4. Невозможность оплаты за границу. Расплатиться цифровым рублем в другой стране невозможно. По крайней мере, до тех пор, пока другие государства не выпустят собственные цифровые деньги и не согласятся конвертировать одну цифровую валюту в другую.
Как будет работать цифровой рубль и выгодно ли будет хранить в нём сбережения
В 2022 году ЦБ приступит к тестированию цифрового рубля. Выясняем, что это такое, зачем это нужно и как это повлияет на наши деньги.
Банк России ввел понятие цифрового рубля. К концу 2021 года регулятор планирует создать прототип цифровой рублевой платформы, разработать необходимое законодательство в январе следующего года и запустить тесты в первом квартале 2022 года.
На первом этапе ЦБ проверит, например, как проходят переводы между физическими лицами, а затем и другие операции: перечисления по налогам и расчеты с бюджетом.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль будет уникальным цифровым кодом. Это третья форма денег. Два других – наличные и безналичные.
Отличие от неденежного рубля в том, что каждый цифровой рубль уникален: можно будет проследить, как он переходит от одного владельца к другому, кто кому передает.
ЦБ выпустит цифровые рубли, они будут храниться в специальном электронном кошельке. Коммерческие банки предоставят доступ к кошельку. Через его приложения можно будет проверить, например, баланс кошелька или оплатить с него покупку.
ЦБ будет гарантом сохранности денег. Например, если деньги сейчас находятся в коммерческом банке, у которого отзывают лицензию, вкладчик не может вернуть более 1,4 млн рублей. С цифровым рублем история другая: если банк, через который дан доступ к кошельку, перестает работать, все деньги можно получить в любом другом банке, так как предоставление своих денег владельцу счета является обязанностью Центрального банка. Банк, поясняет Василий Солодков, директор Банковского института НИУ ВШЭ.
В ходе тестирования системы клиенты смогли через мобильное приложение открыть свой электронный кошелек, где хранятся цифровые рубли, и перевести их другому лицу. Участникам теста также удалось обменять немонетарные рубли со своих счетов на цифровые рубли.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — еще одна форма российской национальной валюты, которая добавится к двум уже известным — наличной и безналичной. Все они будут одинаковыми: 1 цифровой рубль = 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль.
Денежная наличность (банкноты и монеты) выдается Банком России. В обращении находится 13,9 трлн рублей наличных денег. Безналичные рубли существуют только на банковских счетах. Это кредиты ЦБ, выданные коммерческим банкам, депозиты физических лиц, кредиты физическим и юридическим лицам, которые выдаются самими банками, и даже «старые» наличные — в неденежной форме, они поступают на банковский счет после его пополнения на банкомат.
Технически цифровой рубль — это уникальный цифровой код, как цифра на купюре. Такие деньги будут храниться не в кошельке и даже не на счете в коммерческом банке, а на отдельной общей для всех россиян электронной площадке, в единой базе всех цифровых рублей в обращении.
Чтобы получить цифровые рубли, вам необходимо обменять на них наличные или безналичные деньги. Также можно будет получать зарплату в цифровых рублях по договоренности между работником и компанией. В день зарплаты коды денег будут внесены в электронный кошелек получателя. Когда владелец решит расплатиться ими, владелец этих кодов в базе данных сменится — цифровые рубли будут списаны с плательщика и зачислены на счет продавца.
Цифровой рубль — это криптовалюта?
Нет. У цифрового рубля есть только один эмитент, то есть организация, которая имеет право выпускать такие деньги, — Банк России. Криптовалюты не имеют единого эмитента: каждый может добавлять в обращение новые «монеты». Из-за этого владельцы криптовалюты не защищены какой-либо регулирующей организацией, и стоимость их активов может сильно колебаться. Нарпимер, курс биткойна с ноября 2021 года по январь 2022 года упал с 69 000 до 41 000 долларов за 1 биткойн, на 40%. За это же время курс рубля изменился с 71 до 74,5 рубля за 1 доллар — всего на 5%.
Цифровой рубль, как и обычный, является фиатной валютой. Так называются деньги, стоимость которых гарантируется государством в лице Центрального банка. К ним относятся все государственные валюты: рубль, доллар, евро, юань, иена и другие, в том числе в цифровой форме. Никому, кроме ЦБ России, не будет предоставлена законная и правильная возможность выпуска цифровых рублей.
«У нас нет сверхзадачи сделать ее самой востребованной формой денег. Мы считаем, что этот процесс будет постепенным. Люди будут постепенно пробовать, смотреть какие-то платежи. Если будет удобнее, поменяют, деньги будут держать в трех видах, как сейчас в двух», — сказал он.
