На первый взгляд, аренда в долгосрочной перспективе кажется дешевле, чем получение кредита. Однако если принять во внимание продолжительность проживания, то те, кто сдает свою квартиру, экономят не так много, как те, кто берет ипотечный кредит.
Ипотека или аренда в 2021 году
Если вы бездомный и у вас нет денег на покупку квартиры, есть только два варианта: снимать жилье или взять кредит на покупку квартиры. Помимо основных различий между этими двумя вариантами, всегда возникает вопрос: какой из них выгоднее? Сервис Brobank.ru сравнил ежемесячные расходы и определил, что дешевле — ипотека или аренда в 2021 г. Расчет основан на среднерыночных данных по кредитам и аренде жилья специального назначения во всех регионах России.
Если вам нравится — подписывайтесь на Telegram-канал Brobank.ru и не пропускайте новости
Высшее экономическое образование в Сумском НАУ, специализация — организационный менеджмент. Аналитик банковского сектора и рынка микрофинансирования. Опыт работы с крупными коммерческими структурами — как банками, так и МФО. Более 5 лет он создает полезный контент для потребителей и учреждений в сфере финансовых услуг — глубокие статьи о банковском секторе и рынке микрофинансирования. sysoev@brobank.ru Открытый профиль.
Сколько стоит съем квартиры в текущем году
Информация о стоимости аренды основана на данных Росстата. Стоимость расходов людей в этом секторе увеличивается за счет налогов, которые должен платить домовладелец. То есть на 13 %. Эта сумма принимается за стоимость аренды квартиры на текущий год.
Здесь необходимо подчеркнуть два нюанса. Во-первых, цена является средней. Поэтому в каждом конкретном случае она может существенно отличаться в зависимости от индивидуальных обстоятельств. Например, при сравнении этого параметра с элитными квартирами. Во-вторых, рейтинг основан на самой дешевой арендной квартире в 2021 г. Точнее — по последним данным, начиная с мая.
| Местонахождение | Субъект РФ | Стоимость аренды (рублей в месяц) |
| 1 | Пензенская область | 10 329,59 |
| 2 | Курская область | 10 830,19 |
| 3 | Псковская область | 11 012,37 |
| 4 | Республика Ингушетия | 11 101,74 |
| 5 | Республика Калмыкия | 11 186,42 |
| 6 | Кировская область | 11 201,36 |
| 7 | Республика Мордовия | 11 213,68 |
| 8 | Брянская область | 11 256,10 |
| 9 | Республика Чувашия — Чувашия | 11 293,69 |
| 10 | Тамбовская область | 11 300,00 |
Очевидно, что сдаваемое в аренду имущество не является новым зданием. Для того чтобы сделать стоимость обслуживания кредитов максимально похожей, будут учитываться данные по вторичным ипотечным кредитам. То есть предусматривается, что и аренда, и покупка будут осуществляться другим физическим лицом — владельцем подержанного жилья.
Ипотека – какой ежемесячный платеж в 2021 году
Как и в случае с арендой, выводятся средние рыночные условия. Это истинные факты. Он основан, например, на кредитных договорах, заключенных в последнем доступном отчетном периоде. Это было в апреле этого года.
Что касается стоимости жилья. Исходными данными является цена за 1 квадратный метр. Для расчета ипотеки необходимы данные о стоимости всего жилья. Для этого во всех случаях используется размер недвижимости в 55 квадратных метров.
Все регионы – полный список →
| Местонахождение | Субъект РФ | Цена на жилье (руб.) |
| 1 | Республика Ингушетия | 1 847 432 |
| 2 | Брянская область | 2 088 637 |
| 3 | Смоленская область | 2 109 377 |
| 4 | Челябинская область | 2 149 682 |
| 5 | Оренбургская область | 2 166 548 |
| 6 | Республика Марий Эл | 2 240 746 |
| 7 | Курганская область | 2 286 694 |
| 8 | Ивановская область | 2 342 770 |
| 9 | Еврейская автономная область | 2 343 972 |
| 10 | Республика Калмыкия | 2 402 751 |
Стоит отметить, что топ-10 районов с самым дешевым жильем в 2021 году не совпадает со списком районов, где людям приходится тратить меньше всего денег в месяц на аренду жилья. В обоих списках всего три случая. Это правда, что они занимают разные позиции.
