Порядок идентификации клиента в банке по закону 115-ФЗ. Кто подлежит идентификации по 115 фз?

В Kontur.Prism могут быть идентифицированы как юридические, так и физические лица. Критерии идентификации постоянно обновляются в соответствии с требованиями законодательства.

Идентификация банка клиентом

На первый взгляд может показаться, что идентификация — это стандартная процедура в банковских операциях. Однако в последнее время она приобрела высокий статус. Ведь так или иначе это помогает предотвратить сокрытие доходов, теневую экономику и даже терроризм. Без этого «процесса» может оказаться невозможным проведение простой денежной операции. В то же время существуют определенные правила поведения, позволяющие избежать излишней бюрократии и злоупотреблений.

В статье подробно объясняется, кто это делает, как и почему это делается, когда это следует делать и т.д.

Основания для идентификации

Банковская идентификация — это не просто произвольная (на усмотрение сотрудника банка) сверка фотографии паспорта с внешностью гражданина. Это гораздо более серьезное мероприятие.

Во-первых, круг идентифицируемых лиц не ограничивается клиентом.

Во-вторых, он является обязательным для определенных финансовых операций.

В-третьих, он собирает определенные данные. Затем она хранится или доставляется в специальную службу.

В-четвертых, отказ от процедуры имеет негативные последствия для клиента.

Зачем она нужна

Основной целью идентификации является борьба с финансированием терроризма/экстремизма, распространением оружия массового уничтожения и отмыванием денег.

Согласно Закону об отмывании денег, идентификация клиента (физического или юридического лица) обычно осуществляется на основании 115-ФЗ.

Кого идентифицируют

Контролю подлежат российские граждане, компании и иностранцы.

Закон делит всех людей на эти группы:

1. Клиент – тот кто обращается в банк за получением финансовой услуги.
2. Представитель — лицо, у которого полномочия действовать от имени клиента. То есть кто непосредственно контактирует с кредитной организацией. Это может быть человек на основании доверенности или в силу закона (например, родитель за своего ребенка, либо директор от лица организации).
3. Выгодоприобретатель клиента – тот, кто получает выгоду о совершаемых действий. То есть чей интерес учитывается в первую очередь.
4. Бенефициарный владелец – субъект, кто влияет на деятельность фирмы, на принимаемые решения. Как правило, это учредители, владеющие от ¼ активов. В редких случаях у человека может бенефициарный владелец. То есть другой человек по чьей указке действует гражданин, но не как представитель, без документального оформления отношений. А вообще бенефициарный владелец человека и есть сам этот человек.

Что представляет собой закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ

Национальные интересы страны также включают совместные усилия общества и государства по борьбе с противоправными явлениями и преступностью.

В настоящее время действует Стратегия национальной безопасности, утвержденная Президентом РФ 02.07.2021 г. за № 400 (с соответствующей отменой предыдущих документов аналогичного содержания). Однако положения, на основе которых функционирует государственная система предупреждения преступности, сохраняют свою преемственность.

Реакция финансового сектора должна заключаться, прежде всего, в пресечении потока финансирования незаконной деятельности и в немедленном реагировании на такие действия, когда они уже произошли.

Все это привело к необходимости установления общеприменимых критериев, на основании которых можно выявлять подозрительные сделки и надлежащим образом рассматривать их с точки зрения общественной и национальной безопасности. В результате вступил в силу закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Основная цель этого закона:

• установление и описание контрольных процедур в отношении финансовых транзакций, признаваемых сомнительными (по определенным критериям);
• наложение на организации, осуществляющие денежные транзакции и операции с имуществом, обязанности выполнять установленные законом контрольные процедуры (и введение ответственности за их невыполнение);
• ограничение на информирование клиентуры о принимаемых мерах по противодействию сомнительным операциям (всю информацию следует передавать в уполномоченный орган — Федеральную службу по финансовому мониторингу, а клиентам следует сообщать только о блокировке счетов, приостановлении транзакций и т. п.).

ПРИМЕЧАНИЕ. Организации, упомянутые в определении статьи 2 Закона № 115-ФЗ (на которые налагаются контрольные обязательства), перечислены в статье 5 того же Закона и включают не только банки:

• но и участники рынка ценных бумаг;
• страховщики;
• поставщики почтовых услуг;
• ломбарды;
• букмекеры
• и тому подобные, профессионально участвующие в процессе оборота денег, финансовых активов и иного имущества.