Как будет работать цифровой рубль
Банк России определил формат цифрового рубля в апреле 2021 года.
- Клиенты банка (физические и юридические лица) смогут использовать цифровой рубль через свои кредитные организации.
- Цифровые рубли будут храниться на специальном кошельке в ЦБ, а коммерческие банки будут выступать в роли посредников: будут привлекать клиентов и взаимодействовать с ними, открывать и пополнять клиентские кошельки, исполнять поручения на переводы и проводить процедуры проверки для борьбы с отмыванием денег и терроризмом финансирование.
- Цифровой рубль можно оплатить онлайн (через мобильное приложение банка) и офлайн. В последнем случае на мобильном устройстве клиента будет создан второй цифровой кошелек. Для его пополнения необходимо перевести цифровые деньги с кошелька в банковское приложение, а затем оплатить. Более подробный механизм платежа Банк России представит позже.
- При этом ЦБ не планирует начислять проценты на остатки по счетам с цифровым рублем, как это делают коммерческие банки в отношении безналичных рублей. «Цифровой рубль задуман как платежное средство с абсолютной мгновенной ликвидностью. Это инструмент, который вы можете передать в полном объеме, в любое время, 24 часа в сутки, семь дней в неделю, кому угодно по своему усмотрению», — говорит заместитель председателя Банка России Алексей Заботкин.
Преимущества и недостатки цифрового рубля
«Цифровой рубль можно использовать для тех же целей, что и традиционный: переводы, оплата товаров, а также как надежный способ сэкономить», — поясняет РБК Trends представитель Промсвязьбанка.
Плюсы
- Движение цифрового рубля будет полностью прозрачным для ЦБ. Дмитрий Тарасов, руководитель Центра макроэкономических и региональных прогнозов и анализа Россельхозбанка, отмечает: «Расчеты в цифровом рубле можно вести строго специфически, будь то социальные выплаты, расходы на ремонт дорог или выданные карманные расходы в цифровом формате родителями. То есть технология цифрового рубля позволяет запрограммировать каждый рубль так, чтобы его можно было потратить только на определенные товары и услуги. Безналичные средства не имеют такой функции.
- Цифровой рубль позволит совершать безналичные платежи в офлайн-режиме. Теперь безналичные платежи картой можно совершать только при наличии интернета. Эта возможность станет движущей силой развития новых национальных платежных сервисов как для населения, так и для компаний.
- Более дешевые платежи и переводы. Это возможно, если ЦБ установит пороговые комиссии, выше которых банки не смогут устанавливать ставки, — практика, которая уже существует в другом проекте регулятора — Системе быстрых платежей (ССП). Осуществлять платежи и переводы в разы дешевле, чем с помощью банковских карт.
- Дешевле для предприятий, которые принимают безналичные платежи. Как рассказал РБК Trends директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов, комиссии за платежи и переводы с использованием цифрового рубля пока не установлены, но они могут быть ниже существующих комиссий за операции, осуществляемые с использованием цифрового рубля карточная инфраструктура.
Минус
- На самом деле он единственный: слабая киберустойчивость. По словам заместителя председателя совета директоров Сбербанка Станислава Кузнецова, существующий механизм киберустойчивости банковского сектора не справится с угрозами для новой формы валюты. Риски включают кражу профиля пользователя путем взлома или ошибочной идентификации личного кабинета, повторное использование одной и той же цифровой валюты для офлайн-платежей, доступ к цифровым рублевым платежам от финтех-компаний.
По словам Кривошеи, потребители в России используют не один платежный инструмент, а целую корзину, состоящую из наличных, карт, СБП и смартфонов. Поэтому нет оснований полагать, что цифровой рубль в одиночку разрушит эту тенденцию; скорее всего, он станет еще одним инструментом в этой корзине.
Чем цифровой рубль отличается от безналичных счетов
Как пообещал ЦБ, расплачиваться цифровым рублем можно будет не только онлайн, но и офлайн, когда у владельца нет интернета. Но вы не можете платить безналичными деньгами, если нет подключения к сети.
«Уникальность цифрового рубля заключается в том, что доступ к его цифровому кошельку можно будет получить через мобильное приложение любого банка, обслуживающего клиента», — добавили в ЦБ.
Переводы в цифровых рублях будут бесплатными и доступными в любом регионе страны.
Технически цифровой рубль — это электронный код. Он хранится в специальном отдельном электронном кошельке. Неденежные рубли хранятся на банковском счете.
