Сумма к выплате варьируется от случая к случаю и зависит от множества факторов: экономических, финансовых, юридических и т.д.
Что делать, если долг попал к коллекторам?
Кредитование домохозяйств, предприятий и частных лиц — это прибыльный, но крайне рискованный бизнес для обеих сторон. Банк рискует своими активами, а заемщик — своей репутацией и душевным спокойствием, потому что банки часто продают долги коллекторским агентствам и не очень благосклонны к недобросовестным клиентам. Давайте поговорим о том, может ли банк продать долг коллекторским агентствам, что делать, когда коллекторские агентства взыскивают чужие долги, чем общение с ними отличается от общения с сотрудниками банка и чем именно грозит должнику такой переход.
Статья 382(1) Гражданского кодекса РФ предусматривает возможность продажи долга третьему лицу (компании). Пункт 2 той же статьи гласит, что согласие должника не требуется. В данной статье речь идет о банковских служащих, столкнувшихся с претензиями недовольных заемщиков. Однако в 2018 году вступил в силу Федеральный закон № 212-ФЗ, который частично отменяет вышеуказанные пункты, поэтому статья 382(2) больше не применяется. Права на долг могут быть переданы новому кредитору:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех вышеперечисленных случаях требуется согласие должника. Банк должен отправить заемщику письмо с описанием ситуации и сообщить о своем решении. В противном случае существует риск, что новый кредитор не получит ожидаемых выгод, поскольку заемщик, подписав договор купли-продажи или переуступки между ним и банком, уже не является должником финансового учреждения, но и не становится его должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, поэтому на него не было наложено никаких обязательств.
Если должник узнал о переуступке своего права требования банком или не дал согласия на переуступку, кроме как официальным письмом от банка, он может на законных основаниях отказаться платить и пригрозить коллектору судебным иском.
Письмо по почте, которое заемщик не получил и не прочитал, также считается уведомлением (статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). В некоторых случаях новый кредитор направляет заемщику официальный документ о переуступке прав требования, но это уведомление можно проигнорировать, подав претензию в банк или в суд, если коллектор настаивает на уведомлении и выплате ему кредита.
Срок продажи
В законе не упоминается срок продажи долга коллектору (срок исковой давности по взысканию долга отличается от срока продажи). Чаще всего заемщик получает i
Единственной юридической возможностью уступки без обращения в суд является наличие соответствующей оговорки в договоре. Если основной документ, подтверждающий выдачу кредита, не содержит условий, наступление которых способствует передаче кредита коллекторским агентствам, то продажа является незаконной.
Деятельность коллекторских агентств регулируется Федеральным законом РФ № 230-ФЗ. Возможности связи с заемщиком перечислены в пункте 4 настоящего закона.
Законный вариант переуступки
Возможность и порядок продажи дебиторской задолженности коллекторским агентствам регулируются главой 3 Гражданского кодекса. Сама продажа осуществляется на основании договора об уступке прав требования. Банк получает минимальную прибыль от сделки, в то время как агентство, специализирующееся на покупке кредитов, имеет возможность получить прибыль. Долг продается и покупается по минимальной стоимости, практически за копейки на доллар, но если коллектору удастся вернуть его полную стоимость, прибыль будет огромной.
Если долг приобретается путем уступки прав, то новым кредитором становится организация, которая приобрела долг, со всеми вытекающими последствиями. Коллекторское агентство не имеет права изменять условия первоначального договора. Это означает, что заемщика нельзя принудить к погашению кредита:
С переуступкой прав
Если кредит был взят под 15% годовых, а коллектор требует возврата по ставке 25%, это требование не может быть признано законным.
Заключение договора об уступке права требования подтверждается отправкой должнику договора об уступке права требования и реквизитов для перечисления денег. В полученном уведомлении говорится:
- выплаты долга единовременным платежом;
- вернуть больше, чем он брал.
Если должник не получил ничего из этого, ему следует спросить себя, не попали ли его долги в руки мошенников, не были ли они действительно перепроданы. Имеет смысл спросить об этом у банка.
Покупка долга без переуступки прав указывает на то, что основным кредитором по-прежнему является компания, выпустившая долг. Коллектор действует от его имени и заключает с банком агентский договор. Для клиента ничего не меняется.
- номер, дату составления договора цессии;
- сведения о компании, в том числе, ее юридический адрес, наименование и сведения из ЕГРЮЛ;
- номер лицензии (каждая взымающая долги компания должна иметь разрешение на осуществление деятельности).
Если кредитор обратился в суд, то в случае положительного решения по иску будет выдан исполнительный лист или судебный приказ. Эти документы передаются судебным приставам. До получения судебными приставами исполнительного листа задолженность может быть погашена агентствами по сбору долгов. Обычно расходы невелики, поэтому такое соглашение кажется очень выгодным, так как именно судебные приставы, а не сотрудники агентства взыскивают непогашенный кредит. Все делается на законном основании, поэтому у должника нет причин жаловаться на коллекторское агентство. В случае неудовлетворенности поручено обратиться в Федеральную службу судебных приставов.
Без переуступки прав
Новый кредитор не может сразу предъявить исполнительный лист судебным приставам. Это позволяет должнику расслабиться, возможно, снова начать экономить или искать работу. Срок исковой давности составляет 3 года. В течение этого времени новый кредитор может предъявить исполнительный лист судебным приставам в удобное для него время.
Исполнительный лист
Приказ о выплате становится недействительным в случае смерти должника или исчезает, если взыскатель отказывается от претензий (такое редко случается с коллекторами).
