Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это гибрид страхования и инвестиций. Согласно условиям договора, клиент получает фиксированный процент от дохода плюс страховую сумму, равную первоначальному взносу.
Мисселинг: что это и как не стать его жертвой
Экономическая грамотность.
Неправильная продажа — это неудачная, неправильная продажа. Это не только неудача для продавца, но и для покупателя. На самом деле, то, что не нужно клиентам, — это продажа товара или услуги. В этой статье мы рассмотрим, что такое плохая продажа и где чаще всего можно столкнуться с такими не совсем честными продажами. Если вам попытаются продать ненужные услуги, вы также узнаете, как не стать жертвой плохой продажи, чтобы сохранить свои деньги и нервы.
Что такое мисселинг
Продажа — это продажа того, что вам не нужно, возможно, не зная деталей, или планирование покупки чего-то совершенно другого. Вместо или в дополнение к тому, что вы изначально собирались купить, вам могут предложить нежелательный товар.
В большинстве случаев организация, осуществляющая ошибочную продажу, делает это на законных основаниях, поскольку все условия рынка должны были быть разъяснены потребителю. Единственная жалоба — это неточность информации о продукте, который вам пытаются продать, или утаивание этой информации. Однако у таких компаний обычно есть юристы, которые составляют документы таким образом, чтобы договор был офертой, а ответственность продавца была сведена к минимуму.
Как это происходит
Предположим, вы зашли в магазин техники, чтобы купить фен Braun (пример). Затем торговый представитель начинает вести вас по всему процессу. Найдя нужный вам товар, он предлагает вам купить фен неизвестной марки, о котором вы слышите впервые. Продавец красочно описывает технические характеристики этого товара, а цена не сильно отличается от цены фена, который вам изначально был нужен. Цена остается прежней, так зачем это делать?
А все просто — магазин имеет контракт или дилерское соглашение с производителем или дистрибьютором навязываемого брендом товара, которое предусматривает бонусную выплату менеджеру магазина за продажу определенного количества товара.
Если вас убедили купить товар, а позже выяснилось, что он не соответствует требуемым характеристикам, вы, по крайней мере, можете его вернуть. Сегодня магазины обычно без проблем принимают возврат товара, если он не поврежден и имеются необходимые документы.
В случае с сервисом, с другой стороны, все гораздо сложнее. Далее поговорим о низких продажах в сфере услуг.
Наверное, каждый сталкивался с поставщиками мобильных услуг, которые на самом деле не активированы. Например, была предложена бесплатная услуга по замене рингтонов на мелодии. Бесплатный период составляет один месяц, после чего они начинают выставлять вам счет. Возможно, вы получили SMS для выставления счета или информация была включена в прейскурант.
Конечно, если вы поймете, что плата за услугу выше, чем ожидалось, вы можете отказаться от нее в любое время, написав заявление или связавшись с оператором по телефону или в чате. Однако уже списанная сумма не будет возвращена. И это совершенно законно. Потому что, регистрируясь, вы соглашаетесь со всеми условиями и положениями предложения.
Как правило, речь идет о небольших суммах денег. И бывает так, что люди доверяют все свои сбережения известным финансовым учреждениям и сталкиваются с плохими продажами.
Еще раз напомните им, что нелегальные продажи не являются незаконными. В результате вашими главными помощниками станут хранители и максимум информации. Помните, что финансовое учреждение действует в ваших интересах. Защита ваших интересов — это документально оформленное решение о размещении средств.
Каким может быть мисселинг
Как уже упоминалось, это более распространено в банковской сфере. Плохие продажи работают следующим образом
- Дополнительные страховки (особенно в случаях с кредитами)
- Карты с платным обслуживанием, которые объективно человеку не нужны
- Договоры инвестиционного страхования жизни, фактически навязываемые сотрудниками (без инициативы со стороны клиента)
- Открытие вкладов на невыгодных для клиента условиях
- Дополнительная гарантия на технику
- И многое другое
Целевой и нецелевой кредит: в чем разница?
