Для самой системы SWIFT закрытие России также может стать большими проблемами, так как страна является одним из самых активных ее участников и входит в тройку лидеров по количеству транзакций через этот сервис.
Можно ли отключить Россию от SWIFT и чем это грозит?
Фраза «отключение России от SWIFT» вновь прозвучала в новостях в связи с угрозами США наказать Кремль в случае новой атаки на Украину. Такой шаг чреват потерями для российской экономики, а чиновники даже сравнивают его с объявлением войны. Однако ввести такие санкции очень сложно и они почти не повлияют на граждан. И вот почему.
Что такое SWIFT и чем он похож на WhatsApp
SWIFT — это фактически мессенджер, где финансисты по всему миру обмениваются платежными поручениями, подтверждениями транзакций и другой финансовой документацией. Это не платежная система, а основной и единственный универсальный канал денежных переводов и других переводов ценностей между 11 000 финансовых и нефинансовых организаций практически во всех странах мира. Ежегодно через SWIFT отправляется более 5 миллиардов таких сообщений.
В некоторых странах, от США до России, есть свои внутренние системы связи между банками, но и там многие предпочитают использовать SWIFT, потому что это удобнее и все платежные поручения в иностранной валюте по-прежнему отправляются через эту систему.
Можно провести очень грубую бытовую аналогию. Зачем суетиться и болтать с бабушкой в Viber, с соседями в WhatsApp, с друзьями в Telegram и с коллегами в Slack, если есть проверенный и надежный канал связи, к которому все равно подключены все? Для банков это SWIFT.
Но отключение от него не отменяет других каналов связи. SWIFT окончательно заменил телефон, авиапочту и телекс в 1973 году, и с тех пор в мире произошло несколько революций в телекоммуникациях и шифровании, от факса и электронной почты до блокчейна.
Если же США и Евросоюз введут санкции и отключат российские компании от SWIFT, то возможны два сценария. Первый – это переход банков на двусторонние расчеты.
ЧТО ЗА «СВИФТ» ТАКОЙ?
SWIFT расшифровывается как «Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций». Это международная организация, контролирующая крупнейшую систему межбанковского обмена информацией. Это необходимо для того, чтобы банки могли быстро и безопасно переводить деньги между собой. Таких систем в мире несколько. Но это самое большое.
— По сути, это компания-монополист, предоставляющая инфраструктурные услуги. То есть он обеспечивает механизм маршрутизации платежей между юридическими лицами. Она обрабатывает платежи. И каждый контрагент уверен, что если система его подтвердит, то деньги ему обязательно придут. Условно это «мозг» для быстрого перевода денег из одной компании в другую, — поясняет Михаил Королюк, макроэкономист, начальник отдела доверительного управления ИФК «Солид».
В этой системе действуют единые правила, которым следуют все участники. Его используют 11 000 банков в 200 странах мира. Российские банки входят в тройку лидеров по количеству транзакций.
SWIFT — международная организация, контролирующая крупнейшую систему межбанковского обмена информацией. Фото: Shutterstock
КОГО ИМЕННО МОГУТ ОТКЛЮЧИТЬ?
Все зависит от того, как именно будут прописаны новые санкции. Они склонны действовать избирательно. Так, несколько российских банков, работающих в Крыму, были отключены от SWIFT. Одно дело, если вся банковская система закрыта. И совсем другое, даже если это только госбанки. Скорее всего, если что, то второе. Потому что даже в Иране не все местные банки были отключены от системы, а около половины.
В этом случае проблемы возникнут у тех юрлиц, которые имеют счета в государственных банках и работают в сфере внешнеэкономической деятельности (то есть экспортируют или импортируют что-то). Получается, что они не смогут отправить деньги своим контрагентам. Но, по мнению экспертов, эти трудности будут временными.
— Теоретически можно отправлять и получать деньги без SWIFT, но это будет дольше и дороже, — поясняет Михаил Королюк.
В частности, банки смогут работать через различных посредников.
— Отключение SWIFT может коснуться наших госбанков. Но даже если их отключат, то они будут фронтировать (использовать их как посредников, чтобы не было видно настоящего отправителя. — Ред.) через другие частные банки. Кроме того, всегда есть альтернативные платежные системы. Отключение всей банковской системы от SWIFT кажется крайне маловероятным, считает Евгений Коган, профессор Высшей школы экономики, автор телеграм-канала bitkogan.
Мы уже упоминали курс рубля. Если говорить о прямых последствиях, то здесь пострадают те, кто переводит деньги за границу со своего банковского счета или, наоборот, получает деньги из-за границы. Им придется найти другой способ таких переводов. Но косвенные тоже могут быть.
Два сценария после отключения
Если же США и Евросоюз введут санкции и отключат российские компании от SWIFT, то возможны два сценария. Первый – это переход банков на двусторонние расчеты.
