— ежедневные мини-курсы, — более 50 онлайн-курсов, — более 450 вебинаров от профессионалов, — неограниченные консультации с экспертами, — удобное обучение до 2023 года.
Как расплатиться с долгами и начать жить
Более половины российских заемщиков находятся в уязвимом финансовом положении из-за чрезмерной задолженности. Как выбраться из долговой ямы? Основные приемы описаны ниже.
Страна в долгах
14,6% российских заемщиков, или более 8,5 млн человек, имеют чрезмерную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные выплаты по кредитам), подсчитал в сентябре в интервью «Федеральному Бизнес Журналу» заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что среди банковских заемщиков в 2019 году 9% домохозяйств находились в состоянии дефолта, 10% пришлось реструктурировать или продлевать кредит или банк отказал в кредите, а 14% испытывали трудности с выплатой процентов.
В целом, 55% российских заемщиков не защищены или находятся в зоне риска из-за чрезмерной задолженности, заключили эксперты ПК. 29 % респондентов в настоящее время не заслуживают кредита из-за своего финансового положения.
Около 42,3% заемщиков в России имели два и более кредитов по состоянию на май 2019 года, а почти 20% клиентов банков обслуживали не менее трех кредитов одновременно, говорится в исследовании кредитного бюро «Эквифакс».
Когда пора начинать беспокоиться
- постоянно переоцениваете свои доходы;
- не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
- откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
- используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
- платите только минимальный платеж по кредитным картам;
- не имеете накоплений на экстренные случаи.
Сложный. Вы также можете оценить соотношение своего долга к доходу. Вам необходимо составить список кредитов семьи, рассчитать сумму ежемесячных платежей и сравнить ее с ежемесячным доходом семьи. Если выплаты по кредиту составляют более половины вашего дохода, вы находитесь в минусе. Небольшое увеличение вашего дохода или рост расходов может привести к тому, что вы не сможете выполнять свои ежемесячные обязательства.
Выплаты по кредиту в размере 39-50% также считаются слишком высокими. Этим заемщикам необходимо приложить срочные усилия для сокращения своего долга. 24-38% — это приемлемый уровень долга, но слишком высокий. От 16% до 23% — это безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите долг на низком уровне и, возможно, в чем-то себе отказываете.
Что происходит с банками?
В условиях пандемии коронавируса и падения цен на нефть банковский сектор может оказаться в серьезной беде. Многие заемщики уже заявили, что не могут выплачивать свои кредиты из-за ограничительных мер, введенных в связи с распространением коронавируса. Не только обычные граждане испытывают трудности с выплатой кредитов. Предприятия также испытывают трудности с выполнением своих обязательств из-за карантинных мер. Большинство малых и средних предприятий были вынуждены закрыться, что привело к сокращению их доходов и возможностей.
Российская экономика находится под давлением не только из-за пандемии коронавируса и приостановки экономической деятельности в ключевых секторах, но и из-за значительного падения цен на нефть. Продолжающееся падение цен может привести к снижению реальных доходов граждан и дальнейшему замедлению роста кредитования. По мнению экономических аналитиков, если кризис усугубится, вполне вероятно, что центральный банк ужесточит денежно-кредитную политику, что нанесет еще один удар по банковскому сектору.
Стоит ли брать кредит в кризис 2022?
Эксперты советуют не брать кредиты во время кризиса, особенно если условия кредитования не самые благоприятные. Во время кризиса всегда возрастает риск увольнений и сокращений штатов с тем, что заемщик не сможет выполнить свои обязательства перед банком. Кредиты на приобретение дорогостоящих предметов, таких как бытовая техника, автомобили, мебель и недвижимость, в определенной степени оправданы. Не стоит покупать в кредит высокотехнологичные товары, такие как смартфоны, планшеты и другие гаджеты, так как эти вещи быстро устаревают и теряют ценность. По мере того как вы будете выплачивать текущий кредит, на рынке будут появляться новые, более совершенные модели.
Когда вы решаете взять кредит, вы берете долгосрочный кредит. Поэтому лучше всего обращаться за кредитом в начале кризиса, до повышения процентных ставок. Убедитесь, что ежемесячные платежи по всем вашим обязательствам не превышают 40% от вашего дохода.
Когда кредит может быть выгодным?
Каждый крупный кризис сопровождался обвалом цен на нефть. Стоимость недвижимости изменилась соответствующим образом. По статистике, квартиры в Москве потеряли до 20% в рублях и до 50% в долларах. В 2022 году ситуация на рынке может повториться, но делать точные прогнозы невозможно. На цены на недвижимость влияет множество факторов, таких как общая экономическая ситуация, эпидемиологическая обстановка и процентная политика кредиторов. Общий спрос на недвижимость также будет играть важную роль.
