В большинстве случаев обращение в суд невозможно, когда на заемщика не оформлено зарегистрированное имущество, нет официальных источников дохода или кредит выдан без посредников. Такие ситуации могут быть наименее выгодными для банка. Вы не будете тратить собственные средства на судебные тяжбы с должником, с которого нечего взять.
Что сделают банки, если не платить кредит?
Нам часто задают вопрос: «Я не плачу кредит, какие будут последствия?» Если человек раньше не был в такой ситуации, то его тревожат различные страхи. Посмотрим, насколько они оправданы.
Что будет, если не платить?
Неважно, не погасит ли человек простой потребительский кредит, автомобиль или ипотечный кредит. Если не сделать очередной платеж, во всех случаях события начинают развиваться по похожему сценарию.
Все начинается со звонков агентов службы безопасности с просьбой заплатить как можно скорее. Звонки поступают несколько раз в день. Вежливым тоном менеджеры банка напоминают, к чему может привести неуплата. Они заявляют о намерении передать долги коллекторам, а затем подают иск в суд.
После этого на почту начинают приходить письма от банка. Они также содержат предупреждения о последствиях неуплаты. Инкассаторы могут уйти домой, если человек давно не платил. В это время коллекторы уже подключены. Практикуют звонки с неизвестных номеров, угрожают всем возможным, не соблюдают законы. Его цель – превратить жизнь должника в настоящий ад.
Коллекторы угрожают не только должнику. Они обзванивают всех родственников и знакомых, контакты которых им удается достать. Они обманывают, утверждая, что люди обязаны вернуть кредит своего друга или члена семьи. Они называют поступок должника бесчестием. Пишут в соцсетях, распространяя информацию, порочащую человека.
Если должник где-то спрятался, сменил номер телефона, а вышеуказанные меры не принесли результата, примерно через полгода банк подает заявление в суд. После этого к общей сумме долга, пени и процентов добавляются судебные издержки. Казнь начинается. Если должник не в состоянии оплатить долг после суда, приезжают судебные приставы и описывают все имущество, кроме единственного дома (если оно не заложено) и некоторых личных вещей. Вещи уходят с аукциона в счет погашения долга.
Казнь на этом не заканчивается. Также арестовали все счета должника. Большая часть дохода берется из вашего дохода за счет выплаты долгов каждый месяц. Если судебные приставы сочтут в данный момент, что у должника больше нет имущества или средств для оплаты долга, то они могут на время остановить производство. Но он будет продлен по первому требованию кредитора. Это будет продолжаться до тех пор, пока банк не вернет все ваши деньги.
Поэтому уклонение от уплаты необходимого платежа по кредиту не является хорошей идеей. Если банку не удастся взыскать долг с помощью коллекторов, он заставит должника выплатить кредит в судебном порядке. Но что делать, если совсем нечем погасить долг? Есть ли законные способы не платить кредит? Есть несколько вариантов, их мы рассмотрим далее.
Способы не платить кредит
Должники, которые долго не платят и избегают встреч и бесед с банковскими работниками, коллекторами и судебными приставами, имеют просрочку срока исковой давности. Что происходит на самом деле, было рассмотрено выше. Случаев, когда банки действительно забывали о долгах и списывали их по истечении срока исковой давности, очень мало. Ожидание такого стечения обстоятельств — не самая выигрышная стратегия.
Если вам действительно нечем платить, можно попробовать договориться с банком. Для клиентов, которые ранее совершали регулярные платежи и испытывают временные трудности, банк пойдет навстречу. На какое-то время заемщику будут предоставлены кредитные каникулы, в течение которых ему останется только платить проценты по кредиту. Это время дается для того, чтобы человек смог восстановить экономическую платежеспособность и войти в прежний график платежей. Но этот вариант не устраняет долг навсегда.
Следующий способ предполагает наличие страховки, которую банки требуют оформить при подписании кредитного договора. Если ваша финансовая несостоятельность связана с наступлением одного из маловероятных страховых случаев, то кредит за вас оплатит компания, предоставившая полис.
Самый надежный и абсолютно законный способ не платить по кредиту – это банкротство народа. Для простых граждан такая возможность существует только последние 2 года, поэтому люди до сих пор ничего о ней не знают.
Все начинается со звонков агентов службы безопасности с просьбой заплатить как можно скорее. Звонки поступают несколько раз в день. Вежливым тоном менеджеры банка напоминают, к чему может привести неуплата. Они заявляют о намерении передать долги коллекторам, а затем подают иск в суд.
