существует. Банки относительно свободны в отношении вышеуказанных условий. Однако они должны соблюдать условия договора инвестиционного вклада.

Виды инвестиционных вкладов

Четкой дискриминации между различными видами инвестиционных вкладов не существует. Это похоже на то, что отделяет депозиты от срочных вкладов или взносов. Некоторые инвестиционные вклады являются более консервативными и с меньшим риском. Другие обещают более высокую прибыль, но и более высокий риск.

Инвестиционные вклады можно разделить на категории в зависимости от степени влияния данных, описанных в предыдущем разделе.

• Вклады с премией (платой) за риск. Обещают более высокую долю участия в инвестиционных прибылях, но меньшую защиту от падения цен.
• Вклады без платы за риск. Дают меньший заработок на инвестициях, но обеспечивают возврат первоначальной суммы.

Наличие или отсутствие этих вознаграждений не является единственным показателем дохода от инвестиционных вкладов.

• Вклады с большей депозитной частью. Процентные ставки по таким инвестиционным вкладам сравнительно ниже.
• Вклады с большей инвестиционной составляющей. Ставки на депозитную часть этих вкладов выше.

Депозиты также зависят от направления их инвестирования. Инвестиционная часть депозита может быть размещена.

• в паевые инвестиционные фонды (ПИФы);
• в инвестиционное страхование жизни (ИСЖ);
• в накопительное страхование жизни (НСЖ).

Последние два инструмента менее известны и требуют специальных разъяснений, но при благоприятных условиях могут быть источником дохода без ограничений.

Различные инвестиционные вклады не ограничиваются описанными. Банк определяет вид инвестиционного вклада, предоставляет форму договора, фиксированную процентную ставку и инвестиционный сектор, а клиент выбирает интересующий его тендер.

Управляющая компания инвестирует деньги акционеров в финансовые инструменты в соответствии с установленными правилами (инвестиционная декларация). Для управленческой команды компания берет часть денег из каждого фонда в качестве ежемесячного вознаграждения. Если команда менеджеров добивается успеха, инвесторы получают доход.

Инвестиционный вклад не является аналогом депозита

Первое, что нужно помнить, — инвестиционные вклады не эквивалентны депозитам. В отличие от обычных депозитов, инвестиционные компоненты и банковские депозиты включены. Вы можете открыть такие продукты, одновременно приобретая определенные инвестиционные инструменты в кредитных учреждениях.

1. Брокерский или индивидуальный инвестиционный счет. В первом случае деньгами клиента распоряжается управляющий, который вкладывает их в фонды недвижимости, драгоценные металлы, акции, облигации и другие инструменты. Услуга предоставляется за вознаграждение. Чаще всего это определенный процент от суммы вложения. В случае с ИИС человек распоряжается деньгами самостоятельно. У каждого типа счета есть и другие отличия, в частности, ограничения и возможности. Доходность доверительного управления не гарантирована. Человек может как получить доход, так и потерять вложения.
2. Паевой инвестиционный фонд. Управляющая компания по заранее объявленным правилам вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты (акции, облигации, валюта, недвижимость и т. д.). Ежемесячно она забирает из каждого фонда часть денег в качестве вознаграждения. Доход клиента в этом случае напрямую связан с успешностью управления и ростом стоимости активов, в которые вложены его средства. Это один из наиболее низкорисковых инструментов, который подойдет начинающим инвесторам. Приобретенный в ПИФе пай можно продать или заложить. В идеале его стоимость должна увеличиваться каждый день.
3. Полисы НСЖ и ИСЖ. При оформлении полиса накопительного страхования жизни клиент заключает договор со страховой компанией (партнером банка) и ежемесячно делает страховые взносы. Часть последних инвестируется, вторая – идет на страхования. Если за время действия договора клиент попал в покрываемую полисом ситуацию, ему будет выплачена сумма страхового покрытия. Если нет – страховая вернет ему накопительную часть и принесенный от инвестирования доход (если он есть). Инвестиционное страхование жизни работает по аналогичному принципу с разницей в том, что здесь не предусмотрены ежемесячные платежи. Всю сумму на счет страховой компании нужно внести сразу.

Если у банка нет лицензии на управление или брокерскую деятельность, он может выступать только в качестве посредника, получающего проценты от привлекательных клиентов. Договоры на инвестиционные продукты заключаются со страховыми компаниями, управляющими компаниями или брокерами.

Преимущества и риски инвестиционных вкладов — в чем же подвох?

1. Единственным недостатком традиционных банковских депозитов является их низкая доходность. Однако клиент заранее знает, какой процент он заплатит и сколько заработает. Кроме того, выплаты гарантированы банком и застрахованы государством.

2. в отличие от инвестиционных депозитов. Вы можете получить более высокую производительность, но это не гарантировано. Средства на инвестиционных депозитах не гарантируются государством. Они могут быть возвращены только в особых случаях, например, если управляющая компания или брокер обанкротились, а клиент сохранил право собственности.