Еще одним популярным сектором, где совершаются неправильные продажи, являются телекоммуникационные услуги. В частности, организации по эксплуатации мобильной связи не только навязывают определенные услуги, но и «стараются» быть «подпольными» и «тайными» для клиента (т.е. не информируя его о подключении услуги тарификации). Таким образом, можно активировать «специальные» звонки, добавки emoji, блокировщики спама и т.д.
Всегда ли это обман?
Подобные «продажи» и «принуждения» могут возникнуть из-за недопонимания между клиентом и продавцом. Во многих случаях, однако, это обман — в большей или меньшей степени.
Недостаток информации. Например, клиентам не сообщают, что услуга доступна и что они могут от нее отказаться (или что существуют альтернативы). Например, push-уведомления в мобильном приложении банка вместо уведомлений через письменные сообщения. Часто люди считают, что без инноваций они не могут пользоваться старым набором услуг. Это не всегда означает дополнительные расходы, но часто означает дополнительную боль.
Другой пример — дополнительная гарантия на устройства в магазине. Она всегда предлагается за дополнительное вознаграждение и поэтому часто дублирует официальную гарантию или, наоборот, «застревает» (хотя и больше) по сравнению с ней. Раньше крупные магазины предлагали его по определению, но теперь задача менеджера — убедить клиента в его необходимости.
Ситуации, когда клиент не получает полной информации о предлагаемом продукте, также считаются плохими продажами. Например, при продаже продукта страхования жизни (IL) клиенту никогда не сообщают, что счет будет создан заранее, только за счет выплаты огромной процентной ставки. Человек становится заложником ситуации. Пока неясно, как будет решен этот вопрос, поскольку обычно невозможно расторгнуть договор из-за того, что одна из сторон была «введена в заблуждение» или «передумала». В настоящее время существуют предложения по созданию новых правил подготовки договоров ИЖК, которые определят критерии, которых должны придерживаться менеджеры банков и других финансовых структур.
Инвестиционное страхование жизни: есть ли смысл?
И примером очевидного обмана является ситуация с микрофинансированием. Когда клиент закрывает кредит, он часто говорит, что застрахует его, но этот вид кредита не защищен организациями по страхованию вкладов.
Какими методами бороться с мисселингом
1. внимательно прочитайте договор и не бойтесь задавать дополнительные вопросы.
Банки и другие учреждения постепенно отказываются от практики написания наиболее сложных пунктов в служебных записках, отделениях и небольших письмах. Напротив, теперь все оттенки часто выносятся в отдельное приложение, чтобы клиент точно не потерял их. Однако в любом случае следует полностью прочитать договор и спросить о скрытых оттенках.
2.Помните, что многие продукты имеют «период ожидания», например.
Это более характерно для различных видов страхования (например, кредитного, медицинского, страхования жизни, ответственности и каско). Период отказа» — это период времени (две недели), в течение которого клиент может отказаться от услуги без штрафа (или с минимальным штрафом), если он решит, что услуга ему не нужна. Конечно, банки и страховые организации (которые по закону обязаны устанавливать такие периоды) менее охотно информируют своих клиентов. Поэтому имейте в виду, что у вас есть право «передумать», даже если ваш руководитель не предупредил вас.
3Если вы не уверены, обратитесь за помощью к адвокату
Если речь идет о крупном рынке или крупном контракте, попросите своего юриста изучить контракт вместе с вами и подробно описать наиболее сложные моменты.
СМС-спам: избавьтесь от него навсегда!
Многие люди интересуются, могут ли они вернуть свои деньги, если их продажи в компании мобильной связи прошли неудачно.
Как правило, нет. Услугу можно отключить, как только вы поймете, что с вас сняли деньги. Поэтому очень важно обратить пристальное внимание на то, какой именно набор опций используется вашим оператором мобильной связи.
Ольга УС, советник программы экономической грамотности Yourfinansy.RF и эксперт Национального центра экономической азбуки:.
В большинстве случаев в эту ловушку попадает незащищенная часть населения — серебряные люди.
С одной стороны, люди автоматически подключаются к платным услугам. Это не требуется людям в возрасте. С другой стороны, операторы даже не объясняют, почему эти услуги подключены.