Другие финансовые учреждения

Каков порядок идентификации клиентов в организации, осуществляющей финансово-имущественные операции

Одной из важнейших контрольных процедур (в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ) для учреждений, перечисленных в статье 5 Закона № 115-ФЗ, является идентификация клиентов. Идентификация клиента в банке или приравненном к нему учреждении по смыслу Закона № 115-ФЗ заключается в получении от клиента комплекса информации до того, как банк (учреждение) начнет предоставлять услугу. Информация несколько варьируется в зависимости от ситуации клиента:

• у физических лиц — граждан РФ уточняют Ф. И. О, гражданство, дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность, а также берут биометрические сведения;
• у физлиц-иностранцев запрашивают сведения, аналогичные тем, что и у граждан РФ, и дополнительно данные миграционной карты и подтверждения легального пребывания в РФ;
• у российских юрлиц требуют представить название, правовую форму, ИНН, ОГРН, юридический адрес;
• у иностранных юрлиц, помимо наименования, запросят данные о регистрации в РФ (код и адрес), а также место и адрес регистрации в том иностранном государстве, к которому юрлицо относится;
• у иностранной структуры без образования юрлица (например, траста) потребуют указать наименование, сведения о стране инкорпорации, коды регистрации в качестве налогоплательщика, данные о месте ведения основной деятельности, а также об имуществе в управлении и об учредителях и управляющих (Ф. И. О. и постоянный адрес).

Кроме того, при приобретении юридическим лицом или лицом без образования юридического лица статуса клиента, банки (организации) обязаны:

• получать информацию о том, какие цели преследует данное юрлицо (структура), собираясь совершать финансовые либо имущественные операции через данный банк (организацию);
• выяснять источники происхождения денег и имущества, с которыми выполняются транзакции;
• выяснять, кто является бенефициарными (конечными) владельцами клиента;
• фиксировать и накапливать полученные сведения и предоставлять их в уполномоченный орган по финансовому мониторингу;
• периодически (не реже 1 раза в 3 месяца) сверять списки своих клиентов со списками неблагонадежных лиц, публикуемыми органом финмониторинга и проводить в отношении таких лиц мероприятия по блокировке счетов и операций, а также информировать об этом уполномоченные структуры.

В этой статье мы писали о том, как подключить интернет-банкинг при открытии счета.

С 01.07.2022 года будет действовать так называемая банковская система «светофор». Теперь банки идентифицируют своих клиентов и относят их к определенной группе риска:

• высокая — красная;
• средняя — желтая;
• низкая — зеленая.

Кого, кроме клиента, еще обязаны идентифицировать банки

Процедура идентификации, предусмотренная законом № 115-ФЗ, была дополнена Положением Центрального банка № 499-П от 15.10.2015 «Об идентификации клиентов». Соответственно, банки должны подвергать процедуре идентификации бенефициара в дополнение к клиенту-бенефициару:

• представителей (доверенных лиц) клиента;
• выгодоприобретателей по проводимым клиентом операциям (сделкам);

Как банки будут идентифицировать бенефициара, эксперты рассказали КонсультантПлюс. Получите бесплатный пробный доступ к системе и посетите статью.

Кто является бенефициаром компании, эксперты объясняют KonsultantPlus. Оформите онлайн-доступ к системе и перейдите к решению «Готов». Это бесплатно.

Документ с информацией о фактических бенефициарах см. в статье «Сертификат бенефициара — образец формы».

Упрощенная идентификация

Закон описывает случаи, в которых можно упрощенно идентифицировать клиента. Для этого необходимо одновременное выполнение трех условий (статья 7, пункт 1.11 статьи 115-ФЗ):

• операция не подлежит обязательному контролю, а клиент не причастен к экстремизму и терроризму;
• нет подозрений, что клиент совершает подозрительную операцию;
• операция не имеет запутанного или необычного характера, клиент не уклоняется от обязательного контроля.

Ниже приведен список некоторых операций с клиентами, при которых упрощенная идентификация может быть ограничена:

• перевод денег по поручению клиента без открытия счета;
• размен крупных купюр на мелкие или замена поврежденных купюр и монет на сумму не более 100 тысяч рублей;
• почтовый перевод до 15 тысяч рублей;
• потребительский кредит до 15 тысяч рублей;
• покупка или продажа валюты на сумму не более 100 тысяч рублей и другие операции — полный перечень указан в п. 1.11 ст. 7 115-ФЗ.