Не плачу кредит — какие последствия меня ждут?
Если возникает жизненная ситуация, при которой своевременная выплата невозможна, следует знать о штрафе за неуплату кредита. Может быть несколько вариантов.
При оформлении кредита или кредитной карты в банке вы получите график платежей вместе с договором. Укажите, сколько и какого числа вы должны возвращать в банк каждый месяц. В случае с кредитной картой ситуация немного иная: в зависимости от суммы потраченных средств банк назначает вам обязательный минимальный платеж. Но деньги должны быть зачислены на счет до указанной даты.
Неуплату кредита можно условно разделить на несколько степеней тяжести:
- человек выплачивает кредит ежемесячно, но может отсрочить платеж на некоторое время или заплатить меньшую сумму;
- платежи по кредиту производятся, но нерегулярно, с большими задержками;
- кредит вообще не погашен.
В зависимости от настойчивости нарушителя могут быть разные штрафы за уклонение от выплаты кредита.
Влияние на кредитную историю
Любая информация о взаимодействии человека с банком или микрофинансовой организацией отражается в так называемой кредитной истории (КИ). Представляет собой подробный отчет по заемщику, в котором указаны все данные о датах получения и суммах одобренных кредитов в разных банках, истории их погашения, наличии просрочек, суммах, которые еще не погашены и т.д.
CI собираются специальными кредитными агентствами. Эта информация будет доступна банку, в котором вы хотите подать заявку на кредит. Если у человека была задолженность в прошлом или просрочена задолженность по кредиту, то банк увидит это и отклонит кредит.
Удалить данные CI невозможно, если они повреждены, их очень сложно исправить. Даже если заемщик решит сменить фамилию, от БКИ этого не скроешь, так как они собирают информацию отовсюду, в том числе из баз ФМС.
За каждый день просрочки и неуплаты финансовые компании накапливают пени и штрафы. Кроме того, эти суммы могут быть очень значительными.
Чем дольше человек отдает долг, тем больше он увеличивается. При кредитах от микрофинансовых организаций штрафы могут составлять несколько процентов в сутки! Поэтому возможен рост долга, во много раз превышающего сумму самого кредита. Банки имеют право на следующие санкции: замораживание счетов, списание денег со счетов, вкладов или зарплатных поступлений в пользу погашения долга без ведома заемщика.
Придут ли ко мне коллекционеры?
Коллекторы могут прийти или позвонить должнику, если банк передаст ваше дело коллекторскому агентству. Такая возможность должна быть указана в кредитном договоре, а это может произойти после 3-4 месяцев просрочки платежей. Банки просто передают эти долги коллекторам, а те, в свою очередь, готовы на все, чтобы собрать деньги.
Хотя все коллекторские агентства должны иметь лицензию на работу и работу в рамках Закона о коллекторах, они часто нарушают правила, оказывая давление, угрожая и проявляя максимальную настойчивость.
Могут ли на меня подать в суд
Да, банк может подать в суд на неплательщика кредита. Суд для должника может стать еще более предпочтительным вариантом, поэтому банки не спешат улаживать дела в суде. С момента начала процедуры задолженность фиксируется, переставая начислять новые штрафы и пени.
Если должник предоставит веские доказательства в свою защиту, что хотел, но не смог решить ситуацию всеми возможными способами (потерял работу, много времени провел в больнице или другие факты), то суд может даже принять решение о прощении дебиторская задолженность.
В противном случае суд установит меру взыскания. Кредит придется возвращать. Но, возможно, будет назначен более комфортный график погашения долга, чем раньше, например, из зарплаты заемщика каждый месяц будет удерживаться фиксированная сумма.
Банку невыгодно, предпочтительнее вариант с коллекторами. Что может быть плохого для должника в том, что дело рассматривается в суде? Как только вы примете решение о взыскании, приставы приступят к работе. Они могут прийти и забрать имеющееся имущество, чтобы погасить долг. Вы можете потерять квартиру, машину и даже мелкую бытовую технику.
В каких случаях банки предъявляют претензии по неуплате кредита
Каков риск невозврата кредита? Банк может подать в суд на заемщика сразу, в первый день просрочки. Это закон и условия договора. Но чаще всего этого не происходит. Судебные разбирательства проблематичны и невыгодны для банков. Поэтому в первые 2 месяца банк, скорее всего, попытается договориться с должником, напомнив ему об обязанности оплатить кредит по телефону.