Также не обсуждается вопрос о возврате денег. Люди должны доказать, что они не заказывали услугу, чтобы получить свои деньги обратно, но за 200-1000 рублей кто будет возражать против монополии? И в большинстве случаев доказать что-либо очень сложно.
Более того, Александр Сергеевич хотел таким образом получать пассивный доход. Вместо этого он получил обычную страховку — совершенно другую спецификацию финансового инструмента. В данном случае Александр Сергеевич стал жертвой плохих продаж.
Как работает мисселинг
Представьте, что гипотетический Петя открывает депозит в банке. Когда консультант начинает говорить о важной необходимости приобрести дополнительный страховой пакет или выбрать другой процент, нечего сомневаться и следовать обычной процедуре. Услышав это, Петя немного теряется, но консультант убеждает его, что PETA действительно необходима. Только через некоторое время он поймет, что купил бесполезную услугу и был вынужден за нее платить.
И это самый безобидный пример непонимания. Хуже всего — потеря огромных сумм денег. Банки пользуются настроением людей, предлагая определенные процентные ставки по вкладам, облигациям, акциям и другим ценным бумагам. Конечно, руководство не информирует об опасности, особенностях и оттенках продукции.
Согласно статистике, люди заинтересованы в инвестировании в акции, поскольку в 2020 году число инвесторов в России увеличится на 5 миллионов человек. Поэтому все большее распространение получают инвестиционные ресурсы, в том числе филиалы известных банков.
Однако за добрым словом о быстрых деньгах скрывается функция комплексного страхования и других «уникальных» продуктов, которые приносят пользу организации, а не вкладчику. Банковский сектор — это сектор, который чаще всего занимается неправильными продажами. Обрабатываются как новые клиенты, так и постоянные пользователи.
Например, у кого-то был депозит в течение нескольких лет, и пришло время его продлить. В момент подписания договора вместо продления предыдущего договора клиенту активно предлагается так называемый «компаундированный» депозит. Это означает, что депозит включает в себя инвестиции в сам банк или его партнеров. Конечно, это представляет собой конечный доход, поскольку часть денег направляется в ценные бумаги, которые могут быть возвращены либо по более высокой процентной ставке, либо в убыток.
Информация об этих процентах отображается таким образом, что пользователь не подозревает о ловушке. Это как если бы консультант говорил правду, но не всю правду. Обману учат на тренингах и профессиональных курсах: у сотрудников есть планы по продаже страховых пакетов, вкладов и других продуктов с премиальными ценами. Чтобы сохранить темп, они должны иметь возможность успешно говорить об этом, используя такие фразы, как «потенциальная прибыль» и «инновационное средство», формально не нарушая закон.
Банки активно используют термины «сбережения» и «инвестиции», но для многих клиентов эти слова означают одно и то же.
- «Сбережение» – доверие собственных денег банку без права последнего на их использование, соответственно, банк несет за них полную ответственность.
- «Инвестиция» – тоже доверие денег банку, только теперь последний имеет право вкладывать средства в проекты, а значит, окупаемость или убыль – дело неподконтрольное ни вам, ни банку. В инвестиционном договоре может быть указано, что в случае потери средств финансовое предприятие не несет ответственности.
Конечно, никто не вернет вам деньги, если вы не читали договор и не обратили внимания на особые пункты.
Банковский сектор более склонен пропускать важную информацию, но пропуск информации характерен и для других проектов. Например, частный пенсионный фонд может предложить пакет, в котором часть денег направляется в сторонний проект, а не зачисляется на ваш счет (конечно, никто вам об этом не скажет). Биржевые брокеры также любят делать убыточные инвестиции.
Как не попасться на мисселинг
Первое и самое важное правило: внимательно читайте договор! Не спешите подписывать документы, даже если их всего два. Потратьте время на изучение всех пунктов и задайте вопросы своему консультанту. Будьте готовы к тому, что вас будут стесняться, особенно если вы регистрируетесь на новой услуге в Интернете, например, на сайте или в приложении.
Если вы заметите какие-либо двусмысленные предложения, не стесняйтесь задавать вопросы. Конечно, не стоит возражать банкиру, но не бойтесь попросить больше информации. Например, вы можете попросить консультанта указать на такие аспекты договора.