Обратите внимание, что упрощенная идентификация применяется только к клиентам, являющимся физическими лицами.

Для упрощенной идентификации можно указать только ФИО и данные документа, удостоверяющего личность клиента (ст. 3 ст. 115-ФЗ). Для граждан России это паспорт, дипломатический или служебный паспорт, свидетельство о рождении ребенка до 14 лет и временное удостоверение личности, выдаваемое на время оформления паспорта. Нет необходимости собирать всю информацию, необходимую для полной идентификации, заполнять анкету и хранить ее.

В каких случаях идентификация не требуется

Для операций физических лиц с небольшими суммами идентификация не требуется (статья 7(1.1-1) — (1.4-5) 115-ФЗ). Эти сделки включают:

• платежи в размере до 15 тысяч рублей;
• уплата страховой премии в сумме до 15 тысяч рублей, а по ОСАГО и СНТ — до 40 тысяч рублей;
• покупка или продажа валюты на сумму до 40 тысяч рублей;
• размен крупных купюр на мелкие или замена поврежденных купюр и монет на сумму до 40 тысяч рублей;
• покупка ювелирных изделий и драгоценностей на сумму до 40 тысяч рублей;
• выигрыш в лотерею не более 15 тысяч рублей;
• заключение договора с оператором финансовой платформы для сделок, не требующих идентификации;
• перевод денег в банке без открытия счета компаниям и ИП за покупку товаров на сумму до 15 тысяч рублей;
• перевод до 15 тысяч рублей госорганам и их учреждениям. Например, оплата штрафа или госпошлины.

Идентификация также ни

Обязательные процедуры идентификации включают:

Упрощенная идентификация также доступна в следующих случаях:

Как работает принцип «знай своего клиента»?

Существуют также операции, которые вообще не требуют идентификации:

Многие бенефициары желают оставаться «инкогнито». Однако с 2017 года требования к бенефициарам были ужесточены и теперь являются обязательными:

• у физических лиц – граждан РФ уточняют ФИО, гражданство, дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность;
• у физлиц-иностранцев дополнительно запрашивают данные миграционной карты и подтверждения легального пребывания в РФ;
• у российских юрлиц требуют представить название, правовую форму, ИНН, ОГРН, юридический адрес;
• у иностранных юрлиц дополнительно запросят данные о регистрации в РФ (код и адрес), место и адрес регистрации в том иностранном государстве, к которому юрлицо относится;
• у иностранной структуры без образования юрлица (например, траста) потребуют указать наименование, сведения о стране инкорпорации, коды регистрации в качестве налогоплательщика, данные о месте ведения основной деятельности, а также об имуществе в управлении и об учредителях и управляющих (ФИО и постоянный адрес).

Как именно банки устанавливают личность бенефициаров? Все очень просто: банки используют проверенные и испытанные механизмы:

• выполняемая клиентом транзакция не подлежит особому контролю (по критериям, установленным законом № 115-ФЗ);
• клиент не вызывает подозрений у работников банка;
• транзакция не является необычной, с сомнительным экономическим смыслом, и не дает оснований предположить, что ее целью является избежание клиентом процедур полной проверки.

Однако, если клиент не предоставляет данные о бенефициаре, банк может либо отклонить транзакцию, либо приостановить операции по счету.

• денежные переводы без открытия счета на суммы в пределах 15 000 руб. Перечень исключений – товаров и услуг, на операции с которыми не распространяется освобождение от идентификации, устанавливает Правительство РФ;
• покупка физлицом валюты на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб.;
• покупка физлицом изделий из драгметаллов и драгкамней в розницу на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб. То же самое, но с применением физлицом электронных средств расчетов на сумму (эквивалент) до 100 000 руб.

Какую информацию о бенефициарах нужно предоставлять

Существуют некоторые руководства CBR 18-MR, 19-MR, 5-MR, которые описывают наиболее рискованные операции. Эти операции включают:

• основания для признания физлица бенефициарным владельцем;
• перечень мер (процедур), направленных на выявление и идентификацию организацией бенефициарных владельцев клиентов, включая перечень запрашиваемых у клиентов документов и другой информации;
• основания для признания в качестве бенефициарного владельца единоличного исполнительного органа клиентаюридического лица при невозможности выявления бенефициарного владельца;
• порядок принятия организацией решения о признании физического лица бенефициарным владельцем;
• порядок фиксирования сведений, полученных в результате идентификации бенефициарного владельца.