Для упрощения расчетов предполагается единый уровень депозита. Это означает, что заемщик вносит 20% от стоимости приобретаемого дома. По этой причине в файле представлены только два типа данных — процент и продолжительность.
Все регионы – полный список →
| Местонахождение | Субъект РФ | Процент (%) |
| 1 | Магаданская область | 5,81 |
| 2 | Республика Саха (Якутия) | 6,28 |
| 3 | Сахалинская область | 6,31 |
| 4 | Приморский край | 6,36 |
| 5 | Карачаево-Черкесская Республика | 6,37 |
| 6 | Республика Бурятия | 6,47 |
| 7 | Амурская область | 6,67 |
| 8 | Пензенская область | 6,79 |
| 9 | Забайкальский край | 6,80 |
| 10 | Республика Калмыкия | 6,91 |
Как и ожидалось, больше всего ипотечных кредитов с самой низкой среднерыночной процентной ставкой приходится на Дальний Восток — семь из 10 лучших. Причиной такой тенденции является эффект целевой дальневосточной ипотеки, которая имеет самую низкую процентную ставку в России.
Съемное жилье
Плюсы
Обстановка обеспечивает свободу и мобильность — легко приспосабливаться к обстоятельствам. Этот вариант подходит для тех, кто еще не решил, в каком городе хочет жить, в какой компании работать, хочет ли завести семью и т.д.
Проще съехать со съемной квартиры — хотя бы на один день — сменить место жительства и переехать поближе к новому месту работы, чтобы не тратить время на дорогу.
В отличие от заемщика, арендатор не имеет строгих долгосрочных обязательств. Если финансовое положение арендатора ухудшилось, например, потому что он уволился с работы и больше не имеет постоянного дохода, легче найти более дешевое решение.
Арендатору не нужно беспокоиться о содержании недвижимости, так как ремонт производится арендодателем.
Минусы
Рынок аренды в России нельзя назвать надежным. Арендатор не защищен даже при наличии соглашения с арендодателем. Арендодатель может попросить жильцов съехать по собственной воле или в связи с изменением обстоятельств — тогда ему придется срочно искать нового жильца.
Арендатор рассчитывает на то, что арендодатель позаботится о нем напрямую — покрасит стены, повесит полку, поменяет раковину, — а также косвенно, если к нему на несколько недель приедут гости, у него родится ребенок или он заведет домашнее животное.
И аренда, и ипотека требуют постоянных финансовых вложений. Но ипотека имеет фиксированный срок, в то время как аренда определяется потребностью в крыше над головой, то есть на всю оставшуюся жизнь.
В итоге деньги, потраченные на ипотеку, являются
Откладывать деньги на годы — рискованное решение, потому что цены на недвижимость растут, и деньги становятся бесполезными. В широком ассортименте ипотечных программ вы можете найти наиболее подходящий вариант и сразу же произвести примерный расчет.
Недвижимость — это актив. Заемщик платит деньги не только за то, чтобы в нем жить. Он инвестирует в дорогой актив и защищает деньги от инфляции.
Ипотечное жилье
При необходимости владелец продаст недвижимость и вернет вложенные средства. Это невозможно при аренде — деньги, потраченные на аренду, никогда не возвращаются.
Плюсы ипотеки
Вы можете отремонтировать квартиру в соответствии с вашими потребностями, пожеланиями и вкусом и сделать ее своей собственной. Арендодатели обычно не соглашаются даже на небольшие изменения, не говоря уже о таких крупных, как ремонт.
Ежемесячная ипотечная ставка не меняется (за исключением переменной процентной ставки), а арендная плата регулярно увеличивается.
Государство может поддержать выплаты по ипотеке — налоговый вычет до 650 тысяч рублей, использование материнского капитала (если заемщик или созаемщик имеет на него право).
Возможно, самым большим недостатком является то, что банк может изъять залог по решению суда для взыскания долга, если клиент не вносит платежи. Поэтому покупка дома в кредит требует строгой финансовой дисциплины.