Классические вклады обычно действуют от трех до 12 месяцев, в то время как инвестиционные продукты — от трех до пяти лет. При досрочном расторжении контракта заказчик может потерять не только доход, но и значительную часть инвестиций. Компания также может ввести санкции или предусмотреть снижение процентных ставок. В этом отношении классические депозиты более удобны, поскольку самый большой риск, который может возникнуть при досрочном расторжении договора, — это потеря процентов.

Исключение составляют акции паевых инвестиционных фондов. Их можно продать в любое время и без существенных потерь. Однако стоимость рассчитывается со скидкой, размер которой не может превышать 3% от общей цены и зависит от условий агента и срока действия блока.

Какие еще есть особенности и ограничения?

В зависимости от средства, выбранного для инвестиций, существуют определенные ограничения на соответствующую сумму. Например, для продукта «Депозит + страхование» банк может потребовать сбор от 30 000 рублей.

В большинстве случаев сумма депозита совпадает с суммой, помещенной в депозитный отдел. Однако кредитные учреждения могут разрешить клиентам самостоятельно распределять средства.

Если принимается решение о закрытии ИИС, начальная минимальная сумма определяется управляющим или брокером. Государство ограничивает только максимальную сумму, которая не может превышать 1 млн рублей в год. Максимальная налоговая выгода может быть достигнута, если счет пополняется на сумму 400 000 рублей в год в течение трех лет. Возврат из бюджета в таких случаях составляет максимум 52 000 рублей в год (если выбран индивидуальный инвестиционный счет в рамках первоначального покрытия).

Первоначальные инвестиции в паевой капитал могут быть минимальными — иногда достаточно даже 1 000 рублей. К этой сумме также необходимо добавить предложение управляющей компании, максимальный размер которого может достигать 1,5%.

Инвестиционные банковские вклады привлекают инвесторов более высокими процентными ставками, но отпугивают непредсказуемостью развития дохода. Как и для кого это подходит?

Виды депозитов и их особенности

Инвестиционные депозиты различаются по разным признакам. В таблице ниже представлены различные виды депозитов и их особенности.

Виды вкладов

На инвестиционный сектор: самая высокая доходность депозита

Плата за риск (премия)

Взаимосвязь между депозитным и инвестиционным компонентом.

1. паевые фонды — Паевые фонды. Профессионалы структурируют свои портфели таким образом, чтобы в них входили акции с разным уровнем доходности и риска. Это один из активов с более низким уровнем риска. Единицы могут быть совершены или проданы.

2. в IRA — это страховой полис, основанный на взносах. Клиент платит регулярные взносы. Если наступает страховой случай, страховщик выплачивает компенсацию. В противном случае вся сумма возвращает проценты по истечении срока действия полиса.

3. HMO. работает так же, как и UIH, за исключением того, что полная сумма выплачивается одновременно.

4. открытие счета ИИС или счета фондового рынка и передача средств в доверительное управление. В случае брокеража управляющая компания выбирает инвестиционную руку. Клиент самостоятельно управляет средствами в IEP.

1. предложение. Не гарантирует возврат первоначальной суммы, но обещает более высокий доход.

2.Не предлагается. Наличные деньги защищены от падения цен, но приносят меньшую прибыль.

1. инвестиционная часть выигрывает. Процентные ставки выше.

2.Доминирует депозитная составляющая. Процентные ставки ниже.

Обратите внимание! Управление активами не означает, что клиенты получат выгоду. Существует риск потери денег.

В чем подвох инвестиционных вкладов

Персональные инвестиционные продукты привлекательны тем, что предлагают более высокий доход, чем классические депозиты. Однако здесь есть несколько ловушек.

• Невозможность повлиять на стратегию. Если клиент решит сформировать портфель не так, как это сделали профессионалы, внести коррективы не получится.
• Оплата услуг брокера. Это дополнительные расходы, и они не зависят от того, оказались ли инвестиции успешными или клиент получил убыток.
• Потеря части денежных средств при досрочном расторжении. Депозитную часть возвращают полностью, без учёта процентных ставок по вкладам, а из высокодоходной вычитают комиссию или не возвращают эту часть.
• Вероятность получить отрицательный результат. Есть несколько вариантов: клиент получает прибыль от обеих частей актива или только от депозитной, и во втором случае доход не всегда перекрывает потери.

Важно: Вы можете потерять часть вложенной суммы, так как часть денег не защищена страховкой. Если вы не хотите рисковать, рекомендуется выбирать консервативные финансовые инструменты.

В каких банках можно открыть инвестиционный вклад

В 2022 году крупные банки предлагают открытие общих вкладов под процентную ставку 10,5% годовых. В таблице представлены наиболее выгодные предложения по условиям комбинирования. О других программах см. раздел «Инвестиционные вклады».

Банки и программы

Процентная ставка

Заглавные буквы

Частичное изъятие

‘Индустриальный банк Москвы’

Выбирая между банками и программами, обращайте внимание на разные критерии.