Банк также контролирует следующие функции:

• включение в договор с клиентами обязанности последних представлять сведения о бенефициарных владельцах;
• анкетирование клиентов, позволяющее идентифицировать бенефициарных владельцев;
• изучение учредительных документов клиентов-юридических лиц;
• устный опрос клиентов с занесением информации в их анкету.

Такие сделки также считаются рискованными:

Какие операции попадают под больший контроль со стороны банков

Поэтому не стоит бояться заблокировать 200 рублей, которые вы перевели другу или «скинули» на подарок. Список операций повышенного риска четко определен, и банки работают в соответствии со строгими стандартами.

• фонд зарплаты сотрудников клиента установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума;
• по счету уплачивается НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
• остатки денег на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету;
• основания платежей, производимых по счету клиента, не имеют отношения к затратам, присущим хозяйствующим субъектам, занимающимся заявленными клиентом при открытии/ведении счета видами деятельности;
• отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денег на счет клиента и основаниями последующего их списания;
• резко увеличиваются обороты по счету клиента, превышающие заявленные при открытии (ведении) счета;
• со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента (например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие);
• денежные средства зачисляются на счет клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС.

В борьбе с отмыванием денег банк может:

• отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период составляет 30 и более процентов;
• с даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
• деятельность клиента, в рамках которой производятся операции по зачислению денег на банковский счет и их списанию со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка минимальна;
• деньги поступают на банковский счет клиента от контрагентов, по счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных операций;
• поступление от контрагента денежных средств на банковский счет клиента происходит с одновременным поступлением денежных средств от того же контрагента на банковские счета других клиентов;
• денежные средства поступают на банковский счет клиента суммами, как правило, не превышающими 600 тыс. руб.

Банки имеют право отказать клиенту в обслуживании, если обнаружат, что клиент заключил договор в незаконных целях. Росфинмониторинг ведет отдельные списки таких компаний, а банки проверяют, включено ли в список юридическое лицо или индивидуальный трейдер. Исключением из этого правила являются граждане, которым не может быть отказано в связи с публичным характером договора.

• регулярное снятие наличных денег, как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трех-пяти дней со дня их поступления;
• снятие наличных денег осуществляется, как правило, в сумме, не превышающей 600 тыс. руб., либо в сумме, равной или незначительно меньшей размера максимального определенного кредитной организацией размера суммы наличных денежных средств, которая может выдаваться клиенту, юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю, в течение одного операционного дня;
• снятие наличных денежных средств осуществляется в конце операционного дня с последующим снятием наличных денежных средств в начале следующего операционного дня;
• у клиента имеется нескольких корпоративных карт и с их использованием преимущественно осуществляются операции по получению наличных денежных средств.

В случае возникновения подозрений банк имеет право запросить, по своему усмотрению, информацию о контрагенте, текущей сделке и происхождении денег. Часто это довольно подробный запрос. Срок предоставления информации указывается либо в запросе, либо в договоре с клиентом.

Возможные действия со стороны банков

Например, если есть сомнения в соблюдении клиентом налогового законодательства, банк может попросить предоставить доказательства уплаты налогов.

• отказаться от заключения договора с клиентом, если есть основания предполагать, что намерения клиента связаны с проведением противозаконных операций;
• запросить сведения о проводимой транзакции, контрагенте и происхождении денег;
• передать сведения в Росфинмониторинг, который может потребовать заблокировать счет;
• приостановить операции до момента устранения подозрений;
• отказаться исполнять распоряжения клиента;
• расторгнуть договор банковского счета (вклада).

Если клиент игнорирует запрос банка или не отвечает своевременно, кредитная организация может передать информацию о подозрительной операции в компетентный орган Росфинмониторинга. Сама кредитная организация также должна предоставлять информацию о сделках в случаях, предусмотренных законом, или оперативно отвечать на запросы надзорного органа.

Приостановка платежа не означает блокировку счета. Как правило, банки используют этот инструмент для устранения обстоятельств, которые привели к тому, что операция была классифицирована как подозрительная. Согласно 115-ФЗ, банк может приостановить операцию на срок до 5 рабочих дней. В течение этого времени клиент может представить документы, запрошенные кредитной организацией, и платеж будет выполнен.

