Механизм исправления ИК через специализированные продукты прост: банк или МФО выдает небольшую сумму под проценты. Если заемщик вовремя выплачивает долг, в истории появляются положительные записи, «закрывающие» отрицательные. С каждой новой записью кредитный рейтинг растет, и в результате банки снова начинают доверять клиенту.
Как исправить кредитную историю?
Как только выдается первый кредит, у человека создается кредитная история. Если вовремя не платить, может уйти в минус. Это окажет негативное влияние, когда вы снова решите взять кредит. Именно поэтому для многих актуален вопрос: как исправить кредитную историю.
Для начала нужно понять, как он формируется. Он состоит из трех разделов:
Первая часть включает персональные данные заемщика (паспортные данные, ИНН и СНИЛС). В основную часть включаются сведения о том, где проживает и прописано лицо, если он является индивидуальным предпринимателем, сведения о суммах и условиях кредита, способах оплаты обязательств, были ли изменения в договоре и другие обстоятельства. Дополнительный раздел содержит положения об организациях, предоставивших информацию. Дополнительно о компаниях, которые знали кредитную историю конкретного человека.
Плохая кредитная история может быть вызвана:
- несоблюдение сроков выплаты кредита,
- плохое мнение о заемщике от специалиста кредитной организации,
- предоставлять ложную информацию или неоригинальные документы.
Первая причина является одной из основных. У каждого финансового субъекта есть свой срок задолженности, который будет считаться критическим. Для Сбербанка это 180 дней, для большинства других — 30 дней. Даже при небольшой просрочке долга есть возможность попасть в «черный список» и заблокировать доступ к привилегиям.
Как исправить кредитную историю — порядок действий?
Во-первых, проверьте информацию, которая уже была собрана о вас. Исправление кредитной истории будет необязательным, если она хорошая. Таким образом, вы можете:
В последнем случае зайдите на сайт специализированной компании, введите паспортные данные. Кроме того, прилагается скан паспорта, включая страницу прописки. Личная информация также включена. Однако большинство компаний, работающих через интернет-порталы, предлагают платные услуги. Если вы хотите получить бесплатно онлайн, то посетите веб-сайт бюро кредитных историй. Информация предоставляется бесплатно один раз в год.
Решение о выдаче кредита принимается в индивидуальном порядке, но, как правило, у банка есть несколько основных причин для отказа: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход, либо информация, указанная клиентом, не была подтверждена в ходе банковский чек.
Первопричины: когда специальные программы «не работают»
Механизм исправления ИК через специализированные продукты прост: банк или МФО выдает небольшую сумму под проценты. Если заемщик вовремя выплачивает долг, в истории появляются положительные записи, «закрывающие» отрицательные. С каждой новой записью кредитный рейтинг растет, и в результате банки снова начинают доверять клиенту.
Схема работает эффективно, при отсутствии:
- Открытые неплатежи по текущим кредитам, по различным банковским услугам (годовое обслуживание, технический овердрафт, информация по смс).
- Задолженности по налогам, сборам, жилищно-коммунальным услугам, по которым возбуждено исполнительное производство.
- Подозрение на мошеннические действия, предоставление заведомо ложной информации при обращении в банковские учреждения, МФО, МКК.
Также нет смысла подавать заявки на специальные программы, если заемщик не соответствует требованиям банков по возрасту, гражданству, опыту работы и размеру подтвержденного дохода. В этом случае первопричина отказа не в платежной истории, и повышение рейтинга не даст значимого результата.
Тем не менее, это хороший вариант, как улучшить свою кредитную историю, особенно если она испорчена просрочками в прошлом.
Кредитный доктор от «Совкомбанка»
Совкомбанк запустил продукт в 2015 году, в 2021 году он также доступен заемщикам с низким рейтингом. Договор нужно читать внимательно, в нем есть ряд обязательных условий.
Услуга включает в себя три этапа:
- Выдача кредита на 4990 или 9990 рублей, который предполагает покупку страхового полиса. Клиент не получает деньги.
