Как видите, все акции, купленные в июле и августе, все еще находятся в портфеле, в то время как от июньских акций почти ничего не осталось.
Инвесткопилка сдулась? Результаты за три месяца
Теперь пришло время еще раз взглянуть на широко обсуждаемый инструмент микроинвестирования Тинькофф «Инвесткопилка». Август был для него (и для моих денег в нем) тяжелым месяцем, и нет никаких признаков возвращения прошлого.
Давайте посмотрим, что произошло и почему. Не забудьте подписаться на канал, чтобы не пропустить новые статьи. И поставьте этому плюс (вы можете сделать это прямо сейчас).
Инвесткопилка? Что это?
Напоминаю, что «Инвесткопилка» — это специальный сервис Тинькофф Банка (а также Тинькофф Инвестиции и Тинькофф Капитал), позволяющий копить «мелочь»: Cashback с покупок, проценты с баланса карты, разница от округления покупок до 10/50/100 рублей. Вы также можете внести деньги в копилку или установить регулярные автоматические обновления на определенную сумму.
Эти средства автоматически инвестируются в определенные фонды, которыми торгует Tinkoff Capital (в «бессрочные портфели»), которые предназначены для обеспечения роста ваших денег.
Более подробно об этой услуге я писал в своей первой статье на «Инвесткопилке».
Так какие результаты?
В течение августа (точнее, с 8 августа по 7 сентября) копилка показала отрицательную динамику:
Если посчитать показатели моей «Инвесткопилки» только за июнь и июль, то мы придем к гордым 78,5% в год. Где он сейчас находится? Вот и все, август сожрал его. Остается только 21 % в год.
Вы скажете: «Но 21 % в год — это тоже очень впечатляет. И в общем и целом вы правы.
Однако, как выясняется, расчет InvescoPilk может быть довольно сложным. По крайней мере, если вы используете его так, как это делал я — регулярно снимая часть внесенных денег.
Давайте копнем глубже.
Количество активов в фонде не меняет стоимость часа или процент затраченных часов. Стоимость ваших услуг постепенно занимает все меньший и меньший процент от стоимости чистых активов фонда.
Как работает инвесткопилка
Клиенту стоит заранее понять, как работает Tinkoff investcoin. В конце концов, это инвестиционный инструмент, а не традиционный банковский депозит или сберегательный счет. Существует несколько нюансов, которые необходимо учитывать клиенту.
- Брокерский счет открыт в дочерней компании Тинькофф Банка, Тинькофф Инвестиции,
- Счетом также управляет другая дочерняя компания банка, Тинькофф Капитал Менеджмент Компани,
- Вам не нужно устанавливать отдельное приложение для управления инвестиционным пулом.
Доходность копилки
Исторические показатели биржевого фонда «Eternal Portfolio Strategy», на базе которого создан данный продукт, составляют:
- в рублях — 14%,
- в долларах — 7%,
- в рублях — 6%.
Фактический возврат товара может отличаться от исторического возврата. Это зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от расходов на содержание BPIF и других.
В период 2022-2023 годов, когда стоимость доллара будет расти, лучше делать сбережения в таких валютах, как доллары или евро.
Как Открыть инвесткпилку
Существует несколько способов открыть инвесткопилку:
- Откройте приложение и нажмите на «Открыть новый продукт» и выберите из списка «Открыть InvestcoPilka». или Black Metal, перейдите в настройки, нажав на шестеренку, нажмите на опцию «Округление», «Cashback» или «Кредитный процент» и выберите запись «InvestcoPilka» из списка.
- Используйте рекламный баннер на главном экране приложения, когда он появляется.
Вам будет предложено прочитать анкету и подтвердить, что она отправлена в банк с помощью SMS-кода. Затем вам придется подождать некоторое время, пока заявка будет рассмотрена и брокер откроет счет. Открытие счета обычно занимает от 5 до 30 минут. Иногда обработка заявления может занять до 2 рабочих дней.
Счет уведомляется по SMS и электронной почте. Пока брокер и банк проводят все формальные проверки, пользователь может настроить взаимный фонд, выбрав наиболее подходящие варианты финансирования, валюту и другие параметры.
Схема работы
Чтобы понять, как использовать Tinkoff Investment Coin Jar, целесообразно разобраться в его схеме работы. Проще говоря, он заключается в следующем:
- Клиент заключает договор, и для него открывается специальный брокерский счет. Он отображается в приложении Тинькофф Банка вместе с другими продуктами (картами, счетами и т.д.).
- Клиент вносит деньги на счет инвестиционного пула. Деньги могут начисляться автоматически при возврате наличных, при выплате процентов на остаток или при каждой покупке, по графику или вручную. Вы можете изменить систему пополнения в любое время без ограничений.
- Паи инвестиционного фонда автоматически покупаются на деньги, зачисленные на брокерский счет инвестиционного фонда. Затем АК покупает акции и другие активы на эти средства. Им не нужно самим выбирать ценные бумаги.
- Если клиенту нужны деньги из копилки, он может снять их в любое время, используя свою дебетовую карту Тинькофф Банка. Продажа акций, удержание налога у источника, если требуется, и другие обязательные процедуры происходят автоматически.
- В конце года «Тинькофф» автоматически удерживает с клиента подоходный налог в размере 13%. Это происходит в том случае, если досрочное снятие средств не было произведено. Брокер также сообщает о доходах в налоговые органы.
Условия, тарифы и комиссии клиента
Условия, сборы и комиссионные
Прежде чем открыть товар, следует внимательно ознакомиться с условиями и положениями. Тинькофф предлагает инвесткопилку только тем клиентам, которые соответствуют следующим условиям:
- Гражданство Российской Федерации,
- Российская Федерация,
- Иметь российское гражданство, быть легальным резидентом России, быть совершеннолетним и являться налоговым резидентом России.
