Кредитор может заключить с коллекторскими агентствами либо агентский договор, либо договор поручения. В первом случае права на кредит остаются у кредитора, а коллекторские агентства выступают в качестве посредников, которые помогают взыскать причитающуюся сумму и получают за это вознаграждение. Они пишут и звонят заемщику, напоминая ему о долге и прося выплатить его банку.
Кто такие коллекторы: закон о коллекторах и как с ними общаться
Сборщики долгов — головная боль для каждого, кто берет кредит. До Закона FZ-230 от 2016 года они могли войти в дом должника, угрожать ему и даже причинить физический вред. В то время их можно было преследовать только по Уголовному кодексу, а это было непросто.
Деятельность сборщиков долгов теперь регулируется отдельной статьей закона, поэтому не нужно их бояться, избегать или прятаться от них. Мы хотим выяснить, кто такие сборщики долгов, что они могут делать по закону и как с ними бороться.
Кто такие коллекторы
Агентства по сбору долгов — это агентства, занимающиеся сбором долгов. Они выкупают у банков просроченные кредиты за определенный процент — обычно 10-15% от пакета долговых обязательств — по договору переуступки.
Договор о переуступке прав требования — это полностью законный процесс между банком и коллекторами. Согласие заемщика не требуется, оно уже включено в кредитный договор. Достаточно уведомить заемщика о переуступке в письменном виде, например, заказным письмом.
Иногда банки заключают соглашение о посредничестве с агентствами по взысканию долгов, в рамках которого они работают с должниками и получают за это вознаграждение. В этом случае кредитор сохраняет свое право требования, но банк будет рассматривать требование только через агентство.
Это означает, что деятельность агентств по сбору долгов является полностью законной. Однако каждый из них также должен иметь лицензию, с которой вы можете ознакомиться на сайте ФССП. В России нет лицензии для коллекционеров как таковой, но регистрация в реестре подтверждает, что коллекционеры имеют право действовать и работать в рамках закона.
На практике банки, МФО и другие кредиторы могут взыскивать долги.
NAPCA — это организация, которая способствует чистоте коллекционных работ. На его сайте вы можете проверить агентство, купившее ваш долг, или подать жалобу на действия коллектора.
Как коллекторы должны работать по закону
Закон существенно ограничил возможности коллекторов по взысканию долгов. Они не допускаются:
- беспрерывно названивать и присылать смс, письма;
- звонить в неустановленное время;
- пытаться проникнуть в жилище;
- угрожать, запугивать, давить морально;
- портить имущество и репутацию;
- звонить родственникам и знакомым, если их номера не указаны в кредитном договоре или их данные отозваны заявлением;
- распространять информацию о заемщике и состоянии кредита третьим лицам;
- ухудшать кредитную историю;
- менять условия договора.
Мнение адвоката: 1990-е годы ушли в прошлое. Вам не нужно избегать общения с коллекторами. Однако если они нарушают закон, вы можете подать жалобу в прокуратуру, Центральный банк или Роспотребнадзор. Это нужно для того, чтобы принять меры против нерадивых сборщиков долгов.
Иван Витальевич Ижко Исполнительный директор
Юриспруденция: В данном деле речь шла о коллекторском агентстве, которое взыскало с должника всю сумму долга, включая основной долг, проценты и другие платежи. Ответчик указал, что срок исковой давности истек, и отменил решение суда. Затем коллекторские агентства подали новый иск, но исключили часть требования на том основании, что «срок исковой давности по требованиям за просроченные промежуточные платежи (проценты за пользование кредитом, арендная плата и т.д.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу». Ответчик признал иск, и суд разрешил требования коллекторов.
- звонить в будни с 8:00 до 22:00;
- звонки в выходные только с 9:00 до 20:00;
- в неделю два звонка и один в день;
- один раз в неделю можно прийти к должнику лично, но только одному представителю агентства.
Если заемщик взял кредит в банке, но в силу определенных обстоятельств не может выплачивать его в течение длительного времени, кредитор классифицирует его как должника и пытается взыскать долг самостоятельно. Если попытки взыскания не увенчались успехом, долг передается или продается коллекторскому агентству, которое пытается взыскать долг с должника.
Именно так работают агентства по сбору долгов. Сначала они делают телефонные звонки, отправляют сообщения по телефону или в мессенджерах и посылают электронные письма. Проигнорировав уведомление заемщика, они имеют право посетить домашний адрес должника — такое право у них есть по действующему закону 230-ФЗ.
Коллекторы не будут сидеть под дверью заемщика, не будут ждать, пока он свяжется с ними, и не будут «вторгаться» в дом заемщика, поскольку их деятельность ограничена действующим законодательством и правила посещения четко определены. Если правила не соблюдаются, должник может привлечь их к ответственности.
