Третий сценарий. Пара не имеет больших сбережений и рассматривает возможность покупки квартиры. При тех же условиях вклада, но при вкладе не 1,4 миллиона, а, например, 50 тысяч рублей, процесс накопления займет еще два года и составит восемь лет и пять месяцев.
Моя история получения ипотеки — личный опыт и советы
В Интернете много дискуссий о том, стоит ли покупать дом/квартиру с помощью ипотеки или жить в съемной квартире и копить деньги до тех пор, пока вы не сможете купить свою собственную квартиру. Я могу сказать вам, что экономить деньги гораздо труднее, чем выплачивать долги. Каждый раз приходится идти на сделку с совестью, потому что «когда же будет готов дом, а лакомства хочется уже сейчас». Кроме того, вы не сможете купить тот же дом через несколько лет. Она будет дорожать из-за инфляции и роста цен. Покупки превратятся в охоту за привидениями или попытку купить что-то на сэкономленные деньги. Именно поэтому я настоятельно рекомендую взять ипотечный кредит как можно скорее.
После свадьбы я чуть больше года жила с матерью мужа. Потом мы поняли, что в этой деревне жить невозможно, и переехали в дом моего отца. Мы жили там относительно спокойно в течение четырех лет. Но в какой-то момент мы поняли, что очень сложно разместить в доме 10 человек.
Да, это большой и частный дом, но долго так жить невозможно, обиды и недовольство постепенно накапливаются. И вся жизнь — это компромисс с самим собой. Каждый раз приходится решать, сказать ли что-то о том, что не можешь заснуть после 24 часов, или промолчать и пощадить свои нервы.
Потом родился второй ребенок, мы получили пособие по беременности и родам и поняли, что нам срочно нужно покупать новый дом.
Мы определенно не хотели жить в съемном жилье, поэтому подумали о том, чтобы быстро построить дом из сэндвич-панелей и взять ипотеку на вторичном рынке.
Первый вариант был исключен очень быстро. В нашей местности бывают сильные ветра, поэтому такое легкое здание высотой в 2 этажа вызывает сомнения. Зима также может принести ветры, которые обещают выдуть все тепло из дома. В целом, мы рассмотрели все варианты и пришли к выводу, что будем искать частную квартиру, так как всю жизнь прожили в частном секторе.
Первоначальный взнос
Следующая проблема, с которой мы столкнулись, заключалась в том, что для получения ипотечного кредита мы должны были владеть не менее 15% от общей стоимости недвижимости. У нас был материнский капитал, но в банке сказали, что нам нужно еще как минимум 100 000 рублей, чтобы доказать свою платежеспособность. Кроме того, на всевозможные формальности и страхование требовалось около 100 000 рублей. Вопрос о том, какие дополнительные средства были необходимы, является предметом отдельного
Помимо того, что нам нужно было собрать деньги на оплату и другие платежи, нам также нужно было где-то жить. И мы сделали нечто удивительное — мы договорились с владельцами дома и арендовали у них половину нашего дома за 10 000 рублей. С одной стороны, это было замечательно — мы могли жить там зимой и следить за тем, чтобы все работало, чтобы в доме было тепло, искать различные проблемы и дефекты. С другой стороны, мы должны были откладывать 10 000 рублей в месяц. Мы переехали. И тут выяснилась странная вещь — при желании можно накопить любую сумму денег.
После переезда я примерно подсчитала все наши доходы и расходы. Я думал о том, что можно сэкономить. И я купил сейф в форме книги. Теперь наступает самое интересное.
Экономить деньги было легко. Мой муж получал зарплату, и я оставила около 10 000 рублей на расходы, а остальное положила в сейф. Условием было вычесть приблизительную сумму будущего ипотечного платежа. Если это сработает, мы будем экономить больше; если нет, по крайней мере, я знаю, что мы сможем выплачивать ипотеку.
Полезность хранения наличных в сейфе нельзя недооценивать. Он в коробке, его нельзя вынуть (я специально положил ключ в другую комнату). Поэтому все импульсивные и несущественные покупки были немедленно отменены.
Как мы экономили
Мы стали реже ходить за покупками. Нет, мы не перешли на доширак, все питание осталось почти таким же. Но игрушки для детей покупали чуть реже, не просто так, а с выгодой (придумывали, когда их на самом деле не было, хотя бы раз в неделю, чтобы порадовать). Но по сравнению с ежедневными «купи, купи, купи» и тратами на вещи, с которыми никто не будет играть — идеально.
Каждый раз, когда мне приходилось заглядывать в сейф, я думал: «Ну вот, не удалось сохранить деньги». Это то, что двигало и мной. Я веду учет всех своих финансов, мой муж — нет, поэтому разобраться несложно.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ):
— Весной количество заявок на ипотеку значительно снизилось. В мае было подано на 50% меньше заявлений, чем в марте этого года. В апреле снижение было еще более значительным. Очевидно, что все это — экономические последствия пандемии коронавируса и карантина. Введение льготной ипотечной программы и очередное снижение базовой ставки центральным банком являются очень сильными позитивными сигналами для экономики в целом, строительного сектора и заемщиков.
Трудно сказать, может ли уровень ипотечных ставок снижаться дальше. Однако в настоящее время
«Нынешний уровень ставок очень привлекательный»
— Что касается процентных ставок, то сейчас самое подходящее время для получения ипотечных кредитов. Большинство учреждений уже прислушались к сигналам регулятора о смягчении денежно-кредитной политики и скорректировали ставки по ипотечным кредитам еще до снижения учетной ставки на 1 базисный пункт в июне. Вероятный диапазон снижения ставок в ближайшие один-два месяца составляет 0,3-0,5 базисных пункта. Кроме того, льготные ипотечные кредиты для новостроек останутся на уровне 6,5%. По данным Росстата, в первом квартале года средняя цена квадратного метра жилья в России выросла как в первичном, так и во вторичном сегментах. Есть основания полагать, что эта тенденция сохранится, особенно учитывая растущий спрос на новые здания и затраты строителей.
Если подходящая недвижимость уже найдена, нет причин откладывать покупку: Ситуация с процентными ставками благоприятная, и рост цен на недвижимость вполне вероятен. Однако, учитывая продолжающуюся неопределенность в экономике, вам следует тщательно проверить, достаточен ли ваш доход для обслуживания ипотеки и является ли он стабильным.
Алексей Попов, руководитель аналитического центра, ЦИАН:
— Одновременное снижение ключевой процентной ставки на 1 процентный пункт стало первым за последние пять лет. В то же время центральный банк объявил о дальнейшем смягчении денежно-кредитной политики (которая уже достигла 4% осенью). Поэтому даже если процентная ставка будет снижена в будущем, она не упадет так сильно, как это произошло в июне. Ипотечные ставки также изменятся, но в меньшей степени.
Если необходимо подождать, то лучше не дожидаться осени, а внести коррективы в программы в ближайшие две-три недели. Пока не все банки отреагировали на новый уровень ключевой процентной ставки.
«Откладывать покупку сейчас не имеет смысла»
Покупатели, которые не получили свой шанс весной из-за карантинных ограничений, теперь вышли на рынок. Высокая мотивация начинать покупки летом может быть у тех, кто опасается роста заболеваемости с повторным введением ограничительных мер во второй половине года.
На первичном рынке стимулом для заключения сделки сейчас может стать рост цен на новостройки (цены в этом сегменте рынка жилья продолжали расти во время карантина, и нет признаков того, что динамика изменится после снижения ставки) и сокращение предложения (количество домов на продажу остается очень высоким, но в некоторых районах вы можете не найти подходящего варианта).»