При большой просрочке, более 120 дней, возможно обращение в суд. Заемщику важно понимать, что даже если банк затянет суд, такая задержка отразится на его кредитной истории и в дальнейшем почти со 100% вероятностью гарантирует отказ в выдаче кредита.
Выемка документов
При наличии судебного иска заемщику грозит не только потеря имущества и денег во вкладах и сберегательных счетах, но и потеря некоторых документов. Так, например, сотрудники ГИБДД могут лишить вас права управления автомобилем, а также отказать в замене водительского удостоверения в случае его утери или окончания срока действия.
Воздействие на поручителя
Если заемщик не выплачивает кредит, могут начаться проблемы с его поручителем. По условиям договора он несет полную ответственность за этот кредит и, в случае неисполнения обязательств, обязуется его погасить. Банк вместе с долгом может продать коллекторам контакты поручителя, поэтому они тоже имеют право заморачиваться звонками и требовать возврата долга.
Могу ли я уехать за границу с непогашенным кредитом?
Ограничения на выезд за границу возможны, если дело должника уже прошло судебные приставы. Они формируют реестр должников на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов. Это открытый список, к которому имеют доступ различные федеральные службы, в том числе пограничная служба. Если вы пытаетесь выехать за границу и имеете солидный долг, вам может быть отказано во въезде на границе до тех пор, пока вы не погасите его. Зачастую сделать это можно прямо в аэропорту, но расставаться со значительной суммой денег на отдых перед вылетом будет неприятно.
предоставить «каникулы от кредита» — на некоторое время заемщик будет освобожден от уплаты процентов или процентов и основного долга. Банк не прощает заемщику этих денег, а просто откладывает его выплату на более позднее время;
Что будет если не платить кредит
Белоногова Нарцисса Николаевна Ответственный редактор
Главное помнить, если вы столкнулись с проблемой оплаты долговых обязательств, это «не прятать голову в песок», не прятаться, не тянуть время, а наоборот, первым начинать диалог и объяснить кредитору обстоятельства как можно более подробно и разумно, документально, если это возможно, подтверждая их. Это поможет вам найти компромиссное и умеренное решение, а в случае спора смягчить решение суда.
Звонят коллекторы: как наладить конструктивный диалог
© 2021 АО «Аргументы и Факты» Генеральный директор Руслан Новиков. Игорь Черняк, главный редактор еженедельника «Аргументы и факты». Денис Халаимов, директор по развитию диджитал-дирекции и новых медиа «АиФ.ру». Об этом сообщил главный редактор сайта «АиФ.ру» Владимир Шушкин.
СМИ aif.ru зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (РОСКОМНАДЗОР), регистрационный номер Эл № ФС 77-78200 от 06 апреля 2020 года. Учредитель: АО «Аргументы и Факты». Сайт aif.ru работает при финансовой поддержке Федерального агентства по печати и массовым коммуникациям.
Главный редактор сайта: Шушкин В.С электронная почта: karaul@aif.ru, тел. 8 495 783 83 57. 16+
Все права защищены. Копирование и использование материалов целиком запрещено, частичное перечисление возможно только с гиперссылкой на сайт aif.ru.
Если возникает жизненная ситуация, при которой своевременная выплата невозможна, следует знать о штрафе за неуплату кредита. Может быть несколько вариантов.
Досудебный период
При просрочке до 90 дней банки радикальными методами не пользуются. Такая задержка распространяется на текущую. Если вы не платите кредит в течение месяца или чуть дольше, кредитор попытается установить причину нарушения графика платежей и свяжется с должником. Именно в это время самое главное связаться с представителем банка и объяснить возникшую ситуацию. Еще лучше уведомить кредитора заранее, прежде чем произойдет задержка. Такой предупредительный подход позволит не испортить кредитную историю и получить максимальную помощь в решении проблемы.
Основные действия, предпринятые банками в досудебный период:
- просроченные звонки-напоминания, SMS-уведомление, уведомление по электронной почте или письмо по почте;
- безакцептное списание (без участия/согласия владельца счета) всех счетов в счет погашения просроченной задолженности; способ допускается, если он указан в кредитном договоре;
- обращение к поручителю, созаемщику или поручителю, с просьбой уведомить основного должника о возникшей просрочке и оказать на него воздействие.
Большинство законопослушных заемщиков связываются и пытаются исправить ситуацию.