Добросовестные сборщики долгов обычно заранее договариваются о личной встрече с клиентом — они делают это только в том случае, если нет другого способа связаться с человеком, и только тогда они приходят по его домашнему адресу.
Как должна по закону проходить работа коллекторов по взысканию средств с должника?
Хозяин квартиры может возражать против того, чтобы сборщики долгов входили в квартиру, и имеет право на законных основаниях не открывать им дверь. Если кто-то пытается «вломиться» в вашу квартиру и шантажировать вас, это мошенники или нечестные сборщики долгов, потому что вы не можете войти в свою квартиру без разрешения. Кроме того, существует несколько условий, при которых сборщикам долгов не разрешается входить в дом должника:
В 2021 году Государственная Дума запретила коллекторам общаться с родственниками и знакомыми должников без их согласия и посещать их дома; общение с третьими лицами возможно только с их письменного согласия. Поэтому общение с третьими лицами, имеющими отношение к должнику, допускается только с письменного согласия должника, которое должно быть зафиксировано в отдельном документе. Если заемщик изначально дал согласие на общение с родственниками, друзьями или знакомыми, он может отозвать это согласие позже.
Количество звонков, которые может сделать агентство по сбору долгов, не ограничено. Однако если коллекторы звонят более 20 раз в день, заемщик может воспользоваться юридической лазейкой и подать в суд на агентство, поскольку это считается вторжением в частную жизнь.
Существует также законодательное ограничение на количество личных встреч: Сборщик долгов не может встречаться с налогоплательщиком чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
Беременные женщины и женщины, имеющие ребенка в возрасте до полутора лет, а также инвалиды I группы и лица, находящиеся на лечении, не могут быть приглашены коллекторами.
- Он написал письменный отказ от личного взаимодействия.
- Назначил своего адвоката лицом, через которое допускается взаимодействие с должником.
- Заемщик недееспособен или с ограниченной ответственностью.
- Должник имеет инвалидность I группы.
- Заемщик проходит лечение в стационаре.
- Заемщик объявил себя банкротом.
Взыскивать долги могут только организации, официально зарегистрированные в Федеральной службе судебных приставов — с 2017 года Федеральная служба судебных приставов контролирует деятельность агентств по взысканию долгов. Список агентств можно найти на сайте Федеральной службы судебных приставов. Если в списке нет организации, которая занимается взысканием долгов, это означает, что это не официальная, а мошенническая организация.
Официальные агентства по взысканию долгов не используют жесткие меры по отношению к должникам, такие как эмоциональное и физическое насилие, но неформальные организации могут это делать. Однако на практике даже официальные организации нарушают правила взыскания долгов с заемщиков. Например, в 2020 году более 2 500 000 коллекторов долгов были оштрафованы на сумму более 120 миллионов рупий за нарушение правил.
Иногда заемщики сталкиваются с чрезмерной агрессией и вымогательством, поскольку не все коллекторские агентства действуют законно. Особенно часто представители организации приходят к ним домой. Некоторые коллекторские агентства приходят в неположенное время, делают это слишком часто, игнорируют закон — в этих случаях вы можете обратиться в организации, регулирующие их деятельность, напр.
Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (NAPCA) или Федеральная служба судебных приставов. На их официальных сайтах есть возможность подать жалобу.
Кто контролирует работу коллекторов?
Чтобы подать жалобу на коллекторское агентство, необходимо внимательно изучить его правила и законы, которые регулируют его деятельность. Их деятельность должна соответствовать закону № 230-ФЗ, который является правовой основой для мер по взысканию просроченной задолженности с физических лиц, возникающей по денежным обязательствам. Это важнейший документ в области деятельности по взысканию долгов, который устанавливает права и обязанности коллекторских агентств, занимающихся возвратом долгов.
В случае нарушения этого закона и прав должника коллекторы могут быть привлечены к ответственности не только по административному, но даже по уголовному праву.
В каких случаях и куда подается жалоба на действия сборщиков налогов?
Если сборщики долгов угрожают жизни и здоровью должника или его семьи, объявляют, что могут повредить или уничтожить имущество, разглашают конфиденциальную информацию или другую информацию, которая может опорочить честь и достоинство должника, они должны нести ответственность, так как эти действия не являются законными.
Доказательства необходимы для возбуждения административного или уголовного дела. Поэтому вы можете записать любой диалог с коллектором на диктофон или сделать скриншоты, если угрозы поступают через текстовые сообщения. Может оказаться, что угрозы исходят только от одного сотрудника организации, а его коллеги не знают о методах, которые он использует для сбора денег. В таких случаях солидные компании всегда проводят устную проверку и увольняют сотрудника.
Кирилл Александрович Мисник Эксперт по снижению долговой нагрузки