- Выпуск карты с небольшим лимитом — до 10 000/20 000 руб.
- Кредит наличными в размере от 30 000 до 40 000/60 000 руб.
На 2 и 3 этапах из суммы кредита вычитается стоимость следующей страховки, она обязательна при покупке. Поэтому денег выдается меньше, чем утверждается. После всех этапов Совкомбанк может одобрить потребительский кредит на 100 000 или 300 000 рублей. В 2021 году это один из самых доступных вариантов, как быстро улучшить кредитную историю без обманных схем.
Есть только один способ реально повлиять на историю: вовремя погашать кредиты. Поэтому, если вы в настоящее время задерживаете платежи, погасите их как можно скорее и постарайтесь погасить свой долг вовремя в будущем. Для банков это один из основных критериев при рассмотрении заявок.
Как обнаружить и исправить ошибку
Ошибка может быть обнаружена только путем тщательного изучения самого IQ. Вы можете запросить эти данные бесплатно два раза в год. Но чтобы их получить, нужно узнать, в какой из БКИ хранятся персональные данные.
Список БКИ выдается только Центральным каталогом ИК (ЦТКИ). Для этого в ЦККИ направляется запрос, в котором указывают свой код субъекта кредитной истории. После получения списка БКИ вы можете подать заявку на КИ в каждом БКИ. Сдать КИ можно бесплатно 2 раза в год, количество платных заявок не ограничено.
Для исправления ошибок, обнаруженных в КИ, клиент должен подать запрос в КИ и приложить копии документов, подтверждающих, например, своевременную оплату. Рекомендуется хранить все оригиналы справок и платежных документов в течение нескольких лет после окончательного закрытия кредита.
БКИ самостоятельно решает все вопросы с банками, предоставившими ложную информацию. О результатах корректировки Управление информирует клиента в течение 30 дней с момента запроса. Если в течение месяца данные в кредитной истории не изменились, вы можете запросить письменный ответ о причине просрочки или обратиться в суд.
Программы для улучшения кредитной истории
Вы можете улучшить свою кредитную историю на законных основаниях, если правильно выберете программу выхода из кризиса.
Инструкция по восстановлению КИ заемщика выглядит так:
- Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй для получения списка БКИ, где хранятся все фрагменты клиентской КИ.
- Отправляйте запросы во все БКИ, где есть данные о клиентах, и получайте 2 бесплатные версии: одну в бумажном и вторую в электронном формате.
- Изучите все данные, которые представлены во всех полученных документах. Убедитесь, что вся информация актуальна и относится к этому субъекту, а не к другому лицу с таким же полным именем.
- Определите, сколько непогашенных обязательств имеется в данный момент. При наличии долговой нагрузки можно воспользоваться программой рефинансирования. В этом случае несколько кредитов разных банков погашаются за счет одного. Клиенту остается запомнить дату, которую необходимо строго соблюдать, а не 3-5, как это было с долгами в различных финансово-кредитных учреждениях.
- Просмотрите готовые программы для быстрого улучшения кредитной истории от разных банков или воспользуйтесь другими инструментами.
Банковские инструменты для улучшения кредитной истории заемщика, когда она уже испорчена:
Выпуск кредитной карты для расчетов в магазинах положительно скажется на кредитном рейтинге, если клиент регулярно вносит средства на счет до взыскания штрафов и пеней.
Покупка товара в рассрочку является таким же долговым обязательством, как и кредит наличными, а правильность и своевременность выполнения платежей соответствует Бюро кредитных историй.
Некоторые банки выдают кредиты на потребительские нужды без проверки кредитной истории заемщика, если этим воспользоваться и потом вовремя погасить долги, это может улучшить ИК.