Неудивительно, что даже у человека с крепкими нервами может усилиться тревога по поводу своей работы и стабильности дохода.
Советы от банка:
Мы рекомендуем вам создать «подушку безопасности»: сумму, равную как минимум 6 месяцам выплат.
Минусы ипотеки
Даже в нынешней рыночной ситуации, когда ставки по ипотеке постепенно снижаются, ипотека требует больших финансовых затрат, чем аренда. Не все готовы к этому — как в плане первоначального взноса, так и в плане последующей ежемесячной экономии средств.
Ипотечные заемщики должны постоянно вкладывать средства в большие и малые ремонты. Недвижимость — даже та, в которой установлены дорогие светильники и фурнитура — обязательно потребует ремонта в дополнение к выплатам по аренде и кредиту.
Замена труб, покраска стен или обоев, ремонт мебели — это задачи и расходы домовладельца.
В обоих случаях вам необходима первоначальная сумма — без инвестиций вы не сможете ни арендовать, ни взять ипотечный кредит. Конечно, первоначальный взнос при аренде недвижимости гораздо ниже, чем при покупке собственного жилья. Это большое преимущество, если вам срочно нужна недвижимость. В этом отношении аренда намного дешевле.
Основное преимущество ипотеки заключается в том, что первоначальный взнос идет на оплату вашего собственного жилья, а не владельца арендуемой недвижимости.
Для получения ипотечного кредита требуется A
При лизинге вы обычно платите единовременно три ежемесячных взноса за выбранный вариант. Сюда входит арендная плата за первый и последний месяц, а также агентское вознаграждение, если квартира была оформлена через агентство.
Какой должен быть первоначальный взнос
Давайте теперь разберемся, стоит ли брать ипотечный кредит и каковы преимущества и недостатки этого варианта недвижимости.
Чтобы понять все возможности ипотеки, стоит включить в наше обсуждение некоторые цифры. Хотя мы подсчитали финансовые преимущества аренды жилья, мы не упомянули, что инфляция приводит к повышению арендной платы, но не к повышению ипотечных платежей. Это связано с тем, что они зафиксированы в договоре. Таким образом, если вы выбираете ипотеку с годовой процентной ставкой 10-13%, вы устанавливаете цену.
Для ипотеки
Давайте рассмотрим несколько примеров, которые помогут нам принять окончательное решение и понять, как получить ипотечный кредит на квартиру.
Допустим, вы нашли хорошую двухкомнатную квартиру в Подмосковье. Стоимость жилья составляет 5 миллионов рублей. Первоначальный взнос составляет 2,5 миллиона рублей. В банке вы должны получить еще 2,5 миллиона под процентную ставку 12% в год. Каждый месяц вы должны платить банку 25 000 рублей.
За 18 лет вы выплатите банку 5,4 миллиона рублей. Даже если предположить, что инфляция минимальна и не превышает 5% для недвижимости, и что ваш дом ликвиден, квартира за эти 18 лет вырастет в цене до 9,5 миллионов рублей.
Для аренды
Вот и получается, что кредит — довольно прибыльное занятие. А если добавить сюда еще 13% от суммы основного долга в 2 млн. рублей (максимальная сумма, с которой можно получить вычет по действующему законодательству) в виде налогового вычета в размере 260 тысяч рублей и 13% от 2, 9 млн. рублей на проценты по ипотечному кредиту (максимальная сумма на процентную часть составляет 3 млн. рублей) в размере 377 тысяч рублей, то в результате расчета мы сэкономим 2,237 млн. рублей
Ипотечное жилье
9,5-2,5-2,5-2,5-2,5-2,5-2,9+0,260+0,377= 2,237 млн. руб.