- Карта Tinkoff Black или Black Metal Card — если у вас нет карты Tinkoff Black или Black Metal Card, вы можете открыть ее дистанционно и бесплатно.
Вы можете открыть инвестиционный вклад в рублях, долларах или евро. Клиент может одновременно держать счета такого типа в разных валютах.
Для продукта существует только один счет. Вы можете бесплатно выполнить следующие операции
- Открытие и ведение счета
- Пополнение копилки
- Снятие средств со счета.
За закрытие счета и снятие средств клиент должен заплатить 1 рубль (0,01 доллара США или евро). Однако если на счете нет средств, брокер также не взимает эту плату.
Управляющая компания также взимает плату за управление и обслуживание фонда. Она составляет 0,99% от среднегодовой стоимости активов. Она включается в стоимость пая фонда и не является отдельной операцией по счету.
В чем подвох инвесткопилки от Тинькофф Банка
Самым большим недостатком взаимного фонда является то, что он не предлагает гарантированной доходности. В отличие от традиционных банковских продуктов, здесь нет фиксированной процентной ставки. Иногда инвестиции в фондовый рынок могут даже привести к убыткам. Клиент по-прежнему должен оплачивать услуги управляющей компании. На эту сумму даже снижается цена единицы товара.
Кроме того, не следует забывать о следующих моментах:
- В инвестиционной чаше Тинькофф покупка других активов, кроме паев в ПИФах, невозможна. Для работы с ними клиенту рекомендуется открыть счет у классического брокера, внести на него деньги и самостоятельно приобрести уже необходимые инструменты (акции, облигации, валюты и т.д.).
- Деньги в копилке не застрахованы АСВ. Причина в том, что это брокерский счет для инвесторов.
- Подоходный налог вычитается из дохода со счета копилки. Это снижает фактическую отдачу от инвестиций.
Как закрыть копилку?
Клиент может закрыть копилку в любое время. Как правило, в этом нет необходимости. Необходимо только снять деньги со счета. Если вам необходимо закрыть продукт, вы можете сделать это самостоятельно через мобильное приложение или с помощью сотрудников службы поддержки.
Когда копилка закрывается, имеющийся баланс переводится на дебетовую карту Тинькофф. В этом случае банк также взимает небольшую комиссию, зависящую от процентных ставок.
Вы можете снять и закрыть копилку в рабочее время.
Отзывы клиентов, которые открыли инвесткопилку
Прежде чем решить, стоит ли открывать копилку, узнайте, что думают о ней реальные пользователи. Большинство клиентов, которые уже попробовали эту систему, высоко оценивают полную автоматизацию и отсутствие скрытых платежей. Вам достаточно настроить его один раз, и он будет автоматически экономить ваши деньги, а ваши инвестиции будут приносить прибыль.
Многие клиенты также ценят потенциально более высокую доходность инвестиционного сберегателя по сравнению с традиционными депозитами. Это стало актуальной темой для многих, поскольку ставки по депозитам, даже рублевым, неуклонно снижаются по мере снижения ключевой процентной ставки Центрального банка РФ.
Прочитав обзор Tinkoff investcoin, легко понять, что этот продукт предназначен в основном для тех, кто только начинает копить или еще не может откладывать большие суммы. Таким образом, вы получаете более высокий доход от вклада и автоматически наращиваете свои сбережения, не меняя своей жизни. Однако не стоит рассматривать ПИФ как замену брокерскому счету, поскольку любые средства из него будут использованы только для покупки паев в БУИФ «Тинькофф Бессрочная портфельная стратегия».
А вот прогноз покупательской способности к 2060 году от Statista. Китай и Индия также будут лидировать, но там гораздо меньше прозрачности в плане цифр и отчетности. И, возможно, чуть позже можно будет делать сбережения и в юанях, и в рупиях.
Биржевые фонды Тинькофф
Деньги инвестируются в биржевые взаимные фонды.
Средства можно получить тремя способами:
Возьмем для примера цифры, которые получатся, если мы будем откладывать 5000 рублей в месяц в рублях под процентную ставку 14% годовых, потому что именно такую доходность дает фонд.
Сложный процент
Пример наглядно показывает, как эффект сложных процентов увеличивается с течением времени. Обратите внимание, что это происходит только через 20 лет.
А если это 10 000 рублей?
Доходность
Стоит ли спрашивать, реальна ли доходность в 14% в год в рублях при инвестировании в нашу экономику (как указано на сайте)?
Совместно с Московской фондовой биржей мы сформулировали этот портфель и протестировали его в историческом сравнении.
Показатели были рассчитаны за 17 лет, начиная с 2002 года.
Важные данные
Из 17 лет только 2 года имели отрицательную доходность!
В одном случае доходность составил а-17,3%.
Волатильность — это отклонение изменения цены фонда в ту или иную сторону = 10,8%.
Текущая стоимость чистых активов (NAV) = почти 3,5 миллиарда (средства под управлением).
Общая доходность за 17 лет = 969,07% .
К сожалению, максимальная просадка на данный момент не указана (на случай, если вам вдруг срочно понадобится снять деньги), но обычно подобные портфели компенсируют падение.
Давайте посмотрим, как это было в марте этого года, когда индексы рухнули.
Индекс Московской биржи упал на 34%, в то время как ПИФ упал всего на 9,53%.
Обратите внимание также на то, как быстро фонд восстановился после этого падения. Намного быстрее, чем индекс.
