Когда вы прошли первый этап накопления и финансовая подушка стала больше, вы можете перейти к другой стратегии или продолжить использовать эту. Каким путем идти, каждый решает сам.
Финансовая подушка безопасности
Наша команда стремится помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Эта статья может содержать ссылки на финансовые продукты от наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>
- Высшее экономическое образование.
- 15 лет работы в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик.
- Имеет сертификаты ЦБ РФ. Фейсбук.
Государства, предприниматели и организации создают резерв для сохранения стабильности в сложные экономические периоды. По аналогичной схеме некоторые семьи накапливают на определенный срок неприкосновенный финансовый воздушный карман. Без резерва средств мало кто сможет избежать рисков безденежья, пережить кризис и сохранить спокойствие. Но не все понимают смысл этого процесса.
- Что такое финансовая подушка
- Чем это отличается от инвестирования
- Почему финансовый резерв не должен храниться в ценных бумагах
- Как хранить
- Денежные средства
- На дебетовой карте
- На банковском депозите
- Какую валюту хранить
- Как определить размер финансового резерва
- Какой способ хранения
- Стратегия мелких запасов
- Стратегия большого резерва
- Когда начинать собирать и сколько экономить
- Что можно использовать
Brobank расскажет, что такое финансовая подушка безопасности, кому она нужна, какого размера она должна быть и с чего начать экономить.
Что такое финансовая подушка
Финансовая подушка безопасности – это сбережения отдельного человека или семьи, которые можно использовать максимально быстро. Но это не обязательно должны быть бумажные деньги. Главное, чтобы в резерве были самые ликвидные активы, которые можно быстро превратить в наличные деньги: снять, обменять, снять, конвертировать, перепродать.
Особенность финансовой подушки в том, что ее нельзя так тратить на повседневные расходы или желания. Резерв формируется только на крайний случай. Такая финансовая подушка помогает пережить трудные периоды безденежья с наименьшими потерями для каждого члена семьи или отдельного человека.
Создайте финансовый резерв за счет собственного заработка. Собирайте сбережения у семей или отдельных лиц, понимающих смысл конечной цели. Финансовые буферы формируются не только домохозяйствами, но и странами, компаниями и предпринимателями. Резервы необходимы на период финансовой нестабильности, кризиса или форс-мажора.
Наличие финансовой подушки внушает спокойствие в трудные периоды жизни, позволяет сосредоточиться не на срочном поиске денег, а на решении других задач. Если один из членов семьи потеряет работу, он не примет никакого предложения дохода, только для покрытия неотложных потребностей семьи. Вы сможете продолжить поиск вакансии, наиболее соответствующей вашим навыкам и профессиональным возможностям. При этом отсутствует раздражительность и стресс, сохраняется привычный уклад жизни семьи.
Логика такова, что в случае потери работы, тяжелой болезни членов семьи или других непредвиденных расходов весь удар ляжет на мою «копилку», которую я храню в самых ликвидных инструментах. Ликвидность — это скорость, с которой актив превращается в наличные деньги.
Зачем она нужна?
При упоминании «подушка безопасности» одной из первых ассоциаций является одноименная подушка в автомобиле (airbag), которая предназначена для смягчения удара водителя и пассажиров при автомобильной аварии. «Денежная подушка» также убережет вас от возможного кризиса, увольнения и любого «несчастного случая» в жизни.
Имея неприкосновенный финансовый запас, даже психологически вы будете чувствовать себя в большей безопасности и уверенности, и вас не побеспокоит внезапная поломка автомобиля или потоп у соседей.
Как создать подушку безопасности?
1) Определите, сколько вы тратите в месяц.
Вам нужно будет вести учет расходов и доходов. Если вы уже справлялись с этим раньше, то вам нужно будет только рассчитать свои ежемесячные расходы. В противном случае вам придется записывать все свои расходы за пару месяцев или просто «прикинуть», сколько денег у вас есть, чтобы безбедно прожить месяц. Узнайте, как отслеживать свои личные финансы здесь.
2) Выберите срок вашей «страховки”.
Оптимальный срок для создания финансовой подушки безопасности – 3-6 месяцев.
3) Рассчитать необходимое количество.
Размер финансового воздушного кармана определяется по следующей формуле: количество ежемесячных расходов, умноженное на количество месяцев. Например, если вы тратите 30 000 рублей в месяц и хотите создать неприкосновенный запас на 3 месяца, вам нужно будет накопить 90 000 рублей.