Банки в России и за рубежом могут вступать в двусторонние отношения и наладить между собой онлайн-систему операций по корреспондентским счетам, говорит доцент экономического факультета РУДН Андрей Гиринский. «Эта платежная система использует шаблоны с функциональностью, аналогичной SWIFT, но будет от нее независима. И это позволит хотя бы на какое-то время обеспечить альтернативное решение проблемы, минимизировать ущерб от банов», — говорит Гиринский.
Возможно, придется вернуться к более архаичным вариантам, например к телексу, если это приемлемо для банков-контрагентов, добавляет Беленькая из «Финама».
Второй вариант на случай отключения России от SWIFT — обойти запрет на операции с отечественным контрагентом.
В России создана Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России, напоминает Беленькая из «Финама». «Переключить внутренний SWIFT-трафик на SPFS будет легко. Однако основная потенциальная проблема — это обработка международных транзакций, и пока ничего не известно о решении, которое могло бы стать полным аналогом SWIFT для обмена платежными данными в международном масштабе», — поясняет он.
Система СПФС активно развивается, в нее уже входят 332 кредитные организации, но в основном российские банки, говорит ведущий аналитик инвестиционной компании «Арикапитал» Сергей Суверов.
Однако в суверенный аналог SWIFT входят и финансовые структуры постсоветского пространства: Беларусь, Киргизия, Казахстан, Армения, Таджикистан и Куба.
Подразделения некоторых иностранных банков, Росбанка и Райффайзенбанка, также зарегистрированы в СПФС, что дает некоторую надежду на международные операции. В том числе самые востребованные, с европейскими партнерами», — говорит Суверов.
Многое будет зависеть от того, как произойдет отключение SWIFT, если вообще произойдет, добавляет Суверов. «Будут закрыты только российские госбанки или частные тоже? А что будет с иностранными банками, работающими в России? Вряд ли они тоже попадут под трассу. По крайней мере, не сразу», — говорит Суверов.
Полевой из «ЛокоИнвеста» также считает, что обойти SWIFT будет крайне сложно или даже невозможно. «Особенно под угрозой вторичных санкций со стороны США. Даже наши партнеры — Китай, Индия и другие страны — вряд ли будут рисковать своей экономикой, помогая России», — говорит Полевой.
он считает, что опыт нынешних западных санкций против России наглядно показал, что значительного притока финансовых ресурсов из Азии и других дружественных регионов не было и быть не могло. «Все наши региональные синдикаты разрешат торговать только в местных валютах, но компенсировать общий ущерб они точно не смогут — масштабы операций разные», — заключает Полевой.
Поскольку три дата-центра SWIFT находятся за пределами России (в США, Нидерландах и Швейцарии), все сообщения от российских банков улетают за границу, даже если SWIFT направляется в другой российский банк или в казначейство российской компании через дорогу.
Сами с усами
SPSF (Система передачи финансовых сообщений) — система, аналогичная SWIFT, работает на базе информационно-телекоммуникационной системы Банка России и является альтернативным каналом межбанковского взаимодействия в целях обеспечения бесперебойного функционирования финансовых учреждений в рамках страна. SPFS может обеспечивать как передачу и управление сообщениями в формате SWIFT, так и передачу сообщений в своих форматах.
SPFS по-прежнему уступает SWIFT по функциональности, так как запрещает внешние транзакции, не позволяет отправлять массовые записи в одном сообщении, а также предъявляет достаточно жесткие требования к безопасности. Однако число пользователей SPFS постоянно увеличивается. Сегодня количество российских участников SPFS превышает количество российских пользователей SWIFT.
В 2017 году Банк России предложил использовать СПФС не только финансовым организациям, но и российским корпорациям. Первой на призыв откликнулась «Роснефть», которая в декабре 2017 года совершила первую транзакцию через российскую систему обмена финансовыми сообщениями. С июня 2018 года «Газпром нефть» стала одной из первых компаний промышленного сектора, начавших использовать СПФС на постоянной основе. В апреле 2018 года Госкорпорация Ростех объявила о переходе на СПФС».
Итак, на данный момент пользователями СПФС являются более 400 российских организаций, в том числе Федеральное казначейство, банки и юридические лица: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта Банк, Банк Уралсиб», «Газпром нефть», «Роснефть», «Сургутнефтегаз», Татнефть и многие другие.
В настоящее время Банк России изучает возможность использования блокчейн-платформы «Мастерчейн» (разработанной совместно с Ассоциацией ФинТех и российскими банками) для создания единого платежного пространства в рамках Евразийского экономического союза (ЕАЭС). Кроме того, в перспективе рассматривается подключение к СПФС банковских систем стран-участниц БРИКС.
