Один из самых дешевых способов обеспечить себе достойную пенсию сегодня — это регулярно откладывать деньги и инвестировать в активы, приносящие доход.
Как накопить на пенсию: с чего начать и в чем хранить сбережения?
Более половины наших соотечественников будут сами копить на пенсию, свидетельствуют данные опроса банка «Открытие», которые приводит ТАСС. 12 % россиян уже откладывают деньги на старость. 28 % граждан не будут откладывать деньги на пенсию, большинство из них — жители Северного Кавказа (34 %).
По просьбе АиФ.ru финансовые эксперты рассказали, как накопить на пенсию.
Когда начинать копить на старость?
В идеале, говорят эксперты, нужно начинать откладывать деньги на пенсию как можно раньше. «Предположим, вы начали откладывать 15 000 рупий в месяц в возрасте 20 лет по процентной ставке 10% годовых и реинвестировать проценты каждые шесть месяцев. Когда вы выйдете на пенсию с начисленными процентами, у вас будет 26,3 миллиона рублей. Это даст вам аннуитет около 220 000 рублей в месяц», — приводит расчеты финансового консультанта Мария Тараско.
«Если вы начнете копить на старость в 40 лет и будете откладывать те же 15 000 рублей в течение 20 лет с тем же реинвестированием 10% процентов в год, то конечная сумма на момент выхода на пенсию будет вдвое меньше — 11 миллионов рублей. Это добавка к пенсии в размере около 92 тысяч рублей в месяц.
Более того, если вы создадите аннуитет за 19 лет (разница во времени составляет всего один год) и инвестируете те же суммы под те же проценты, результат составит 9 895 820 рублей. И вы можете рассчитывать на пенсию в размере 82 465 рублей в месяц», — говорит эксперт.
А в чем хранить деньги на пенсию?
Для накопления средств на пенсию эксперты рекомендуют выбирать консервативные и низкорисковые инвестиционные инструменты: Банковские депозиты, иностранная валюта, ценные бумаги.
Банковские депозиты не отличаются самой высокой доходностью, поскольку процентная ставка по депозитам зависит от ключевой процентной ставки центрального банка, а средняя процентная ставка по депозитам составляет 4% по состоянию на октябрь 2020 года. Однако если вы будете копить в течение длительного времени, проценты по вкладу будут расти за счет капитализации, и конечная сумма к моменту выхода на пенсию будет выше.
«Сбережения в валюте и консервативных ценных бумагах, таких как инструменты фондового рынка, дают следующую доходность: в валюте около 6%, в рублях от 6-7% до 12-15%. Этот диапазон доходности зависит от типа инструментов: Акции, облигации или ПИФы», — говорит Ксения Баданина, автор курса по финансовой грамотности.
По мнению Марии Тараско, лучшим выбором для пенсионного фонда является умеренно консервативный портфель ценных бумаг. Это акции компаний с государственным участием и/или государственные облигации. «В долгосрочной перспективе рынок стабильно растет, поэтому Mr.
Последнее правило является самым важным, поскольку ни один другой актив не способен превзойти действительно функционирующий бизнес. Регулярность инвестиций важна, так как она обеспечивает средний результат. Инвестор получает доходность, равную среднерыночной, независимо от негативных событий, происходящих в данном году, что снижает вероятность потерь.
Например, инвесторы, купившие акции «Газпрома» на историческом максимуме в мае 2008 года, все еще теряют деньги — они приобрели бумаги компании по цене около 360₽ за акцию, но сегодня могут продать их менее чем за 200₽ за акцию. Однако те, кто покупал «Газпром» каждый год в течение 15 лет, сейчас в плюсе — они получили в среднем 180 ₽ за акцию.
- Деньги нужно откладывать на постоянной основе.
- Инструменты вложений пенсионных средств должны быть максимально консервативными и диверсифицированными. Здесь идеально подходит такой биржевой инструмент, как ETF-фонды (с минимальными комиссиями за управление).
- Для более быстрого достижения финансовой цели активные доходы нужно увеличивать», — подсказывает он.
Общие принципы пенсионных накоплений
Продолжительность жизни также важна, поскольку она имеет эффект капитализации. В этом году «Газпром» отказался выплачивать дивиденды, но если бы эти бумаги находились в портфеле последние 10 лет, инвестор все равно получил бы ₽94 на акцию с каждой бумаги, за 15 лет ₽106 на акцию. Если инвестор реинвестирует полученные дивиденды для покупки тех же акций, он заработал около ₽230 из ₽360, инвестированных в мае 2008 года, или почти 64% от общей прибыли — при том, что с тех пор инвестор не потратил ни цента собственных средств на покупку ценных бумаг «Газпрома».
- откладывать регулярно (хотя бы раз в год);
- инвестировать надолго (как минимум на 10 лет);
- обязательно иметь в портфеле акции.
Те, кто не планирует покидать Россию по окончании карьеры, могут сосредоточиться исключительно на рубле. Те, кто хочет эмигрировать или много путешествовать, обычно выбирают между двумя основными иностранными валютами. Для европейцев имеет смысл привязка к евро; для всех остальных стран доллар вполне адекватен. Однако сегодняшняя реальность сильно изменилась. Валюты западных стран стали «токсичными» для россиян из-за прямых и косвенных санкций. Банки и брокеры были вынуждены фактически штрафовать клиентов, держащих на своих счетах доллары, евро и фунты стерлингов, поскольку банки-корреспонденты взимают более высокие комиссии.
Из мировых резервных валют, стабильных по отношению к доллару в течение 10 и более лет, все, кроме китайского юаня (CNY), относятся к группе «недружественных» валют. Китайскую валюту можно считать условным аналогом евро, поскольку она также является экспортной валютой, но в достаточной степени обеспеченной золотом и реальным производством. В то же время гонконгский доллар (HKD) можно назвать наиболее важным аналогом доллара США, поскольку он тесно связан со стоимостью американской валюты. Фактически, это вторая наиболее широко используемая валюта в Китае после юаня. В основном он используется в инвестиционных целях, включая покупку акций китайских компаний, торгуемых на фондовой бирже.
Существует как минимум два варианта облигаций в иностранной валюте: Российские государственные еврооблигации в рублях, привязанные к доллару, и корпоративные облигации в юанях. Пока только РУСАЛ имеет облигации, привязанные к юаню, с доходностью чуть менее 4 % при инфляции в юанях 2,5 %. На рублевую часть портфеля нет особых ограничений, и вы можете включить в него акции или облигации в любой пропорции и с любой мерой риска. Однако для пенсионных накоплений лучше всего подходят крупные эмитенты и долгосрочные ценные бумаги.
В какой валюте копить на пенсию
Золото и недвижимость являются двумя дополнительными инвестициями в пенсионный портфель, но их также можно использовать для большей диверсификации. Золото — еще один потенциальный заменитель доллара, поскольку этот металл торгуется в американской валюте. Недвижимость, с другой стороны, обеспечивает защиту от инфляции рубля.
Варианты пассивного дохода