4) Начать экономить.
Подумайте, какой процент от своей зарплаты вы готовы откладывать в месяц. Чем она больше, тем быстрее вы добьетесь желаемого. Например, 10% или 20% от каждой зарплаты.
Золото Драгоценные металлы всегда будут в цене, поэтому смело покупайте их. Их можно быстро продать банку даже в кризис.
Моя подушка безопасности делится на базовую и инвестиционную части
Однозначно ответить на этот вопрос сложно, здесь все очень субъективно и, к сожалению, нет идеала. Лично у меня «бутербродная» подушка безопасности, если это можно так назвать.
1. Базовая часть равна моему прожиточному минимуму за 6 месяцев. Мне нужно подсчитать свои ежемесячные расходы, вычесть из него все покупки, которые не важны (покупки телефонов, другой техники, ресторанов) и умножить на 6. Это та часть средств, которая будет поддерживать мою жизнь на приемлемом уровне, если что происходит с доходом от основной деятельности. Это дает мне некоторую гибкость и время для поиска альтернативных источников дохода. Эта подушка полностью в рублях, так как я живу и планирую тратить эти деньги в РФ и ликвидные (банковские депозиты в разных банках с возможностью частичного снятия без потери процентов).
2. Инвестиционная часть равна 30% инвестиционного портфеля. Пропорции такие:
Подушка постоянно меняется, так как при выводе часть ее идет на покупку упавших активов, но также постоянно пополняется за счет свободных средств от основной деятельности. Это тип конденсатора, который позволяет подпитывать портфель во время нестабильности рынка и наполняется в то время, когда на рынке все хорошо.
Но я использую его для другой цели, так как поддерживаю IIS. В начале года, когда есть возможность пополнить ИИС, подушка частично расходуется на ежеквартальные взносы. Как только годовой лимит IIS исчерпан, свободные деньги идут на пополнение подушки. И так каждый год. При этом, после заполнения ИИС, покупаю упавшие активы на обычный долгосрочный брокерский счет.
Размер подушки индивидуален, у всех разные доходы и расходы. Если есть бизнес, то подушка должна быть больше. А если есть кредиты, то увеличить подушку сложно, потому что часть дохода идет на оплату процентов.
Ответ эксперта, Александр Шадрин, автор блога Smart Investor
В заначке на «черный» день лучше держать как минимум годовую сумму расходов семьи
До недавнего времени я вообще не думал о запасах на «черный» день: все было в наличии, но видимо возраст (уже 37 лет) подходит, когда хочется иметь что-то про запас на случай сильного падения рынка или потеря работы.
Сейчас стал вкладываться в ОФЗ (облигации федерального займа), регулярно откладываю деньги с зарплаты и выбираю срок погашения облигаций не более 1-2 лет, чтобы в случае падения рынка облигаций не было были бы огромные потери.
В качестве резерва на «черный» день лучше оставить хотя бы годовую сумму семейных расходов. Я планирую увеличить долю ОФЗ в своем портфеле как минимум до 25%. С возрастом возможен рост до 50%. Также стоит подумать о защите валюты — покупке валюты.
Если вы хотите проконсультироваться по поводу инвестиций или фондового рынка, пишите на help@gazprombank.investments. Мы не только посчитаем, но и разместим самые интересные ответы в блоге. Так что своим вопросом вы поможете людям.
В качестве резерва на «черный» день лучше оставить хотя бы годовую сумму семейных расходов. Я планирую увеличить долю ОФЗ в своем портфеле как минимум до 25%. С возрастом возможен рост до 50%. Также стоит подумать о защите валюты — покупке валюты.
Как ускорить процесс накопления денег
Очень важно регулярно откладывать деньги для формирования финансовой подушки, даже если каждый месяц это будет небольшая сумма. Но вы можете помочь себе, немного ускорив процесс с помощью некоторых инструментов:
Какие бывают виды кэшбэка и как его получить смотрите в системе «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к K+, получите пробную версию бесплатно.
- Официально трудоустроенные лица могут воспользоваться вычетом по НДФЛ, написав заявление в бухгалтерию работодателя и предоставив необходимые документы.
- Отправляйте бонусы и денежные подарки на сберегательный счет.
- Подавайте туда квитанции об аренде квартиры или разовые подработки.
- Организуйте льготы, на которые вы можете иметь право.