Банк также может расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом, которому дважды в течение последнего года было отказано в проведении операций по подозрительным обстоятельствам. Это предусмотрено статьей 7.5.2 статьи 115-ФЗ. Это создает риск, поскольку клиенту необходимо время, чтобы открыть счет в другом кредитном учреждении и соответствующим образом проинформировать деловых партнеров.

Отвечая на запрос банка, вы должны позаботиться о том, чтобы ответить как можно более информативно. Декларации и документы должны быть представлены своевременно: Если они будут представлены с опозданием или не представлены вовсе, банк откажется выполнять транзакцию и даже может сообщить об этом в Росфинмониторинг, что может иметь еще более серьезные последствия.

Если у клиента нет документов и информации, запрашиваемых банком, следует подробно объяснить причины. Если банк признает их действительными, транзакция может быть проведена без блокировки.

Общение с банком может происходить не только путем обмена документами, но и посредством заявлений клиента — в помещении банка или по месту деятельности юридического лица. Важно, чтобы юридический адрес юридического лица соответствовал договору банковского счета и Единому государственному реестру юридических лиц. Если сотрудники видят, что организация ведет настоящую деятельность, они будут относиться к ней более позитивно. В противном случае возрастает риск того, что банк признает транзакцию подозрительной.

Как следует реагировать на запрос банка

Если обязательство принято в соответствии с 115-ФЗ, а клиент с ним не согласен, его можно оспорить.

Если клиент представил документы, а банк отказал в проведении операции, действия кредитной организации можно обжаловать.

Апелляцию можно подать во внесудебном порядке в Межведомственную комиссию Банка России, которая работает с 2018 года.

Заявление может быть подано как в бумажном, так и в электронном виде. Однако документ должен содержать определенную обязательную информацию:

Что может сделать клиент, если диалог с банком зашел в тупик

Документы должны быть приложены к заявлению. Обязательные приложения (можно приложить копии):

Можно выделить приложения, которые предоставляются по усмотрению заявителя. Как правило, их подают заявители, являющиеся юридическими лицами:

Перед рассмотрением жалоба проверяется на соответствие формальным критериям. Если он не соответствует требованиям Банка России, то он не рассматривается. Если все заполнено правильно, жалоба рассматривается по существу. Срок рассмотрения составляет 20 рабочих дней.

• о решении банка с указанием его реквизитов;
• реквизиты кредитной организации, принявшей решение;
• информацию о заявителе. Объем информации будет зависеть от его статуса: юридическое лицо, ИП, физическое лицо, иностранная структура без образования юридического лица;
• иные сведения, а именно: информацию о причинах отказа в заключении договора на банковское обслуживание, наименование операции, по которой последовал отказ, сведения об обстоятельствах отказа в проведении операции клиента.

Если решение Межведомственной комиссии ЦБ РФ о замораживании по 115-ФЗ не удовлетворяет заявителя, он может обжаловать действия Банка в суде.

• документы, удостоверяющие личность апеллянта или его законного представителя;
• документы, ранее представленные банку;
• сообщение (решение) кредитной организации об отказе в проведении платежа;
• сообщение банка о невозможности устранения препятствий к осуществлению операции;
• документы, подтверждающие правоту заявителя.

Случаи, в которых подается иск против действий банка, вытекают из договора банковского счета (вклада). Они рассматриваются в зависимости от ситуации заявителя. Если истцом является физическое лицо, иск подается в обычный суд. Если истцом является индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, иск должен быть подан в арбитражный суд. Срок рассмотрения дела в первой инстанции составляет 2-3 месяца и может затянуться до года с учетом апелляций и кассационного производства.

• выписки по банковским счетам на дату подачи заявления;
• бухгалтерский баланс за последний истекший год;
• отчет о прибылях и убытках компании за последний год;
• оборотно-сальдовые ведомости по балансовым счетам на дату подачи заявления;
• копии договоров с самыми крупными контрагентами;
• налоговые декларации;
• копии договоров аренды помещений для целей ведения хозяйственной деятельности.

Целесообразность такого обращения вызывает вопросы. Наконец, эти процедуры требуют времени и денег. Частные лица могут легко открыть счет в другой кредитной организации. Наличные операции для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей проблематичны, поскольку Банк России установил лимит на такие операции в размере не более 100 000 рублей. Поэтому даже юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, если они добросовестны и не нарушают закон, лучше обратиться в другие банки.