Плюсы собственного ипотечного жилья
- Пожалуй, главное достоинство покупки жилья, пусть даже с использованием кредита, — это то, что вы становитесь его собственником. Причем речь даже не столько о том, что квартира становится полностью вашей, сколько о возможности зарегистрироваться по месту жительства, поставить на учет свое авто и избежать множества неприятностей, которые связаны с инициативой власти по выявлению «лишних жильцов» и влекут за собой штрафы за нарушение правил прописки
- Когда вы берете ипотеку, вы работаете на свое собственное жилье. Все деньги, что вы выплачиваете за кредит, утекают не в неведомые дали, а приближают вас к моменту, когда квартира станет полностью вашей. Зачастую именно по этой причине те, кто хочет купить квартиру в ипотеку, решают распрощаться со съемным жильем и пойти в банк, чтобы одолжить денег на покупку
- Подумайте о том, что через каких-то 20-30 лет, когда вы выйдете на пенсию, искать деньги на аренду жилья будет крайне сложно. К сожалению пенсии в нашей стране более чем скромные, а о каких-либо видах пассивного дохода в России знают очень немногие, не говоря уже о том, чтобы иметь таковые
- Вы всегда можете оформить налоговый вычет и тем самым уменьшить сумму ипотечных платежей. Суть заключается в том, что вы оформляете возврат налогов с приобретенной квартиры в ипотеку или просто отказываетесь от уплаты налога на определенную сумму. Второй вариант касается ваших доходов. Думаю, что все знают, что с каждых заработанных нами 100 рублей нашему работодателю приходится отдать 13 из них в качестве налога на доходы физических лиц. Оформляя жилье в кредит, вы можете потребовать возмещения НДФЛ при покупке квартиры в ипотеку, 260 000 рублей за основную сумму долга и 390 000 рублей с выплаченных процентов по ипотеке
Минусы ипотеки
- Чтобы сделать перепланировку в своей новенькой квартире вам нужно будет сначала спросить разрешения у банка. Аналогичным образом обстоит дело и с продажей ипотечного жилья. К сожалению, вы и шага ступить не сможете, не получив предварительного одобрения от банка
- Несомненно, главным недостатком ипотеки является колоссальная переплата, которая нередко в два-три раза превышает стоимость самого жилья. Только вдумайтесь, что за 2 000 000 рублей, взятых по ипотеке, вам нужно будет в течение 20 лет отдавать банку по 20 000 рублей. Причем, даже если вы будете ежемесячно откладывать по 20 000, нужная сумма у вас появится только через 8 лет (к сожалению, от такого варианта всегда отказываются)
Математические отступления
Как правило, потенциальные арендаторы говорят, что однокомнатная квартира на окраине Москвы стоит около 6 миллионов рублей. Если 80% от необходимой суммы купить в кредит на 15 лет, учитывая текущую ипотечную ставку 12%. Банк должен будет выплачивать 48 000 рублей в месяц. Поскольку аренда такой квартиры стоит 25 000 рублей в месяц, преимущество аренды очевидно. В общем, если верить этому калькулятору, а экономические затраты на аренду станут постоянными, то аренда этой квартиры может продлиться 32 года без малого. Однако в этих расчетах есть один важный нюанс: «если стоимость аренды не изменится».
Немного расчетов
Давайте теперь немного поработаем
Пример №1
Давайте подытожим все примеры общим математическим сравнением между арендой и ипотекой. Для расчетов возьмем абстрактную квартиру, которая стоит 3 миллиона рублей и сдается в аренду за 20 000 рублей в месяц.
Большинство людей ищут способы купить квартиру без ипотеки, потому что у них нет стабильных сбережений для внесения первоначального взноса. Учитывая, что эта сумма составляет около 15-20% от общей стоимости кредита, в нашем случае это примерно 450 000-600 000 рублей.
Однако сегодня существует возможность вообще не вносить первоначальный взнос. Некоторые банки могут выдать кредит без первоначального взноса. Однако в этом случае процентная ставка по ипотечному кредиту несколько выше — около 15%/год.
Стоимость может варьироваться в зависимости от вашей конкретной ситуации:
Пример №2
Первоначальный взнос
Ипотека
Аренда
- Если вы самостоятельно подыскали квартиру для съема, то хозяину вам нужно будет отдать деньги за первый и последний месяц проживания. То есть 40 000 рублей
- Если у вас сложатся хорошие отношения с владельцем жилья, то вполне возможно, что залоговый платеж за последний месяц может быть снижен. К примеру, он составит 10 000 рублей. Таким образом, заплатить придется 30 000 рублей
- Если же квартиру для вас подыскивал риэлтор, то за аренду придется отдать 50-60 тысяч