Привлечение к ответственности гаранта
В случае, если у заемщика при подписании кредитного договора был поручитель — поручитель, посредник или созаемщик, любое из этих лиц может стать ответчиком по долгу. Мера ответственности и правила привлечения поручителя прописываются в генеральном кредитном договоре. Кроме того, банк заключает с этим лицом дополнительное соглашение. Указывает, при каких обстоятельствах поручитель становится основным ответчиком по кредиту.
Поэтому, прежде чем соглашаться на какой-либо вид посредничества, следует внимательно ознакомиться с документами. В некоторых договорах банки даже предусматривают безакцептное списание сумм со счетов поручителя. Такой порядок вступает в силу через определенное время после того, как основной должник перестанет выплачивать кредит и пени.
Неправомерные действия кредиторов
С теми должниками, которые продолжают уклоняться от общения, некоторые кредиторы могут применять не разрешенные законом меры:
- Угрозы обещанием заманить должника по статье «Мошенничество». В данной ситуации должнику важно понимать, что если кредитный договор был оформлен по подлинникам документов, то злоупотребления доверием не было. Это означает, что статья 159 Уголовного кодекса не может быть использована в качестве обвинения.
- Угрозы продать имущество должника с аукциона. Либо лишить дома, квартиры, машины в счет погашения долгов. Если заемщик при заключении кредитного договора не оформил имущество в качестве залога, то банк не сможет предпринять с ним никаких действий. Коллекционеры не могут представлять такие же угрозы. Распоряжаться имуществом без правообладателя могут только судебные приставы и только по решению суда.
- Запугивание, связанное с лишением родительских прав или сдерживанием других иждивенцев. Самая странная и бессмысленная угроза, которую практикуют недобросовестные кредиторы или коллекторы. Кроме органов опеки, ни одна другая организация не имеет таких полномочий, поэтому банк на это повлиять точно не может.
Судебное разбирательство и/или перепродажа долга коллекторам
По истечении 90 дней после первой просрочки банк принимает решение о дальнейших действиях. Вы можете перепродать долг коллекторскому агентству или обратиться в суд.
Обращение кредитора в суд
Если задолженность большая или у банка есть гарантия или залог, компания предпочтет обратиться в суд самостоятельно. В этом случае при положительном решении кредитор получит максимальную компенсацию понесенных убытков.
В большинстве случаев обращение в суд невозможно, когда на заемщика не оформлено зарегистрированное имущество, нет официальных источников дохода или кредит выдан без посредников. Такие ситуации могут быть наименее выгодными для банка. Вы не будете тратить собственные средства на судебные тяжбы с должником, с которого нечего взять.
Работа через коллекторов
Если долг висит слишком долго и кредитору невыгодно судиться, то он перепродаст долг коллекторскому агентству. Очень часто банк формирует пакеты безнадежных или очень длительных просрочек и одновременно их продает. Агентство покупает их дешевле, чем на самом деле должны клиенты. Но работая с гражданами, коллекторы стремятся погасить максимальную сумму долга.
Большинство должников не знают, как происходит перепродажа долга по кредиту и какие действия имеют право предпринимать коллекторы, поэтому простое упоминание о них вызывает шок. Но если причины невыплаты долга объективны, а у гражданина действительно нет денег и возможности вернуть заемные деньги, то лучше не доводить ситуацию до этой стадии. И попробуйте договориться с банком о кредитных каникулах, реструктуризации долга или рефинансировании.
Однако банки не всегда перепродают долги коллекторам, а только сотрудничают с ними на досудебной или судебной стадии. На такие компании возлагается общение и «работа» с должниками, но на самом деле заемщик все равно должен банку, а не коллекторам.
Если кредит уже погашен коллекторской конторой, есть смысл согласиться на уменьшение суммы. Прибыль агентства зависит от разницы между ценой покупки долга и суммой, которую заемщик погасит. Но, при настойчивости клиента, коллекторы иногда идут на уступки и уменьшают общую сумму платежа.