- Где в договоре указана процентная ставка, названная устно? Допустим, на словах могут обещать до 15% прибыли, но какова минимальная ставка в случае потерь? Все обещания менеджера должны подтверждаться пунктами договора.
- Существует Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое возместит убытки в случае невыполнения банком своих обязательств. Спросите, подключена ли такая страховка и где о ней написано в договоре.
- Какие будут потери в случае досрочного расторжения договора?
- Довольно часто банк работает через посредников (опуская эти подробности). Крайне важно уточнить, с какой организацией заключается договор.
Наконец, мы хотели бы отметить, что инвестиции — это сложный вопрос, требующий больших знаний и финансового образования. Никто не будет платить за наивные инвестиции, поэтому если вы не умеете плавать, не ныряйте.
Как правило, речь идет о небольших суммах денег. И бывает так, что люди доверяют все свои сбережения известным финансовым учреждениям и сталкиваются с плохими продажами.
Почему людей получается обмануть?
Ставки по банковским депозитам снижаются. В начале марта максимальная процентная ставка в десяти крупнейших банках составляла 4,5%. Таким образом, люди готовы принимать «депозитоподобные» услуги, но с более высокой доходностью. Кроме того, многие люди доверяют сотрудникам банка и не верят в существование ловушки.
Формально нарушения закона нет. Договор предусматривает, что в большинстве случаев клиент осведомлен обо всех условиях и рисках и имеет собственную подпись. Однако нелегальные продажи считаются «грязной практикой». Кроме того, уже летом может вступить в силу законодательство, обязывающее банки выкупать продукты, проданные клиентам несанкционированно.
Зачем это банкам?
Высокоэффективные, перспективные предложения могут помочь удержать клиентов и убедить их воспользоваться услугами конкретного банка. Кроме того, эксперты рассказывают о возможностях заработать на комиссионных. Фирмы, чьи страховки продаются финансовыми учреждениями, могут вернуть внушительный процент.
Чтобы избежать резкого превращения из вкладчика в инвестора, следует внимательно прочитать договор. Она может занять много страниц, но стоит потратить время, чтобы медленно прочитать каждый абзац. Это законное право каждого клиента.
Кроме того, есть четыре вопроса, которые вы должны задать сотрудникам вашего финансового учреждения и попросить их найти ответы непосредственно в договоре
1. гарантирована ли норма прибыли? То есть, является ли это конкретной ставкой на весь период действия контракта? Если заявлено, что гарантия составляет 1-2%, но обещается более высокая реальная доходность, то риск есть. 2. защищены ли ваши деньги агентством по страхованию вкладов (максимальное возмещение по счетам и вкладам составляет 1,4 млн рублей)? 3.Как долго будет действовать контракт? Каковы возможные потери в случае досрочного выхода на пенсию? 4. в каких организациях подписывается контракт? Банки, страховые компании, брокеры, менеджеры и т.д.
Как отмечают в Центральном банке, плохие продажи не являются повсеместными. Однако важно быть бдительным и не принимать поспешных решений. И, что важно, доверяйте не обещаниям сотрудников финансового учреждения, а условиям, прописанным в договоре.
Следите за Калининград.Ru в социальных сетях и мессенджерах! Узнавайте больше о жизни в регионе, читайте только самые важные новости в Viber, получайте самые важные события дня в основном Telegram-канале и наслаждайтесь теплой атмосферой и событиями из истории региона во втором Telegram-канале.
Следите за Калининград.Ru в социальных сетях и мессенджерах! Узнавайте больше о жизни в регионе, читайте только самые важные новости в Viber, получайте самые важные события дня в основном Telegram-канале и наслаждайтесь теплой атмосферой и событиями из истории региона во втором Telegram-канале.
Банк навязал страховку или скрыл условия по кредиту? Это мисселинг
Обман — это «безжалостная» продажа. Навязывая заведомо невыгодные услуги, сотрудники финансовых учреждений не обманывают вас — они просто скрывают основную информацию. Центральные банки произвели контролируемые закупки и направили требования и инструкции страховым компаниям и их агентам (включая банки), но, похоже, это не остановило замедление продаж.