Это не самый дешевый и однозначный способ улучшить КИ через кредит, но он достаточно эффективен. Особенно, если другие кредитные организации, кроме МФО, получили отказ. Средства выдаются под значительные проценты 300-500% и на короткий срок — от недели до года. Проценты начисляются ежедневно. Полученную сумму можно использовать для оплаты текущих долгов в других банках. Тщательное выполнение условий и сумм может улучшить КИ заемщика, потому что данные МФО также попадают в CBI и отражаются в КИ клиентов.
Некоторые банки разрабатывают собственные стратегии по выводу КИ из кризиса. Так, в Совкомбанке действует программа «Кредитный доктор» в 3 этапа. После его реализации будет доступно взять кредит в 100 или 300 тысяч рублей.
| Максимальная сумма | 300 000 рандов |
| Торги | 30,9% |
| Срок кредита | До 18 месяцев |
| Минимальная сумма | 4 999 руб. |
| Годы | 20-85 лет |
| Решение | 1 день |
После прохождения программы кредитный рейтинг повысится, и вы сможете обратиться за подтверждением кредита, например, в Сбербанк, Русский Стандарт или Восточный Банк.
Покупка товара в рассрочку является таким же долговым обязательством, как и кредит наличными, а правильность и своевременность выполнения платежей соответствует Бюро кредитных историй.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это файл, в котором хранится история ваших взаимоотношений с финансовыми учреждениями. Другими словами, это информация о том, сколько кредитов у вас было и насколько дисциплинированно вы их выплачивали.
Файл заемщика начинается во время его первого кредита. Если вы подали заявку, но не подали заявку на кредит, это не отразится в истории. При рассмотрении кредитной заявки банки смотрят на кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Кредитная история хранится в кабинете кредитных историй в течение 10 лет с даты последнего изменения сведений, а ее информационная часть доступна даже без кредита – ее может увидеть банк или микрофинансовая организация.
Как принимается решение о выдаче кредита
Решение о выдаче кредита принимается в индивидуальном порядке, но, как правило, у банка есть несколько основных причин для отказа: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход, либо информация, указанная клиентом, не была подтверждена в ходе банковский чек.
Есть только один способ реально повлиять на историю: вовремя погашать кредиты. Поэтому, если вы в настоящее время задерживаете платежи, погасите их как можно скорее и постарайтесь погасить свой долг вовремя в будущем. Для банков это один из основных критериев при рассмотрении заявок.
Как правило, банк не объясняет причины отказа в выдаче кредита, в том числе ипотечного. Чтобы повысить вероятность одобрения кредита, рекомендуем перед подачей новой заявки на кредит сделать следующее:
Список БКИ выдается только Центральным каталогом ИК (ЦТКИ). Для этого в ЦККИ направляется запрос, в котором указывают свой код субъекта кредитной истории. После получения списка БКИ вы можете подать заявку на КИ в каждом БКИ. Сдать КИ можно бесплатно 2 раза в год, количество платных заявок не ограничено.
Как исправить кредитную историю?
На первый взгляд ответ очевиден: плати и спи спокойно. Но все не так просто. Каждая ситуация индивидуальна и требует своего решения. Прежде всего, проанализируйте текущую ситуацию. Постарайтесь выяснить, что послужило причиной отрицательной кредитной истории: невыплаченный в срок кредит, мошеннические действия в отношении вас, технические ошибки сотрудников кредитной организации. Чтобы получить общее представление о вашей кредитной ситуации, вы должны спросить о своей кредитной истории. Его можно запрашивать бесплатно каждые шесть месяцев. Ознакомьтесь со всей информацией, особое внимание обратите на указанные персональные данные (ФИО, прописка, паспортные данные, номер СНИЛС). Обычная опечатка и неверная информация могут повредить вашей кредитной истории.
Если вы обнаружите ошибки или неверную информацию, пожалуйста, свяжитесь с нами:
в кредитную организацию, которая ввела неверную информацию. В этом случае вам следует немедленно обратиться в банк с просьбой исправить данные вашей кредитной истории. Срок рассмотрения заявления 30 дней, при обнаружении ошибки кредитная организация вносит изменения в кредитную историю и передает исправленные данные в ЦБИ.