Эмитент цифрового рубля — Центральный банк. Ответственность за ведение и состояние счетов, операции с записями на них несет коммерческий банк.
Плюсы и минусы создания цифрового рубля
«Платформа цифрового рубля открывает новые возможности для граждан, бизнеса и государства», — говорится в сообщении Банка России.
Эксперты Центра «Сколково-РЭШ» отметили, что цифровая валюта поможет государству изгнать незаконные операции. Использование цифрового рубля снизит риск кражи средств мошенниками.
В ЦБ также указали, что введение цифрового рубля снизит издержки бизнеса. Кроме того, новый вид валюты создаст возможности для разработки инновационных продуктов и услуг.
В Банке России считают, что государство получит новый инструмент адресных платежей и администрирования бюджетных платежей. Эксперты «Сколково-РЭШ» добавляют, что это выгодно и политически, более инновационные центральные банки повысят свою роль в мировой экономике.
При этом эксперты предупредили и о некоторых возможных недостатках системы цифрового рубля. Таким образом, ЦБ будет непосредственно заниматься рынком финансовых услуг. Из-за этого регулятор может потерять статус независимого участника и подорвать доверие к выполнению регулирующей функции, отметили в центре «Сколково-РЭШ».
Став эмитентом цифровой валюты, ЦБ рискует начать конкурировать с предложениями рынка финансовых услуг. Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) предположили, что из-за введения цифрового рубля российские банки столкнутся с утечкой ликвидности: к концу 2024 года с рублевых счетов может утечь не менее 9 трлн рублей , различных граждан и предприятий. Центробанку придется предпринять серьезные шаги, чтобы компенсировать банкам эти потери.
Если россиян новое предложение не заинтересует, создание цифрового рубля себя не окупит и повлечет за собой дополнительные расходы Банка России.
Глава регулятора Эльвира Набиуллина отметила, что ЦБ не ставил перед собой задачу сделать цифровой рубль самой популярной формой денег.
«У нас нет сверхзадачи сделать ее самой востребованной формой денег. Мы считаем, что этот процесс будет постепенным. Люди будут постепенно пробовать, смотреть какие-то платежи. Если будет удобнее, поменяют, деньги будут держать в трех видах, как сейчас в двух», — сказал он.
Банк России — не первый регулятор, который заинтересован во внедрении цифровой валюты. Китай уже активно тестирует цифровой юань (Digital Currency Electronic Payment, DCEP), электронную версию собственной национальной валюты. Приложение для загрузки цифрового кошелька появилось в Китае около месяца назад, а накануне Олимпиады-2022 его скачали более 30 миллионов раз.
И, наоборот, если регулятор решит, что деньги должны быть переданы в банки, он ужесточит определенные условия для цифрового рубля, и люди начнут переходить с цифрового на безналичный расчет.
Будут ли начисляться проценты на деньги на цифровых кошельках?
Нет, средства, размещенные в цифровых кошельках, не будут приносить проценты. Как уточнили представители ЦБ, цифровая валюта — это не средство сбережения, а новый платежный механизм для быстрых, беспроблемных и дешевых платежей.
Потенциальный поток денег с расчетных счетов на цифровые кошельки лишит банки части дешевых обязательств. Это может побудить банки предлагать клиентам более выгодные условия расчетного счета, чтобы сохранить деньги на своем балансе. В любом случае изменения в составе балансов банков могут вызвать колебания краткосрочных ставок. Однако Банк России планирует скорректировать это влияние, изменив траекторию ключевой ставки.
Когда появится цифровой рубль?
Банк России планирует создать прототип цифровой рублевой платформы до конца этого года. Ожидается, что платформа будет тестироваться на протяжении всего 2022 года. Поэтому ждать введения цифрового рубля стоит не ранее 2023 года.
Не все представители финансового сектора с энтузиазмом относятся к введению цифрового рубля. Так, по данным РБК, глава ВТБ Андрей Костин ранее заявлял, что после введения виртуального рубля часть бизнеса может уйти кредитным организациям в пользу ЦБ. Анатолий Попов, вице-президент Сбербанка, отметил, что цифровой рубль может вызвать большой отток средств из банков; по его предположению, она может составить от 2 трлн до 4 трлн рублей в первые три года с момента запуска. Аналогичные опасения выразили и другие эксперты. Так, ранее «Коммерсантъ» сообщал, что, по словам главы Ассоциации участников рынка денежных переводов и электронных денег (АЭД) Виктора Достова
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b =\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b =\u043d\u0430 \u04 \u0423 .\u0423 п\т\т\п\т\т