Одним из эффективных инструментов, который поможет вам сэкономить деньги быстрее, является пересмотр ваших расходов. Достаточно скрупулезно записывать все свои ежедневные расходы за 2-3 месяца, и вы увидите, что часть денег уходит на совершенно бесполезные вещи, необязательные услуги или нездоровую пищу:
- такси, где можно легко передвигаться на общественном транспорте;
- платные подписки в Интернете;
- бесполезные платные услуги, подключенные к банковской карте;
- фаст-фуд или кофе с собой;
- доставка вместо домашней еды и т.д.
Сократив такие траты, можно без особого вреда для себя высвободить довольно значительные суммы, направив их на формирование финансовой подушки.
Итоги
Можно сформировать финансовый воздушный карман, даже если доход не слишком высок. Зарезервировать можно посильную сумму, главное делать это регулярно. Это также позволяет сформировать полезную привычку к сбережениям, а значит, избавиться от привычки брать взаймы.
Подробнее о государственных льготах, причитающихся гражданам РФ, вы можете узнать в нашем разделе «Льготы».
Более подробную информацию по теме вы можете найти на КонсультантПлюс.
Попробуйте бесплатный доступ к системе на 2 дня.
Если финансовая подушка уже внушительная, то часть суммы желательно держать в разных валютах. Иногда для этой цели используют связку наиболее распространенных свободно конвертируемых валют: доллары США, евро. А иногда добавляют самые стабильные валюты мира: швейцарские франки, японские иены, норвежские и шведские кроны.
Шаг 3. Собрать подушку
Мы обнаружили, что для подушки безопасности вам необходимо определить постоянные затраты компании и умножить их на три или четыре месяца. Например, 500 000 * 3 = 1 500 000 рублей. Но эти деньги должны откуда-то взяться.
Чтобы понять, где, нужно начать вести учет доходов и расходов — график платежей, также называемый кассовым планом. С его помощью компании обеспечивают отсутствие кассового разрыва — ситуации, когда доход еще не получен, а расходы уже должны быть оплачены.
По графику платежей можно понять, когда и сколько будет получено, и какие предстоят расходы. График платежей постоянно корректируется: уточняются сроки переводов, они отмечаются в файле.
По опыту, когда понимаешь, на что тратятся деньги, можно сэкономить на ряде статей, отложив несрочные траты на более поздний срок, тем самым высвободив деньги на подушку безопасности.
Теперь о том, сколько лучше сэкономить. Минимум — 5% или 10% от месячного дохода, но эта сумма может показаться большой. При этом откладывать можно не раз в месяц, а с каждого поступления на счет.
Сколько бизнес продержится в кризис. Считаем в Экселе
Шаг 4. Решить, где и как хранить
Подушка безопасности является активом компании, а активы имеют разную ликвидность.
Ликвидность — это способность быстро конвертировать актив в денежные средства, вот как они делятся:
- высоколиквидные – деньги, акции, облигации и депозиты;
- среднеликвидные — краткосрочная дебиторская задолженность, товары на складе, сырье;
- медленно ликвидные: деньги, которые были взяты в долг и возвращены через год;
- наличные деньги: деньги, не входящие в оборот компании, например, недвижимость.
Самый ликвидный актив – это сами деньги, их даже не нужно конвертировать. Но недвижимость для компании — это трудноликвидный актив. Для конвертации недвижимости в деньги требуется время, и цена может быть ниже рыночной.
Подушку безопасности следует держать только в виде высоколиквидных активов, чтобы, когда она понадобится, она была рядом. Не буквально в сейфе компании, а на банковском счету: проценты, пусть и небольшие, частично покроют инфляцию, а система страхования вкладов сохранит деньги.
Акции считаются высоколиквидным активом, но не совсем подходящим для подушки безопасности. Деньги могут понадобиться срочно, а акции в это время будут в упадке, и продавать их придется с убытком. Или деньги потребуют в выходной день и биржу закроют.
Рассказывает Юлия Демина, юрист и бизнесвумен
Подушка безопасности нужна, но даже не в кризис, а для личного спокойствия и безопасности компании. Я сам придерживаюсь правила, что часть прибыли нужно откладывать на подушку безопасности, обычно 10%. Рекомендую копить эту сумму обычным людям.
Чтобы понять, откуда я могу взять эти деньги, я веду учет доходов и расходов — веду таблицу. Чаще предприниматели учитывают только расходы, но важно соотношение между доходами и расходами.