Правила общения с коллекторами
При общении с коллекторами важно знать, какие действия они могут и не могут предпринимать:
| Коллекционерам разрешено | Запрещенный |
| Сообщить должнику о сумме и сроке неисполнения долга. | Совершать анонимные звонки без указания ФИО и должности. |
| Звоните заемщику один раз в день, 2 раза в неделю или 8 раз в календарный месяц. Звонки можно совершать по номеру, указанному в кредитном договоре. | Звоните в рабочие дни с 22:00 до 8:00. А в выходные и праздничные дни с 20:00 до 9:00. |
| Проводите встречи с заемщиком не чаще одного раза в неделю. | Оскорбление должника, его родственника или знакомых поставить под угрозу жизнь или имущество должника или членов его семьи. |
| Выйти по адресу прописки или реального проживания, но с доверенности заемщика. | Ставить препятствия в передвижении заемщика. Несанкционированное проникновение на территорию проживания должника. Сообщите работникам, соседям, родственникам или работодателю о возникновении долга. |
| Представлять интересы кредитора в судах. | Сообщать третьим лицам данные о сумме долга. Принуждение к погашению долга обманным путем. |
Важно: даже ежемесячный взнос в размере 100-500 рублей в счет погашения кредита показывает судье готовность должника закрыть накопившуюся кредиторскую задолженность.
Уголовная ответственность за неуплату кредита
Бывает, что эти меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от платежей. Если дело соответствует описанию, суд наложит на должника санкции одним из следующих способов:
- Штраф от 5 000 до 200 000 рублей (или удержания из дохода лица за 18 месяцев);
- Обязательные или принудительные работы на срок до двух лет;
- Арест на срок от одного месяца до шести месяцев;
- Тюрьма на срок от нескольких месяцев до двух лет.
Таким образом, уголовная ответственность за невыплату кредита в России может наступить в виде любой из санкций. В то же время тюрьма – это крайняя мера, которая касается только особо злостных преступников.
Могут ли посадить за неуплату кредита?
Если вы можете. Законодательством Российской Федерации предусмотрена такая мера наказания за невыплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике его трудно применить: чтобы попасть в тюрьму, плательщик должен задолжать крупную сумму, а уклонение от платежей должно быть злонамеренным. В случае невыплаты потребительских кредитов редко садятся в тюрьму.
Как взыскивается задолженность?
До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать всем заемщикам для защиты своих прав при наличии долга. Так что же делают финансовые учреждения?
- Представители банка постоянно напоминают заемщику о платежах по кредиту: звонят, пишут и т.д.;
- Информация о просрочках и долгах передается в бюро кредитных историй (БКИ), где личность заемщика заносится в черный список;
- Они продают долг заемщика коллекторскому агентству или нанимают коллекторов за вознаграждение.
Стремясь повлиять на должника, коллекторы (а иногда и банковские служащие) ведут себя неподобающим образом и превышают свои полномочия. Важно, что банк не может нарушать права клиента (даже если он неплательщик). Такие меры, как шантаж, визиты и звонки в нерабочее время и в выходные дни, являются злоупотреблениями. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если сотрудники банка и коллекторы правильно общаются, бояться нечего. Единственная их мера – воздействие на заемщика. Остальное на усмотрение суда.
Что делать, если нечем платить за кредит?
В жизни самых солидных заемщиков иногда случаются большие проблемы. Такие клиенты искренне не хотят оставаться в долгу перед банком, даже когда теряют минимум средств на погашение кредита. Как тем, кто оказался в заложниках обстоятельств, избежать наказания за невыплату кредита?
Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:
- Рефинансирование – это передача текущего кредита в другой банк на более выгодных условиях (сниженная ставка, долгосрочный кредит). Эта мера доступна для заемщиков, которые еще не нарушили график платежей;
- Реструктуризация — это смягчение условий кредитования для людей, которые не могут погасить свой долг перед банком. Он включает меры по продлению кредита, снижению ставки, списанию части долга (часто штрафы, пени и комиссии).
Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: эта услуга сократит платежи и станет плюсом для вашего финансового дела. Но реструктуризация — это крайняя мера. Прибегая к нему, клиент серьезно испортит кредитную историю.
Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по кредитам и ЖКХ превышает полмиллиона рублей. Вас объявят банкротом и предложат альтернативные варианты погашения долга. Например, 50% заработка должника будет списано в кредит, а ценное имущество (если оно есть) будет реализовано на рынке через конкурсного управляющего.
Последний вариант — дождаться истечения периода претензии. Этот способ не совсем правильный с точки зрения закона, но позволяет должнику избежать выплат по кредитам, взятым более трех лет назад. Если за этот период не было произведено ни одного платежа, а представители банка не вступили в диалог, суд не сможет ничего требовать от должника.
Теперь получить кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении можно быстро и свободно выбрать кредит или кредитную карту среди наиболее выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