Если центральный банк повысит ключевую процентную ставку, пытаясь сдержать рост цен, то соответственно вырастут и ставки кредитования. В настоящее время средняя ставка по ипотечным кредитам составляет около 9% и может вырасти до более чем 10% после повышения. В этом отношении получение ипотечного кредита может быть выгодным, поскольку процентная ставка фиксируется на весь срок действия договора. Однако важно оценить личные риски, прежде чем брать ипотечный кредит.
Преимущества получения ипотечного кредита во время кризиса:
- Сохранение накоплений. Если вам удалось накопить некоторую сумму для первоначального взноса, оформление ипотеки позволит сберечь эти деньги. Хранить сбережения дома – не самый безопасный вариант, так как к концу кризиса инфляция съест часть накоплений.
- Фиксированная процентная ставка. Сегодня ставки по ипотеке достаточно комфортные, однако чем интенсивнее будет развиваться кризисная ситуация, тем выше поднимутся ставки. При оформлении ипотеки ставка останется неизменной на весь период кредитования.
Реструктуризация долга
Почти все финансовые учреждения предлагают такую возможность, потому что она выгодна в первую очередь банку. Реструктурируя кредит, кредитор повышает вероятность погашения без задержек и не переводит кредит в категорию «проблемных»
- Увеличение срока кредитования с пересчетом ежемесячного платежа;
- Снижение платежей на какой-то определенный срок с пересчетом остальных взносов до конца срока кредитования.
В последние годы банки часто включают в договоры возможность «расторжения кредита». Чтобы воспользоваться этой возможностью, заемщик должен подать кредитору заявление и подробно описать свою ситуацию. Если банк согласен с клиентом, он предоставляет кредитные каникулы. В основном они следующие. На определенный период времени (обычно от нескольких месяцев до года) выплаты кредитора замораживаются, и заемщику остается только выплачивать начисленные проценты.
Этот вариант используется в случае сокращения заработной платы, когда клиент рассчитывает в ближайшем будущем восстановить свой нормальный уровень дохода. Однако прерывание кредитования имеет заметный недостаток:
- Обратились в банк заблаговременно, до значительного ухудшения финансового состояния (за несколько месяцев до рождения ребенка, отъезда на лечение, при первых задержках зарплаты и т.д.);
- Являетесь дисциплинированным заемщиком и ранее не допускали просрочек по кредитам;
- Можете убедить банк, что ваши финансовые затруднения временные;
- Имеете четкое представление о том, сколько сможете платить после реструктуризации.
Кредитные каникулы
Когда заемщик практически «тонет» в долгах и у него уже нет времени собрать необходимую сумму до следующего взноса, у него возникает непреодолимое желание решить проблемы, хотя бы временно, взяв кредит в другом банке и погасив старый. В большинстве случаев новый кредит берется на большую сумму, чем необходимо, потому что заемщик хочет иметь некоторую свободу действий для выплаты первых взносов.
Вы не должны делать этого ни при каких обстоятельствах, потому что:
- Они удобны только во второй половине срока кредитования, т.к. вначале большую часть платежа и так занимают проценты. В результате если и происходит снижение взносов, то незначительное.
- Весь срок кредитных каникул уменьшения суммы долга не происходит, а значит, уплаченные за это время проценты – «подарок» банку.
Перекредитование – не выход
Термин «рефинансирование» не следует путать с термином «рефинансирование». Хотя по сути они похожи, суть рефинансирования заключается в том, что другой банк, желая привлечь клиентов, выдает кредит на более выгодных условиях. В этом случае существующий кредит погашается полностью (и часто без наличных). Однако для рефинансирования кредита вы должны иметь отличную кредитную историю и хорошее финансовое положение, чтобы стать привлекательным клиентом для нового банка.
- Такой кредит увеличивает сумму долга, а значит, и кредитную нагрузку;
- После оформления кредита может возникнуть соблазн не погашать полностью действующий, а воспользоваться полученными средствами в личных целях;
- Такой кредит менее выгоден – в кризис банки выдают ссуды под большие проценты, с оформлением страхования потери работы;
- Платеж может стать еще больше, так как в кризисное время кредиты выдают на небольшие сроки;
- Банк может «разгадать» схему заемщика и после долгого рассмотрения не выдать кредит, посчитав финансовое положение клиента недостаточно устойчивым.