в БКИ, в отчете которого он выявил информацию, не совпадающую с реальной. Важный момент: БКИ не может самостоятельно выявлять ошибки в имеющейся информации и в одностороннем порядке решать существующие проблемы. Бюро в этом случае берет на себя роль посредника между банком и заемщиком в разрешении ситуации.
Также внимательно изучите список выданных кредитов. Действительно ли это соответствует существующим финансовым обязательствам? В случае выявления кредитов, которые вы не брали, вам следует немедленно обратиться в правоохранительные органы для выявления мошеннических действий, совершенных против вас. Заявление должно быть представлено в отделении полиции с приложением распечатанных копий кредитной истории. Обязательно запросите подтверждение принятия вашей заявки. Затем обратитесь в отделение банка, где на ваше имя был взят кредит. Подайте письменную жалобу с фактами и протоколом полиции. Запросите копию претензии с указанием отметки о принятии (с указанием должности сотрудника банка, вашей подписи, даты и печати).
После того, как заявление и претензия будут отправлены, начнутся проверки.
Если ваша кредитная история была испорчена по вашей вине, вам следует выполнить следующие действия:
Погасить существующую задолженность перед кредитной организацией.
Прибегнуть к рефинансированию: выдача нового кредита в счет погашения существующих кредитных договоров должника на более выгодных условиях.
Исправление кредитной истории путем оформления кредитной карты. Чтобы «улучшить» кредитную историю, специалисты рекомендуют прибегать к подобным методам. С уже испорченной кредитной историей банки не всегда готовы выдавать кредитные карты с высоким лимитом, но это и не нужно. Достаточно вовремя закрыть банковские платежи, продемонстрировав свою платежеспособность. Кроме того, банки теперь предлагают оформить кредитные карты с более длительным беспроцентным периодом оплаты и повышенным возвратом средств за совершение покупок определенной категории.
Гарантия доверенного плательщика. Информация о залоге также отображается в кредитной истории. Как известно, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.
Исправить кредитную историю, обратившись за кредитами в микрофинансовые организации. Этот способ используется в самых сложных случаях, так как выдать кредит гражданину с плохой кредитной историей могут только МФО. Особенность получения кредита такова, что практически любому человеку выдаются небольшие суммы на сравнительно короткий срок, но под высокие проценты. Суть этого способа заключается в возврате денег в МФО в беспроцентный период. Однако беспроцентный период не всегда предполагает возврат той же суммы, которая была взята. При составлении кредитного договора МФО навязывают страховку, отказаться от которой не всегда возможно. Но это не такая уж и высокая цена за «обеление» испорченной кредитной истории заемщика.
Можно ли удалить кредитную историю?
Удаление негативной информации из кредитной истории гражданина является незаконным. Но, как известно, спрос рождает предложение. Человек с испорченной кредитной историей может получить предложение со своим «обелением». Однако это невозможно. Полагаясь на обещания мошенников, вы рискуете еще больше ухудшить свое финансовое положение. Исправление вашей кредитной истории возможно только законными способами. Точка.
Подводя итог, можно выделить следующие важные моменты:
Кредитная история – это документ, который содержит личные данные заемщика, действующие или выплаченные кредиты, просрочки (если применимо). Срок обновления кредитной истории составляет 10 лет, после чего она обновляется.
Основными причинами плохой кредитной истории являются: нарушение обязательных условий кредитного договора, ошибки сотрудников кредитных организаций или технический сбой в системе хранения базы данных БКИ; мошеннические действия третьих лиц.
К способам улучшения кредитной истории относятся: погашение существующих долгов; исправление ошибок в кредитной истории; рефинансирование кредита; выпуск кредитной карты; кредиты в МФО; совершать покупки в кредит или рассрочку; гарантия от человека с хорошей кредитной историей.
Вы можете улучшить свою кредитную историю только законными способами. Удаление негативной информации о заемщике невозможно и незаконно.