Помимо угрозы отключить РФ от SWIFT, в связи с событиями на Украине прозвучали также предложения об отключении страны от платежных систем Visa и Mastercard. Поэтому на основе китайских технологий Россия создала собственную платежную систему МИР. Сегодня его используют не только россияне, но и жители многих стран СНГ. Первой страной, подключившейся к платежной системе «МИР», стала Армения, за ней последовали остальные, в основном ближайшие соседи.
Есть ли жизнь после SWIFT?
Конечно, создание собственной системы обмена финансовыми сообщениями снижает риски в случае отключения SWIFT, но не устраняет их полностью, так как СПФС работает только внутри страны. За пределами своих границ для связи с зарубежными партнерами в случае крайних мер России придется искать посредников, способных оформлять сделки в обход запретов, либо договариваться с зарубежными партнерами об альтернативных вариантах расчетов. В любом случае стоимость банковских операций значительно возрастет, а их объем резко уменьшится. А это означает экономический спад.
Как показывает опыт самого Ирана, который арендует линии связи для передачи банковских сообщений у банков Китая и Турции, с отключением SWIFT жизнь не заканчивается и государство не перестанет существовать, но финансовая стабильность будет под вопросом.
Несомненно, в случае отключения России от SWIFT пострадают не только глобальные финансовые структуры, но и население: снизятся доходы и снизится покупательная способность в результате ухудшения экономической ситуации внутри страны. Серьезность этого в масштабах России сейчас трудно просчитать, РФ еще не Иран и не Северная Корея, и проводить здесь параллели не совсем корректно.
Кроме того, ситуация с отключением России от SWIFT, на мой взгляд, маловероятна, так как РФ является одной из важнейших стран в системе международной торговли, так как является одним из крупнейших поставщиков нефти, газа и древесного угля . Сегодня доля России в мировом ВВП составляет более 3%, и для многих стран, в том числе европейских государств, потеря такого партнера крайне невыгодна.
Но отключение от него не отменяет других каналов связи. SWIFT окончательно заменил телефон, авиапочту и телекс в 1973 году, и с тех пор в мире произошло несколько революций в телекоммуникациях и шифровании, от факса и электронной почты до блокчейна.
Чем грозит отключение от SWIFT?
Все зависит от того, как именно будет происходить закрытие. Если закроются только отдельные российские банки, то основной поток платежей будет перераспределен на другие кредитные организации. Этот вариант не будет иметь кардинальных последствий для российской экономики. Если все российские банки будут отключены от системы, неизбежно возникнут серьезные трудности в зарубежных расчетах, и банкам придется искать альтернативные способы проведения платежей. Так или иначе, международные транзакции станут дороже и менее удобными.
В России существует собственная национальная система межбанковских коммуникаций — Система передачи финансовых сообщений (СПФС), к которой подключены все крупные российские банки и компании, а также банки стран, входящих в Евразийский экономический союз. Однако СПФС покрывает потребность в денежных переводах лишь частично и, кроме того, по функционалу пока уступает SWIFT.
Параллельно с 2015 года в России внедряются карты национальной платежной системы «Мир». Также в 2019 году ЦБ запустил Систему быстрых платежей (СПС), с помощью которой деньги можно перевести по номеру телефона получателя, даже если счета находятся в разных банках.
Что касается переводов за границу, то наиболее распространенными альтернативами SWIFT являются международные системы денежных переводов (Western Union, Money Gram, Contact, Золотая Корона и др.) и электронные платежные системы (Яндекс.Деньги, WebMoney, QIWI и др.). Кроме того, многие российские банки предоставляют услугу турбопереводов с карты на карту, в том числе эмитированных иностранным банком. Однако все эти варианты уступают SWIFT по удобству и безопасности.
Однако подобно тому, как отключение некоторых российских банков от платежных систем Visa и Mastercard в 2014 году привело к созданию НПС «Мир», растущая угроза отключения России от SWIFT может привести к созданию альтернативной международной платежной системы, предназначенной в основном для страны, с которыми Россию связывают партнерские отношения (Китай, Северная Корея, Сирия, Иран, Венесуэла и др).
Как отключение SWIFT повлияет на обычных граждан?
Отключение SWIFT коснется всех россиян, так как усугубит проблемы российской экономики, считает Максим Осадчий. Даже пока относительно маловероятная угроза закрытия оказывает сильное давление на рубль, подпитывая более высокую инфляцию, повышая процентные ставки и тому подобное.
Что касается прямых последствий для граждан, то основные трудности возникнут у тех, кто отправляет деньги за границу или получает переводы из-за границы: им придется искать альтернативные способы осуществления платежей.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b =\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b =\u043d\u0430 \u04 \u0423 .\u0423 п\т\т\п\т\т