• Надёжность банка. Чем крупнее организация и чем дольше она на рынке, тем выше вероятность не потерять деньги, а получить прибыль.
• Опыт в инвестировании. Чем дольше банк занимается деятельностью на фондовом рынке, тем ниже риски для клиентов.
• Техподдержка. Хорошо, если есть несколько каналов связи: номера телефонов, чаты, возможность прийти в офис и получить личную консультацию.
• Отзывы клиентов. Важны мнения и о банке, и о программе. Изучив их, можно понять, есть ли у продукта подводные камни, какие результаты получают вкладчики, с чем сталкиваются, насколько качественно и быстро помогают специалисты.
• Особенности программы. По условиям некоторых инвестпродуктов, клиент может выбирать соотношение депозитной и инвестиционной составляющих на своё усмотрение, в других такой возможности нет. Есть ограничения, например, при увеличении депозитной части процентная ставка может быть ниже.

Обратите внимание! Выбор организации и программы с учетом всех критериев означает не гарантию высокой эффективности, а снижение вероятности ущерба.

Первое, что нужно помнить, — инвестиционные вклады не эквивалентны депозитам. В отличие от обычных депозитов, инвестиционные компоненты и банковские депозиты включены. Вы можете открыть такие продукты, одновременно приобретая определенные инвестиционные инструменты в кредитных учреждениях.

В чем подвох инвестиционного вклада?

Изучая личные инвестиционные вклады, невозможно избежать потенциальных рисков. Между ними:.

1. Непредсказуемый результат. Итогом вложений может стать получение отличного дохода или потеря инвестиционной части. Есть вероятность, что прибыль от депозита не выровняет ситуацию и клиент останется в минусе.
2. Потеря денег при раннем расторжении договора. В этом случае клиент получит назад только тело вклада. Инвестируемую долю могут не вернуть вовсе или перечислить с удержанием комиссии.
3. Обязательная оплата услуг инвестора. Даже при отрицательном результате и неэффективности выбранного курса придется оплатить услуги брокера. Это дополнительная финансовая нагрузка.
4. Нельзя вносить коррективы. Если владелец денег имеет собственные мысли насчет формирования портфеля, то ему придется отказаться от идей в пользу курса профессионала. Влиять на стратегию каким-либо образом нельзя.

Прежде чем инвестировать средства, стоит заранее оценить финансовую ситуацию. Если потеря стоимости является серьезной проблемой, рекомендуется рассмотреть консервативные варианты. Например, выберите срочные вклады в ворота.

Как открыть инвестиционный вклад?

Как только вы поймете, каковы риски инвестиционных вкладов и в чем их преимущества, вы сможете зарегистрироваться. В частности, существует несколько вариантов завершения сделки.

1. Лично в отделении банка. Получить детальную консультацию и подписать документы можно в ходе визита в офис. Стоит взять с собой паспорт, именно он является основанием для составления договора.
2. Через официальный сайт. Запрос можно отправить удаленно через веб-страницу организации. После рассмотрения заявки представители банка свяжутся для разъяснения деталей.
3. На нашем портале. Это наиболее простой способ заключения договора. На сайте легко подобрать актуальное решение на выгодных условиях. Можно сравнить предложения конкурентов и вычислить потенциальный уровень прибыли. Заполнение анкеты занимает не более 10 минут. Достаточно воспользоваться любым устройством, имеющим доступ к Интернету и браузер.

Требования и документы

Банки предъявляют минимальные требования к потенциальным вкладчикам. В частности.

1. Возраст от 18 лет. Заключить сделку могут только совершеннолетние.
2. Дееспособность. Продукт доступен для дееспособных физических лиц.
3. Наличие паспорта. Продукт доступен для граждан любых стран. Достаточно предоставить паспорт. Иностранным гражданам понадобится подтверждение законного нахождения на территории страны: виза, миграционная карта, вид на жительство.
4. Наличие постоянной работы. Еще один важный нюанс, который следует учитывать. Он связан с тем, что владельцу счета необходимо оплачивать налог на прибыль.

1. если инвестиционными вкладами правильно управлять, они потенциально могут принести дополнительный доход — не только проценты по вкладам, но и прибыль на вложенные средства.

Кому подойдет?

Клиентам, которые ищут предсказуемый финансовый продукт, следует обратить внимание на классический банковский продукт. Тем, у кого нет финансовой подушки, также следует рассмотреть возможность регулярных вкладов. Инвестиционные вклады предназначены для тех, кто хочет увеличить свои сбережения под более высокую процентную ставку и готов рисковать определенной частью размещенных средств.

(Оксана Даниленко, специалист по депозитным продуктам Banki.ru

)

\ n \ t \ t \ t \ t \ u0412 \ u044b \ u043d \ u0435 \ u0430 \ u0432 \ u0442 \ u043e \ u0440 \ u0438 \ u0437 \ u043e \ u0432 \ u0430 \ u043d \ u044b \ u043d \ u041 \ u0442 \ u0435. \ n \ t \ t \ t \ n \ t